大家好，我是喵叔。

一直以来，昆仑健康家的产品基本都算是高性价比重疾险的代名词，拳头产品“健康保”历经多次迭代，依然在市场上占据一席之地。无论是前期在售的健康保2.0，还是现在热销的健康保普惠多倍版，口碑都比较不错。

最近，昆仑健康又一款少儿新品重疾险“健康保少儿版”即将上市，能否在当下内卷的少儿重疾市场打响名气，今天我们一起来提前看看。

产品介绍

健康保少儿版来自昆仑健康，条款名“昆仑健康健康保少儿版A款”，是一款重疾单次赔、中症最多2次、轻症最多3次赔的少儿重疾险。产品身故赔保费和保额二选一，自带特疾30岁前额外赔以及缴费期间重疾额外赔。可选重疾不分组3次赔、恶性肿瘤额外赔以及特定年龄段的特疾额外赔。产品形态详见下图：

产品的形态其实和现在的常规产品区别不太大，30岁前有儿童特疾额外赔，缴费期间有重疾额外赔，重疾多次赔和癌症额外赔都成为了可选责任且没有捆绑，额外可选的青壮年和老年特疾算是一个小小的亮点。

产品优势

一、保障责任全面，可随心搭配

健康保少儿版保障较为全面，可选责任非常丰富，可以自行选择搭配，无强行捆绑。

二、重疾前期额外保障较优

健康保少儿版针对前期提供两大保障，一是缴费期间重疾额外赔，二是30岁前特疾额外赔，对于0岁的小朋友来说，可以看成是30岁前重疾1.5倍赔付，少儿特疾3倍赔付。相当于是自带一份保障期等于缴费期的定期重疾。这样的赔付比例，在当下产品里面，算第一档。

三、可选重疾不分组多次赔付，赔付比例较优

健康保少儿版和几款竞品一样，均设计成了主险单次赔、可选重疾多次赔，它的额外次数为2次，赔付比例提升到了120%，算比较不错的水平。

四、可选青壮年和老年特疾保障

这算是健康保少儿版的特色责任，在30-70岁之间发生青壮年特疾，可以额外赔100%，相当于就是双倍赔，同理，如果是70岁以后发生老年特疾，也可以额外赔100%，相当于双倍赔，保障力度较大。

这些疾病喵叔看了下，都还算是特定年龄比较高发的重疾，并没有什么凑数的病种，能够双倍赔的概率算比较大的。

产品不足

一、费率偏高

喵叔粗略估算了一下，健康保少儿版的费率相比竞品来说稍微偏高一点，基础责任和附加了重疾多次以及癌症额外赔的价格，均高于同类型几款产品。

同样基础责任保终身，健康保少儿版在前30年最多是可以3倍赔少儿特疾、重疾1.5倍赔，同类型产品比如青云卫1号可以前30年2.5倍赔少儿特疾、重疾1.5倍赔、终身2倍赔少儿特疾。

附加了重疾多次赔和癌症额外赔以后，健康保少儿版的癌症可以额外150%，青云卫1号是额外120%，仅此一项高了一丢丢，但费率提升也相当明显，是否值得附加，可以好好斟酌。

同样如果是附加30-终身特疾，以上面图表中的保额和缴费规则为例，0岁小朋友价格增加1000块左右，可以获得终身特疾双倍赔，但如果喵叔选择另一款纯重疾保定期70岁版本，价格也就在1000块出头，相当于获得了70岁前重疾双倍赔。

一边是30岁到终身的特疾双倍赔，一边是70岁前重疾双倍赔，同样的费率下，你会怎么选？

二、其他不足

一是健康保多倍版以来的通病，对于少儿特疾保障力度稍弱，只保到30岁，30岁以后其实也有一些少儿特疾高发。今年新上的少儿重疾险大多选择覆盖终身保障，健康保少儿版依然保持在30岁以前，略有遗憾。

二是轻症隐形分组，这也算绝大多数产品的通病了，不是太大的问题。

三是等待期条款比较差。等待期180天，市面上基本上一半产品这样设计；等待期出险，无论是重疾还是轻症还是特疾，均直接合同结束，退还保费，算最次的一档条款。好一点的条款比如妈咪保贝，只是对应轻症中症疾病不保

喵叔点评

健康保少儿版这个产品，从形态上来看还是比较有想法的，放在三年前应该是可以卖爆的，不过如果是放在当下来看，除了成人和老年特疾略有想法以外，其他都是抄作业抄了一半，能及格，但确实达不到优秀。

所以这个产品适合哪类人群选择呢，说实话喵叔也有点困惑，也许适合看中成人和老年特疾的人群吧。

话说昆仑健康退出互联网保险市场，改变了销售渠道，但也不应该就此自暴自弃，毕竟你依然是拿到线上去和人家PK的呀。这个样子真的就比较难打过。

没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在保险选购过程中遇到困惑，欢迎添加我的私人微信（waitmi）咨询。

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