三峡人寿丨达尔文2号一个有4个坑-值得买吗

达尔文2号全称三峡福爱相随重大疾病保险，是属于三峡人寿保险股份有限公司的重疾产品。达尔文家族又增一员，同时也在网络上引起一波热潮。到底这达尔文2号有没有那么神奇？今天就来看看，这火爆的达尔文2号。

#产品责任#

达尔文2号是一款重疾赔付1次、中症不分组赔付2次、轻症不分组赔付3次的重疾。可选责任有：身故责任，恶性肿瘤二次赔付。60岁前重疾保额为基本保额的1.5倍，就是说60岁前额外增加了50%的重疾保额。下面来看看这款产品的责任框架。（由于70岁强制附加身故，故以80岁做测算。目前全残关爱金没有开放投保，故没有试算相关费用）

#产品剖析#

达尔文2号作为一款单次赔付的产品而言，无论是重疾、中症、轻症的赔付比例都是行业顶尖的，保险责任也是可圈可点，作为单次赔付重疾在保险责任上除了保障至70岁必须附加身故责任，其他并无太多问题，下面来说说达尔文2号底子里的事。

1.理赔定义严苛

达尔文2号对重疾、中症、轻症的理赔都是要求初次发生经专科医生确诊，本身而言要求初次发生也是情理之中，可是达尔文2号对于“初次发生”进行了详细的解释，那么问题就来了。对于初次发生，转换成大白话的大概意思是“从出生之日开始首次出现重疾、中症、轻症相关的特征或者症状，而且这些特征或者症状足以引起一般人的注意并且去看医生或者进行检查，而且最后这些疾病特征或者症状最后发展成重疾、中症、轻症。这是不赔的。”

达尔文2号对初次发生进行了解释，反而增加了争议的空间，例如A先生本身是有甲状腺结节，在健康告知也进行了告知了，最后一标准体承保了，但是等待期后A先生查出患有甲状腺癌，那么这A先生能不能顺利拿到理赔也是不好说的。因为有可能这个甲状腺癌就是这个甲状腺结节的延伸。

这是一个对于非标体而言非常不友好的设定。

2.等待期定义严苛

达尔文2号对于等待期内因意外意外的原因发生重疾、中症、轻症，不承担相关保险责任并且直接退还保费，结束合同。这个是目前行业内等待期最严苛的设定。等待期内发生重疾、中症、轻症所有的保障都没有了。对于消费者是极为不友好的。虽然等待期不长，只有90天。但是对于不幸的人而言，就是能不能获得保障的差别了。

3.中症、轻症隐性分组多

达尔文2号在中症、轻症病种的设定上是不少，但是隐性分组，多赔一的也不少。明明是不分组赔付，在病种的定义上又加上了不少的多赔一设定。

中症：“中度面积III度烧伤”和“意外导致的中度面部烧伤”，二赔一。

轻症：

“不典型的急性心肌梗塞”、“微创冠状动脉搭桥手术”、“微创光状动脉介入手术（非开胸手术）”和“激光心肌血运重建术”，四赔一。

“脑垂体、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤”和“微创颅脑手术”，二赔一。

“轻度视力受损”、“单眼失明”和“角膜移植”，三赔一。

“轻度听力受损”、“单耳失聪”和“人工耳蜗植入术”，三赔一。

“病毒性肝炎导致的肝硬化”和“肝叶切除”，二赔一。

4.“三同”隐性分组

达尔文2号在中症和轻症表面虽然说是不分组、无间隔，但实际上除了多赔一问题，还有个附加条件“同一疾病原因、同一次医疗行为、同一次意外事故导致的两种或两种以上中症（轻症），仅赔付其中一项。”这个在绝大部分的不分组、无间隔重疾险里都有，算是个小坑。

#Mr.C点评#

达尔文2号在保险责任的框架上可以说近乎完美的，但是看到底子里的条文后，发现其实也并不是那么完美。加上目前三峡人寿只有在重庆开设分支机构、创办时间短的问题。服务能不能很好地跟上，也是一个未知数。如果本身预算充足的话，想要投保这款产品的消费者，建议多考虑考虑。没有完美的产品，只有完美的保障方案，如果不知道如何为自己或者家人搭配完善的保障方案，不妨扫描右边二维码，或者点击链接添加1对1顾问详聊。