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疫情放开后感染新冠,哪些保险能赔?

疫情放开后感染新冠,哪些保险能赔?插图

大家好,我是喵叔。

如果阳了怎么办?新冠吃什么药?有必要囤药吗……最近讨论度最高的话题莫过于新冠,这两天我们也收到很多客户关于新冠的咨询。

保险提供风险保障,当下面对疫情防控新形势,保险能做什么呢?我买的保险能赔新冠吗?想保新冠,买什么保险好?得过新冠,保险是不是不能买了?

今天我们就针对这些问题,一起好好聊聊。

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得了新冠肺炎,买的保险能赔吗?

不要把新冠肺炎想得太神秘,它是新型冠状病毒感染后导致的肺炎,本质上是一种乙类传染病,和肺结核、禽流感、麻疹等属于同一家族,在病毒传播能力增强、毒性逐步减弱的趋势下,权威部门在密切观察病毒所带来的影响范围和程度,及时调整防疫政策。

疫情放开后,如果不小心感染新冠肺炎,在没有被列为条款“免责事项”的情况下,那能赔付传染性疾病的保险产品,也能赔新冠肺炎,前提是:满足理赔条件。

众所周知,大部分新冠肺炎患者都是轻症或无症状感染者,靠吃药喝水可能就痊愈了,若不涉及就诊治疗,自然轮不到保险出手,若达到较为严重的状态,你买的保险,能不能赔,分情况来看

一、新冠隔离津贴险

隔离津贴险之前热销过一波,不久就集中下架了,目前已再也买不到。之前买入的保单,大部分应该已经到期,如果你的还在保障期限内,合同上怎么写,未来怎么赔,这一点不会改变。

隔离津贴险的保障范围一般包括:新冠隔离、新冠确诊、传染病身故等,具体以产品保障责任为准。

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二、医疗险

依据目前的规定,无论是确诊还是疑似,新冠肺炎患者住院医疗费都不用自己承担,由国家和各级政府承担,所以新冠的治疗费,保险是不用赔的。

之后若需要自费,对属于保险责任范围的医疗费用,医疗险可按约定进行报销

大部分医疗险只保住院,因新冠在指定医院住院治疗,因此产生的诊疗费、药品费等,社保报销后,扣除免赔额后(若有),剩余责任内的医疗费用按条款约定可申请报销。

若购买的医疗险带门诊责任,去门诊看个新冠肺炎、取点药,产生的检查费、药品费等,保险责任范围内的费用,医疗险也能赔。

三、重疾险

重疾险保恶性肿瘤、急性心肌梗死等严重疾病,保障的疾病种类和理赔标准,在合同中有明确约定,其中不包括新冠,也就是说,无论是确诊轻型还是重型新冠,重疾险都是不赔的。

对于新冠刚出现时,部分保司推出的重疾险扩展新冠病毒保障的服务,随着官方对新冠病毒的政策不断调整,相信也会随之调整,具体以保司官方消息为准。

但若因新冠引发重疾产品保障的疾病,比如中度/深度昏迷、慢性呼吸衰竭、严重肺结节病、急性肺损伤(ALI)或急性呼吸窘迫综合征(ARDS)等,达到理赔标准,重疾险会按约定一次性赔付理赔金。

四、意外险

意外险主要是针对意外风险提供保障,而新冠属于一种传染性疾病,不在意外险的保障范围内。若你买的意外险拓展了新冠隔离、确诊、身故等责任,就按约定进行理赔。

比如下图为某款综合意外险的保障责任:传染病危重型确诊、传染病身故。

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五、寿险

寿险大多只保身故或全残,因新冠导致身故全残的概率很低,若不幸发生,寿险可一次性赔偿一笔身故金,只要投保时如实告知。

六、年金险

生存到约定时间或年龄,可领取一笔生存金,开始领取前若不幸因新冠导致身故,受益人领取身故保险金。

综上所述

你买的保险赔不赔新冠,具体看产品的保障责任,达到理赔条件,就能正常赔付。

如果计划买保险,加强对新冠的保障,重点考虑医疗险、带新冠扩展责任的意外险、重疾险等产品。

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得过新冠,保险还能买吗?

今年年初,保险公司对新冠的核保还很严格,无论是既往症还是现症,只要得过新冠,大部分公司都会做拒保处理,仅少数公司支持人工核保。

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而目前,随着新冠相关的治愈数据增加,保险公司逐渐放宽了核保尺度,基本都支持人工核保,目前已有多个新冠痊愈客户标体承保的预核保案例,包括蓝医保长期医疗在内的部分产品将新冠纳入智能核保,满足条件就可直接投保。

得过新冠,究竟还能买哪种保险,我们分产品来看:

一、年金险、意外险、惠民保、众民保

这类险种一般无健康告知,即使有,也很少询问到肺炎病史,所以得过新冠肺炎不会影响到投保,可以正常买买买。

二、寿险

寿险有健康告知,但相对宽松,不会问到肺炎病史。如果只是无症状或轻型患者,痊愈后无后遗症,按道理寿险可正常投保。但建议准备完整就诊检查资料,走人工核保评估通过后再投保。

三、医疗险、重疾险

这两类保疾病的保险,健康告知是最严格的,得过新冠肺炎,如果健康告知涉及问询,投保时需要如实告知,除少数产品智能核保里有“新冠肺炎”的选项,其他产品都没有,只能提交资料走人工核保,具体结果取决于感染的严重程度、治疗效果、是否存在基础疾病,以及有无后遗症。

结合之前的预核保案例以及保险公司的反馈,我们整理了目前大致的核保尺度,以供参考,具体可以联系喵叔协助核保,以保险公司实际核保结论为准。

综合反馈

无症状、轻症感染者,核酸转阴后1个月以上,复查无后遗症,基本可正常买入;

普通型、重型、危重型患者,做过有创治疗的,核酸转阴且无后遗症,6个月后也可以申请投保,有机会买入;

若新冠为现症,还未治愈,或有后续异常(比如磨玻璃结节等),则需要提交完整资料,保险公司需要个案评估。

我们再来看看部分产品的核保规则:

蓝医保除外责任承保

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某款重疾险标准体承保

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写在最后

在新冠肺炎疫情流行的3年里,不少人“谈冠色变”,目前全国防疫形势已出现新变化。

今天我们从保险角度对新冠的补充解读,希望能增进大家对它的认知,给予你更多战胜病毒的信心!让我们一起期待美好的明天!

没有完美的产品,只有相对完善的搭配,如果你在保险选购过程中遇到困惑,欢迎咨询。

每日排坑,要么劝退,要么买对。坚持原创不易,如果认可这篇文章,烦请阅读后多多分享以示鼓励,谢谢!

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喵叔来自保通保代全国Top团队“打保不平”,可能也是目前重庆最有情怀的一家保险事务所。事务所初创于2019年,擅长境内外保险咨询、资产隔离和财富传承。我们合作伙伴众多,拥有行业最全的全渠道产品线,是一个独立运营的高知保险咨询团队。不受主体公司意志和资本捆绑的我们,能够更独立、客观、综合地看待您的财富安全需求。

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