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重磅!“激进型”增额终身寿恐将全面下架!

重磅!“激进型”增额终身寿恐将全面下架!插图

大家好,我是喵叔。

周末最大的消息,除了世界杯即将开赛,对于关注保险的人来说,就是周五临近下班的时候,银保监发布的通报了。

11月18日,银保监会人身险部发布了《关于近期人身保险产品问题的通报》。

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这份通报,对于整个人身险行业来说,影响可谓是巨大。通报说了些啥,对我们买保险有多大影响,今天我们一起来聊聊。

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通报说了些啥

本次通报,点名24家寿险公司,存在产品设计、条款表述、费率厘定、精算假设的问题,加上年初通报的28家公司,剔除重复,合计43家公司榜上有名。

本次通报,受到监管重点关注的有一类产品,便是这两年非常火爆的增额终身寿,3家公司4款产品被点名。

比如弘康人寿和中华联合的2款产品,产品定价假设的附加费用率较实际销售费用显著偏低;小康人寿的2款产品,则是利润测试的投资收益假设与经营实际情况存在较大偏差。以上3家公司的4款产品被要求立即停止销售并全面排查整改。

此外,监管还提出了下一步工作要求,要求各家公司立即开展增额终身寿险产品专项风险排查工作,排查重点包括但不限于:增额比例超过产品定价利率、利润测试的投资收益假设超过公司近5年平均投资收益率水平、产品定价的附加费用率假设明显低于实际销售费用等。

要求各公司于2022年12月5日前,报送增额终身寿险产品专项风险排查报告,报告风险排查情况,以及采取的具体管理措施。

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通报一出,部分公司及时跟进,比如瑞泰人寿,已经于今天凌晨下架它家的主力增额寿产品“瑞享福盈”,而“趸三之王”渤海“前行无忧”也将于今晚十二点下架。喵叔接到的小道消息是,金盈卫、增多多、益利多等多款网红爆款产品也将在本月底之前悉数下架,是真是假,月底见分晓。

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通报对我们有何影响

如果前几年有关注保险的朋友应该知道,2019年8月的时候,银保监会就发布过停止4.025%预定利率年金险备案的文件,不少产品在当年年底掀起了下架潮。次年开始,预定利率3.5%的增额终身寿逐渐进入大家的视野并成为这两年市场上最火爆的一大产品类别。

而这一次的通报,很明显,是奔着现在市场上卷上天的增额终身寿来的,市面上绝大多数激进型增额终身寿恐怕都将站在风口浪尖,迎来停售。

当然,这个通报也只是针对目前市面上的产品,如果之前就已经买了增额终身寿的朋友,并不会影响手上的现有保单。而接下来打算买增额寿的朋友,可能会影响比较大,以后的激进型产品,一定会越来越少。

结合上面的图,我们来说说目前增额寿的三个问题:

第一个,针对增额比例高于定价利率的产品。

目前市面上的增额寿定价利率一般是按照3.5%来,所谓定价利率,简单来说就是上限,无论产品怎么增额,收益率都不会超过3.5%。增额寿还有个基本保额,也会按照固定比例增长,而目前市面上还有不少产品增额比例是超过3.5%的,比如这个产品:

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图中写的是按照3.99%的比例来增加保额,而常常容易与增额寿的3.5%混淆,也是销售误导的重灾区,不懂的人可能会把这个增额比例当成是产品的收益率,所以会要求这类产品整改。

第二个,针对利润测试的投资收益率假设超过近5年的平均投资收益率水平的。

一个产品要备案,会由保险公司“利润测试”,假设一个投资收益率,看产品以后的收益情况。

假设一个产品IRR接近3.5%,保险公司把保费收了去做投资,能达到5%的收益率,那么保险公司可以获得1.5%的收益。那如果保险公司过去5年的平均收益率并没有达到5%的水平,那么这个公司可能就会亏钱,影响公司的偿付能力,对于这种有风险的产品,自然监管也会要求下架。

第三个,针对产品定价的附加费用率假设低于实际销售费用

产品定价都会把公司的各类附加成本考虑进去,如果附加成本越低,附加费用率越低,是不是就意味着产品收益率可以更高,那这款产品对于消费者就更有利?

假设现在一款产品计算完附加费用率以后,收益率达到3.3%可以不亏钱,但大家都在卷,保险公司贴了0.1%达到 3.4%,相当于给消费者让利0.1%,那这笔钱自然会由保险公司掏,保险公司有可能会亏本,监管部门让这种产品下架也是情理之中。

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我们需要赶紧上车吗

这次通报来看,监管的措辞相对来说是非常严厉的,针对不合规的产品要求是“立即停止销售”,而之前在重疾停售、4.025%年金下架均没有用到这类措辞,也可以看出监管想要控制利差损风险的决心是非常强烈的。

很有可能,目前市面上这一批激进型的收益率接近3.5%的产品都会全面下架(那些100岁IRR都上不了3.2%的产品应该不用担心)。那我们是不是需要赶紧买一份上车?

如果你是下面这几类人群,喵叔建议可以趁早上车。

一、想要给孩子做长远打算的父母

增额终身寿可以灵活减保,为孩子做长远打算的父母,可以好好利用这一功能在孩子重要的生命周期,比如大学、成家等灵活减保,帮助孩子,可以给孩子未来几十年提供稳定灵活的现金流,确保孩子未来的教育不会受到父母财务问题可能的影响。

二、想要提早做好养老规划的人群

养老的提前规划往往决定了我们后半生的生活质量,需要我们给自己储备足额的养老资金。而增额终身寿依然可以通过灵活减保的方式,提前储蓄,到达退休年龄的时候持续领取养老金,安享晚年生活。

三、投资渠道较少,有闲散资金的人群

对于很多人群来说,虽然有较多闲散资金,但是却找不到合适的投资渠道,而仅仅是把钱放在银行里,收益又过低,放着就相当于贬值。增额终身寿,因其以确定的复利持续增长,还可以通过贷款或者退保灵活运用资金,也是受到非常多的低风险偏好人群的青睐。

四、需要财富传承的家庭

对于一些比较富裕的家庭来说,也需要考虑如何把财产传承给下一代,还要避免子女因为过早拥有财富而败家。增额终身寿也可以通过分期交费的方式建立专门的账户,父母拥有账户的所有权,控制现金价值,子女拥有身故保险金的所有权和使用权,孩子怎么花钱,由父母决定。

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写在最后

其实这类型带有投资理财属性的产品,无论是年金还是增额终身寿,在经济下行的大背景下,进行了多次的较大调整,本次这一波巨大的调整,给整个行业带来的影响也一定是巨大的,接下来那些耳熟能详的网红产品可能会迎来洗牌。

其实大量3.5%顶格增额寿的下架调整,我们看到的是监管的良苦用心,这样做的目的也是为了让这个行业能够良性长久,长期来看,获益的也是我们普通消费者。

随着大环境的变化,这类型产品可能后面还会迎来一系列的调整,大家无论如何,是否考虑上车,都记得关注一个前提,那就是自己的当前的财务状况以及未来的计划,考虑清楚之后,再找到喵叔选择更适合自己的产品。

没有完美的产品,只有相对完善的搭配,如果你在保险选购过程中遇到困惑,欢迎添加喵叔微信waitmi咨询。

每日排坑,要么劝退,要么买对。坚持原创不易,如果认可这篇文章,烦请阅读后多多分享以示鼓励,谢谢!

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喵叔来自保通保代全国Top团队“打保不平”,可能也是目前重庆最有情怀的一家保险事务所。事务所初创于2019年,擅长境内外保险咨询、资产隔离和财富传承。我们合作伙伴众多,拥有行业最全的全渠道产品线,是一个独立运营的高知保险咨询团队。不受主体公司意志和资本捆绑的我们,能够更独立、客观、综合地看待您的财富安全需求。

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