大家好，我是喵叔。

先分享一个好消息，细心的朋友应该发现，今天的文章又有了“原创标”，之前喵叔被连续不间断投诉了接近一周，一百多篇文章，原创功能被屏蔽到了2025年下半年，经过申诉以后，功能恢复了，被投诉的文章的原创标也悉数回来了，这里手动给TX点个赞。

继续今天的主题。

谈到少儿重疾险，有一款产品一定没法避开，那就是复星联合的妈咪保贝，作为“初代”少儿重疾险的代表之一，妈咪保贝在前几年可谓所向无敌，接近独一档的存在。不过新定义以后，少儿重疾险市场可谓风云突变，无论是最初的大黄蜂5号，还是后面的青云卫1号，都算是对妈咪保贝“精准爆破”，优势不在。在现在的市场上，只能算是第二档产品的存在。

不过呢，最近复星联合貌似是突然“觉醒”了，推出一款类似妈咪保贝升级版的“福星宝宝”，能否再立一个标杆呢，今天我们一起来看看。

产品介绍

福星宝宝来自复星联合，条款名“复星联合福星宝宝重大疾病保险”，是一款重疾不分组最多5次赔、中症轻症最多累计6次赔、少儿特疾双倍赔、少儿罕见病三倍赔的多次赔付重疾险。产品可选重疾额外赔，不同年龄有不同的额外赔付比例，最多可双倍赔；可选恶性肿瘤额外2次赔；可选疾病住院津贴、意外医疗和少儿接种意外住院津贴。此外，产品的身故责任为二选一，要么是赔保费，要么是18前保费18后保额。福星宝宝的详细形态详见下图：

产品优势

一、基础责任保障到位，少儿特疾、罕见病均可终身额外赔付

二、可选首次重疾额外赔付保障

在喵叔看来，这也是福星宝宝最大的亮点，在30岁前可以额外赔付30%保额，31-60岁可以额外赔付60%保额，61岁及以后可以额外赔付100%保额。把其他产品的部分年龄段的额外赔扩充到了终身，而且越往后额外赔付的比例越高，比较不错的创新。

当然，也带来了50%左右的保费提升，值不值呢？

三、可选癌症额外2次赔付

四、可选住院津贴、意外医疗保障

五、增值服务丰富

福星宝宝还带有各类丰富的增值服务，常见的生长发育评估、线上购药、重疾绿通、重疾陪诊等都有涵盖。

产品不足

一、费率偏高

没有附加其他选项，普通形态的福星宝宝身故赔保费版本，0岁孩子的价格都来到了3000+，和身故赔保额的不少产品处于同一价格梯队，喵叔想不到它这样定价的理由和底气。

难道是因为它是线下产品，同类产品没有太多竞品？

二、首次重疾额外赔，赔付比例不够讨喜

一个角度来看，福星宝宝很好地考虑了几十年后的通货膨胀，即使娃在老年患病，也能获得不错的保障。但是从另一个角度来看，恰恰相反，不少朋友选择给娃买重疾险，更多的是看中前期的保障是否足够，60岁以后的事情，有点远了。

老年的额外赔比例定的高高的，带来的结果就是保费也高高的，算一笔简单的账，0岁孩子附加该项责任，价格分别贵了1855和1640元，如果喵叔选择福星宝宝的主险搭配一份青云卫2号基础版，价格贵了1995和1720，差价100块左右，带来的结果是，后者可以终身双倍赔（福星宝宝50万+青云卫2号50万），而且别忘了，青云卫2号基础版本也是带有少儿特疾和罕见病的额外赔付。

假设小明在10岁得了白血病，50万保额福星宝宝+额外赔，可以赔付50+50+15=115万，50万福星宝宝+青云卫2号，可以赔付50+50+50+60=210万；假设小明是65岁得了白血病，前者赔150万，后者依然是210万。

So，你觉得这个额外赔到底咋样？而且，你会用福星宝宝和青云卫2号组合这样一份计划吗？