大家好，我是喵叔。

我是真的没想到，新规过后，一向低调的招商仁和竟然在互联网市场杀疯了，接连推出多款产品，款款都是爆品，无论是少儿重疾险“扛把子”青云卫1号，还是保额增长的疾走豹1号，都是叫好又叫座。

这几天，他们家又在多款增额终身寿密集下架的背景下，推出了一款“新一代”的增额终身寿产品“金盈卫”，想要在当下市场占据一席之地，产品到底怎么样，今天我们一起来看看。

什么是增额终身寿

“增额终身寿”可以拆分成三个关键词，我们分开来说。

首先这个形态属于寿险，简单来说就是人没了可以赔一笔钱的保险，赔的这笔钱就是以投保时约定的保额为准，比如我买了100万保额，那么身故以后就赔100万。

终身指的则是保障时间。每个人都会去世，那么买了一份可以保障终身的寿险，就意味着只要不违法犯罪，无论啥时候身故就可以赔上一笔钱，这也使得这类产品带有了储蓄的性质，只是这笔钱是留给家人而非自己。

增额则是指的是保额会增长。区别于常规终身寿险的固定保额，买100万，无论啥时候人不在了，都只能赔100万，增额了，那么也就意味着这100万保额每年都可以增加，后面可以变成200万、300万。

问题的关键就出在“增额”二字，有了增额的功能，就不仅仅是保额的增加，同时也赋予了这份增额寿更多的意义。

产品介绍

金盈卫来自招商仁和，条款名“招商仁和和富金生终身寿险”。是一款年度保额按照3.5%递增的增额终身寿险。产品28天-65岁均可投保，支持第二投保人和隔代投保，最大缴费期20年，减保写入合同，可对接信托。产品形态见下图：

利益测算

想要具体了解能够拿到多少收益，我们可以直接看一个例子：李先生打算给刚出生30天的儿子小李投保一款增额终身寿险，为孩子规划未来，要求收益稳定可观且灵活性强，于是选择金盈卫增额终身寿险，10年交，年交5万元，总保费50万元，小李终身能享受到的保单利益如下：

可见，按照10年交的维度来看，金盈卫的回本速度比较一般，保单第10年，也就是交费期满时，现金价值超过已交保险费。不过它的保单前期的现价增速也非常快，当小李20岁时，现价达到87万，可补贴大学的学费和生活费；当小李24岁时，现价翻一番，如果小李有读研或留学深造的计划，也无需在经济上发愁。

当小李45岁时，现价达到206万，为已交保费的4.1倍，可为小李的事业提供资金，或满足其家人的美好生活。

当小李60岁时退休，现价达到346万，为已交保费6.9倍，此时小李可每年减保10万元补充社保养老，以供高质量的养老生活所需。

如果小李仍觉得养老金充足，也可继续让保单现价滚动增值，80岁时，现价达到688万，为已交保费13.7倍，百岁后，现价甚至高达1369万，为已交保费27.3倍，实现千万身家传承！

这款产品的长期IRR可以无限接近3.5%，在中大型公司的产品线里面算是第一档收益水平。

保全规则

虽然IRR对一款增额寿来说很重要，但也并非决定性的。通常来说，IRR小数点后第二位的大小已经并非客户朋友们最关注的对象，取而代之的是完善的保单功能。而在新一代增额寿中，金盈卫的保单功能也非常齐全，囊括减保和保单贷款。

它的减保写入合同，每年减少的额度不超过基本保险金额的20%。比如上面例子的小李，投保时保额是431525，那么其每年减保最高的额度是431525*20%，即不到9万块。

注意一点，今年的新产品，受到监管政策指导，基本都会这样进行限制。

同时，这款产品不支持加保，也是目前受到监管影响，当然大家需要明白的是，即使目前还在售的支持加保的产品，都不是保证支持加保，都是运营规则，后面随时可能受限。

产品优劣

优势：

一、公司背景放心

几大股东都非常强大，其偿付能力超过200%，去年三四季度评级也均为A类。

二、支持隔代投保、第二投保人

三、收益明确，写入合同，长期收益位居市场第一梯队

四、缴费方式灵活多样，最长可20年缴费

五、支持对接信托，低成本实现资产保护、隔离

六、带有康复护理增值服务

不足：

一、不支持加保，减保限制20%

受监管影响，大家都这样

二、康复护理增值服务时间较短

只有前3年才享受康复护理增值服务，说实话稍显鸡肋，建议可以改成根据缴费总保费来赠送具体保障项目而不限制时间。

喵叔点评

综合来看，金盈卫是一款兼顾了公司品牌和整体收益的优质增额寿，而且一些额外项目也算比较实在的，对于看重公司和产品收益的朋友，不妨选择这款产品。

当然，如果只想要看重纯粹产品收益率或者你有其他方面的特殊需求，不妨提前联系喵叔，获得相对客观的建议。

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