光大永明丨达尔文（易核版），有4点需要注意-值得买吗

达尔文（易核版）全称光大永明童佳保重大疾病保险，是属于光大永明人寿保险有限公司的重疾产品。达尔文（易核版）其实是一款老产品，而今又从新包装拿出来卖，多少有老店新开的意思。下面来看看这款产品为什么又重新进入大家的眼里。

#保险责任#

达尔文（易核版）是一款重疾赔付1次，中症赔付1次，轻症赔付3次的重疾险，自带身故、高残、疾病终末期、被保人豁免责任。整体来说责任非常简单，也没有什么出彩的。下面来看看责任框架。

#核保新机制#

达尔文（易核版）重新出现在大家眼前，主要原因是保险公司给这款产品赋予了新的核保机制，从一款线下产品搬到线上销售，并且为这款产品重新设定核保机制。达尔文（易核版）相较线上的大部分保险产品而言，最为特别的地方就是可以核保一些被线上产品直接拒保的慢性病、身体异常，只要通过智能核保就可以给出加费或者除外的结论。

像常见的乙肝大三阳，在绝大部分的线上产品是会直接拒保的，在达尔文（易核版）这里就是有承保机会的。详细列表如下。

#产品剖析#

达尔文（易核版）是比较适合因为存在一些身体异常没有找到合适产品，但仍然想投保重疾的消费群体。作为一款老产品，这里面会有一些什么需要注意的呢？下面来看看

1.等待期严格

达尔文（易核版）在中症、轻症方面都有一个说明，在等待期内发生中症、轻症会直接终止合同。在一些宽松的重疾产品里，一般只会终止轻症或者中症责任，而不会直接终止合同。

需要注意的是，一个人一旦发生中症、轻症的情况，能投保重疾产品的可能性是非常低的。那就意味着，基本丧失了投保资格。

2.轻症隐性分组

达尔文（易核版）在宣传中是说轻症不分组赔付的，但实际上在轻症上还是有一些隐性分组的，一共有4组。谓隐性分组就是说同一组别内的病种仅能赔付其中一种。隐性分组在重疾产品种也是属于比比较常见的，像达尔文（易核版）这样有4组隐性分组，不算多，也不算少。

3.部分疾病定义严格

（1）轻症“极早期的恶性肿瘤或恶性病变”中的原位癌要求接受积极治疗才能申请赔付。

（2）重疾“I型糖尿病”，I型糖尿病最宽松的要求是接受治疗180天就可以申请理赔了（市场上这样的产品已经非常少），比较标准化的就是另外附加一个条件，2项/3项并发症达到其中一种就可以申请理赔。而达尔文（易核版）则要求接受2种治疗才能赔付，这个就非常高严格了。

（3）重疾“川崎病”，必须接受手术治疗才能申请理赔。而川崎病本身属于少儿重疾，发现这个疾病，医生未必会要求进行手术治疗，部分情况下医生可能会要求进行保守治疗，就是不进行手术。那么如果这样的话，在这款产品里就不能实现赔付了。现在市面上部分产品连续治疗180天或接受手术都可以理赔。相较之下，达尔文（易核版）就比较严格了。

4.其他

（1）缺失重疾“出血性登革热”、“严重哮喘”、“严重手足口病”、“骨生长不全症”，缺失的这些大多都是少儿重疾，所以整体来说，达尔文（以核保）并不太适合小孩子。

（2）缴费年限较短，达尔文（易核版）最长缴费年限只有20年，相对较短。

（3）最高投保额只要40万

#Mr.C点评#

达尔文（易核版）毕竟是一款比较老的产品了，放在当下的保险市场中没有太多优势，保障责任也是比较一般。得益于这款产品比较特殊的一点，就是可以直接线上核保一些加费疾病，这点还是比较有优势的。不过比较可惜的是，这款产品并不支持人工核保，就是说如果有一些较为复杂的体况，不能通过智能核保的话，只能另选产品了。没有完美的产品，只有完美的保障方案，如果不知道如何为自己或者家人搭配完善的保障方案，不妨扫描右边二维码，或者点击链接添加1对1顾问详聊。