大家好，我是喵叔。

很多人都知道，我们去银行存钱，会有个“存款保险”，若银行破产倒闭，50万以内的部分，会由存款保险来兜底。

但你可能不知道的是，在保险公司买保险，也有一个保障我们权益的兜底基金——保险保障基金。它被视为保险行业“最后一道”风险防范，若保险公司破产倒闭，它会对我们的损失进行兜底。

2008年，在当时的银保监会、财政部和央行的共同推动下，《保险保障基金管理办法》正式成立。时隔14年，最近该《管理办法》迎来首次修订，并将于2022年12月12日起实施。

2022版有哪些新变化？什么样的保单能得到救助？能救助多少？今天我们一起来聊聊，看完相信你会安心很多！

什么是保险保障基金？

保险保障基金堪称是保险公司最后的一条安全屏障。

它不只是一个基金，还是一家有限责任公司，由财政部100%控股，保险公司每笔业务都提取一笔钱放入进去，当保险公司经营不善、资不抵债、破产倒闭时，从基金中拿钱出来进行救助，保障保险消费者的合法权益。

中国保险业发展30多年，还没有保险公司破产倒闭的先例，但14年来，保险保障基金曾出手挽救新华人寿、中华财险、安邦保险三家保险公司于水火之中：

新华人寿：投入了29亿

新华人寿在快速增长的过程中，偿付能力一度未能达标，严重不足。2007年，保监会第一次动用了保险保障基金接管新华人寿，不仅使新华人寿补上了财务上的窟窿，经营走上正轨，后来新华人寿成功上市，还实现了国企化。

中华财险：投入了60亿

中华联合财险2007年巨亏64亿，陷入准破产的尴尬境地。2009年5月，其大股东新疆建设兵团把61%的股权交给保监会托管，通过保险保障基金的填补，中华联合财险的偿付能力最终达标，业务风格开始走向稳健。

安邦保险：投入了608.04亿

2017年前安邦集团，销售了大量三年期的短期高现价的产品，到了2020年进入集中兑付期，保险保障基金接管后，截至2020年1月，前安邦集团发行的1.5万亿元中短期存续理财保险全部兑付，未发生一起逾期和违约事件，切实保障了消费者的合法权益。后“安邦”解散重组，改名为“大家保险”，经营也重回正轨。

哪些保单能得到救助？

这是大家最关心的问题，旧版救助的保单，只提到了两种：非人寿业务和人寿业务。这很容易让人迷惑：重疾险、年金险、医疗险，能救助吗？

2022版对此进行了明确：大家爱买的保险，基本都在救助范围内。

一种是长期人身保险合同，包括人寿保险（定期寿险、终身寿险、两全保险、增额终身寿险）、长期重疾险、长期意外险、年金险。

一种则是短期保险，包括财产保险，1年期意外险、医疗险、重疾险。

如果手里有这些保单，你可以放心，即使极端情况下，保险公司破产倒闭，你也不会有太大损失，因为保险保障基金会出手兜底！

保险保障基金能救助多少？

当保险公司出现资不抵债时，我们的保单能得到多少救助？究竟会有多少损失？

一、长期人身险保单

长期保险保几十年甚至一辈子，对保险消费者来说，保险公司破产倒闭，长期险保单不失效、保障能继续，就是最大的利好，这在法律上有充分保障，因为长期人身险保单有强制转移制度。

2022版《管理办法》有规定：经营长期人身保险业务的保险公司被依法撤销或者依法实施破产，其持有的人身保险合同，必须转让给其他保险公司；转让不了的，由银保监会指定保险公司接收。

简单理解，万一的万一，保险公司破产了，我们手中的保单会换一家保险公司承保，保单效力不会受到影响，未来发生保险事故，承接保单的公司会按约定条件进行理赔，想想是不是很安心？

这时候，若涉及到保单利益损失，保险保障基金也会进行救助，但救助的是接收保单的保险公司，而不是保险客户，毕竟作为客户的我们并没什么损失，保单各项权益都还在。

二、短期险保单

保障期限1年或1年以下，这类保单保障期限很短，没有强制转移制度，保险公司若破产了，我们的保单怎么办呢？

2022版《管理办法》也有规定：保险利益先用清算财产赔偿，清算财产不够赔，再由保险保障基金进行救助。这时候救助的对象就是保险持有人。

救助规则按规定如下：

也就是说，一年期的短期保险，保险公司破产了，需退还我们保费或现金价值，保障期间出险了，要按约定赔偿保险金。保险公司拿不出来钱，5万以下的，由保险保障基金全额救助，超过5万的，保险保障基金救助90%。

这中间可能存在10%的缺口，损失由个人承担。不过，1年期的短期险买1年保1年，保费和现金价值都非常低，且在破产前会有一段时间的接管期。比如今年破产重组的易安财险，2年前就已被银保监会接管，期间业务缩减，破产时涉及的保单并不多。

这意味着，即使保险公司破产，我们的利益都不会有太大的损失，不管是短期保单还是长期保单。如果可以选择的话，买保险还是建议首选长期的，极端破产情况下，保单会转让给其他保险公司，不用担心中途保障中断。

保险保障基金会没钱吗？

这一点大家不用担心，保险保障基金余额一直以来都很充足，截至2021年12月31日，余额（汇算清缴前）为1829.98亿元，且2022版《管理办法》实施后，为我们保单兜底的钱会越来越多。

一方面，改变了缴费模式：

旧版实行单一费率模式，对所有保险公司一视同仁，新版缴纳的费率与保险公司经营风险挂钩，风险高的公司要多交钱，风险低的公司少交钱，真金白银地倒逼保险公司提升风险管理水平，经营上会更加稳健，从而避免走到“倒闭破产”的境地。

另一方面，缴纳上限提高：

旧版：财险公司交至公司资产的6%，寿险公司交至公司资产的1%。

新版：财险公司交至行业总资产的6%；寿险交至行业总资产的1%。

行业总资产远远大于公司资产，缴费上限的提高，将使保险保障基金整体规模进一步扩大。按照新的缴纳标准计算，未来规模余额会提升至4000亿的水平。

除了让保险公司“多交钱”外，2022版《管理办法》还提升了资金的使用率。旧版《管理办法》中，财险公司交的资金，只能用来救助财险公司，寿险公司交的钱只能救助寿险公司，两者无法进行互通，2022版打破了这个限制，允许相互拆借、共同使用。

写在最后

保单救助方式，更明确了，保险公司要交的保障基金，更多了！

2022版《保险保障基金管理办法》的这些变动，让保险消费者手中的保单更加安全！

不过，在我国，保险公司“破产倒闭”概率非常小。

保险、银行、证券，被称为“金融三驾马车”，都属于强监管行业。从保险保障基金之前介入的几次事件看，保险公司还没走到撤销、破产，只是出现了经营风险，监管就立即启动了风险处置措施，将保险公司从危险边缘拉了回来。

所以，在中国买保险，平时理赔看合同，保险公司破产有兜底，真的再安全不过~

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