友邦人寿|全佑惠享珍藏版：费率偏高，问题也不少

友邦保险总部设于中国香港，独立上市人寿保险集团。在亚太区17个市场营运，包括在中国大陆、中国香港、中国台湾等地拥有全资的分公司及附属公司、斯里兰卡附属公司的97%权益、印度合资公司的26%权益，以及在缅甸的代表处。

1992年，友邦保险在中国大陆的发展，并于同年在上海设立分公司，是当年第一家获许在中国大陆经营保险业务的外资保险公司。友邦保险在中国大陆的业务范围已经扩展到北京市、天津市、石家庄市、深圳市、广东省和江苏省。

 

简单理解是被保险人在等待期内确诊的轻症/重症，保险公司不赔，合同继续有效，并且等待期后再次确诊同样的疾病，保险公司也不赔。但是被保险人过了等待期之后发生其他保险合同规定的轻症/重症，是可以获得理赔的，这个条款是要给个赞的。因为相对于其他重疾险，很多都是等待期内一旦确诊重症，合同就会终止，退还已交保费。目前有这个福利的还有工银安盛人寿的重疾险产品。

全佑惠享珍藏版全残、身故、疾病终末期责任是没有等待期的，一般重疾险的全残、身故、疾病终末期责任是有等待期的，简单理解就是前一天买下的全佑惠享珍藏版，第二天不管是意外身故还是疾病导致全残、身故、疾病终末期，都是可以申请理赔的，当然前提是有做好健康告知，因为假如是等待期内因疾病身故，保险公司会很容易认为是带病投保，一定程度上会有理赔纠纷，甚至被拒赔。当然全残、身故、疾病终末期责任没有等待期是对消费者有利的，目前也有一些保险公司的对于全残、身故、疾病终末期责任是没有等待期的。

（1）、轻微脑中风后遗症定义稍微宽松一点，对大部分重疾险的轻微脑中风后遗症中的自主生活能力完全丧失是要求无法独立完成六项基本日常生活活动中的两项或两项以上。而全佑惠享珍藏版只要求无法独立完成六项基本日常生活活动中的一项或两项，这是相对宽松一点的。目前更宽松的条款是没有180天的限制。

（2）、保单生效前十年，重疾保额额外提高50%，即可以一次性赔付150%，假如保额是50万，就会赔75万。虽然时间跨度不长，因为现在有的已经是60岁之前额外赔付50%，有的甚至额外赔付80%，但也算是一个小福利吧。

全佑惠享珍藏版附加重疾多次赔付之后把110种重疾分4组，3次赔付，判断分组是否合理主要看6种高发重疾的分散程度，越分散越好，很遗憾，没有把恶性肿瘤单独分一组，并且跟其他2种高发的重症分在一组，并且与恶性肿瘤分在同一组的重疾病种高达41种，根据各保险公司的理赔年报数据统计，恶性肿瘤在重症理赔的占比高达70%，假如恶性肿瘤没有单独分组，会大大降低二次赔付的概率。

举个栗子：得了白血病（恶性肿瘤）后，就算隔了1年后患了终末期肾病，虽然都符合重大疾病定义，但由于分组的限制，这种情况只能赔一次。如果恶性肿瘤单独分组则不影响其他疾病理赔，可以赔两次。

这一责任简单理解就是60岁以后，完全丧失自主生活能力并且该状态持续180天以上就可以申请老年长期护理保险金。每月给付基本保额的1/120，最高限120次，这样合算起来就等同基本保额。看起来这个福利不错啊，获得额外每个月的护理金，确定是福利吗？

我们来看一下条款：

一旦申请老年长期护理保险金，合同就会终止。合同终止代表重疾多次赔付，恶性肿瘤多次赔付、轻症多次赔付等其余的保障都没了，相当于当你开始选择要领老年长期护理保险金，就等于你选择放弃其他保障。现在也有一些重疾险有增加长期护理金的保障，但是不会影响其他保障的继续有效，这样才算是真正的福利。

其实类似这样的理赔条件也出现在脑中风后遗症、严重帕金森病、严重阿尔兹海默病等疾病的条款中，而且这些都属于重大疾病，可以直接申请重疾赔付，一次性给付基本保额，即使达不到重症程度，还有要求较低的轻中症保障。也就是说，能符合申请老年长期护理保险金，一般也满足重症或者轻症的理赔条件。

当然凡事都要两面看，比如只符合老年长期护理保险金理赔条件的。那么不需要讨论，护理金肯定是先到手为妙，但这种情况不多，如给付期间确诊重疾或身故，剩下未给付的会一次退还。但是在多次赔付重疾险里，多重保障就是因为选择了老年长期护理金，全都责任终止了，别忘了全佑惠享珍藏版的多次赔付责任是自己额外掏钱附加的，这样到底值不值？假如是单次赔付重疾险，有老年长期护理保险金，是个不错的责任。

当然老年长期护理保险金责任要在60岁之后才会生效，就算其他责任终止了，起码有每月的护理金给付作为生活费用，所以怎么看待这项这人就见仁见智了。

全佑惠享珍藏版的轻症责任最高可赔付7次，现在市面上重疾险的轻症赔付次数以3次居多，在凹凸君看来轻症多次赔付是有意义的，多次患轻症的可能性是比多次患重症要高的。

但是比轻症赔付次数更加重要的是赔付比例，特别是前两次的赔付比例。全佑惠享珍藏版前2次的赔付比例只有20%基本保额，现在市面上的重疾险首次轻症赔付比例已经是30%基本保额，有的甚至达到50%基本保额，就算全佑惠享珍藏版第5-7次的赔付比例是50%基本保额，试问一个人能有多少概率患5次或以上的轻症，如果友邦敢倒着来，第1-2次赔付50%，一定更有吸引力。

另外全佑惠享珍藏版没有中症责任，现在市面上已经有很多产品都已经涵盖中症责任，中症责任的好处在于把部分轻症病种放到中症赔付，赔付比例提高，大多是中症赔付比例是50%基本保额，有的甚至高达65%基本保额，这对于消费者是个利好的责任。

隐性分组是大部分重疾险的通病，表面上不分组，实际上同类的疾病只赔付其中一种。全佑惠享珍藏版保障的轻症病种有60种，其中涉及到隐性分组的病种有13种，分组达到5组，其实这种情况的隐性分组算是中规中矩，不算特别严重。

全佑惠享珍藏版看似保障很全面，重疾多次赔付，恶性肿瘤多次赔付，老年长期护理金等，但是是否值得考虑呢？我们看看另一家保险公司的重疾险，分6组6次赔付，首次100%，之后递增赔付，并且60岁前确诊患重症，都能额外赔付50%基本保额；涵盖轻症、中症责任，并且赔付比例高，达到50%以及65%；另外恶性肿瘤多次赔付的间隔期只需要3年，新发、复发、转移、持续都可以赔。在保障方面都要比全佑惠享珍藏版更高，但是费率却低不少，同样是50万保额，总保费能省出一台小车的费用。

（1）、恶性肿瘤多次赔付间隔期长，全佑惠享珍藏版的间隔期是5年，现在优秀的间隔期只需要3年。

（2）、原本是重症列表的胆道重建术被下放至轻症赔付，赔付比例由100%下降至20%，相差足足80%。