三峡人寿丨三峡福倍倍保，有5个坑-值得买吗

#保险责任#

#产品剖析#

1.等待期定义严苛

倍倍保对于等待期内因意外以外的原因发生重疾、中症、轻症、身故/全残，不承担相关保险责任并且直接退还保费，并结束合同。这个是目前行业内等待期最严苛的设定。如果等待期内发生重疾、中症、轻症、身故/全残，那么所有的保障都没有了。对于消费者是极为不友好的。虽然等待期不长，只有90天。市面上在等待期设定最宽松的条款是发生中症、轻症，不承担该病症的理赔并除外该项疾病责任，合同继续有效。对于不幸的人而言，其中的差别就是能不能获得后续的保障。

2.隐性分组

倍倍保在中症、轻症上保留了达尔文2号的隐性分组，都是中症1组，轻症5组的隐性分组。这样的分组情况相较主流的线上产品来说也算是多的了。需要注意的是，这些分组里的疾病，只能赔付同组中的其中一种。这样的设定会一定程度降低理赔的可能性。

重疾、中症、轻症有“三同”隐性分组。关于这个“三同”每家保险公司的说法不一，但是一定程度会影响理赔。这个“三同”条款主要是限制同次理赔，可能导致的多种病症的理赔。

3.部分疾病定义严苛

（1）轻症“微创冠状动脉搭桥手术”定义严苛。需要满足“血管造影显示至少两支冠状动脉狭窄超过50%或者一支冠状动脉狭窄超过70%”。而一些相较宽松的定义则没有相关要求。虽然现今微创冠状动脉搭桥术不是主流治疗特定心血管疾病的方法，但是也存在一定的需求。定义严苛了，就可能导致不能很好地理赔了。

（2）轻症“肝叶切除”定义严苛。 倍倍保关于肝叶切除是按肝脏的传统解剖分段法将肝脏分为肝左叶（约占全肝的25%）和肝右叶（约占全肝的75%）。但是按照外科学划分法，将肝分为右前叶、右后叶、左内叶、右内叶和尾状叶共计5叶。如果手术切除的只是外科学划分法的某一叶，那么在倍倍保里，很大几率就不能赔了。而市面上大多重疾都只要求切除完整肝叶即可。

4.部分重疾有年龄限制

（1）重疾“急性肺损伤（ALI）或急性呼吸窘迫综合症”、“严重哮喘”、“溶血性尿毒综合征”限制在25周岁之前理赔。这些疾病都没有明确的发病年龄的，但是造成的后果、后遗症等都是比较严重，限制了25周岁之前理赔，可能会造成患病时不能得到对应的理赔。

（2）重疾“严重幼年类风湿性关节炎”限制在18周岁之前理赔。这个病症可以发生在任何年龄，高发年龄为2-3岁和9-12岁之间。仅在18周岁前理赔，算是为了性价比做出的牺牲吧。

5.其他

恶性肿瘤二次赔付和特定心血管重疾关爱金可能不能触发二次赔付。这两个可选责任对应的重疾均不是独立分组，如果理赔的同一分组内其他重疾，那么该组重疾就不能再赔付了，自然也就不能获得恶性肿瘤或特定心血管重疾的理赔金。没有获得相关理赔金，二次赔付就不能生效。陷入死循环。

注意：恶性肿瘤和侵蚀性葡萄胎分在同一组别内，对男性是没有影响的，但是会对女性有一定影响。侵蚀性葡萄胎是女性特有重疾。