本文将从下面几个方面展开
1、明确“返还型”与“消费型”的定义
2、一个案例:具体产品对比和分析
3、所以到底什么是返还?
4、遇到返还产品怎么办?
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1、一个共识:今天所说的“返还型”与“消费型”是什么?
广义上对于重大疾病保险而言,“没生病能拿到钱”都应该算返还型。那么这里面包含两种情况:
第一,直到去世之前一直没生病,去世的时候能拿回一笔钱。
第二,没有生病,在生存的某个时间点拿回一笔钱。
第一种情况,就是考虑重疾产品有没有身故责任。而从咨询我的情况来看,关心第二个问题的人更多,也更符合“返还”的常识。
因此,我们将讨论的主题确定为:返还是指,在活着的前提下,被保人如果没有患病,可以领回一笔钱。
相对应的,我们把“没生病,合同终止,也没有拿回钱”的情形,称为“消费型”。
当然,从经济上讨论一个到期返本的产品到底值不值,讨论的前提自然是被保人能活到期满,并且一直没生病,故而以下内容的讨论都暂不考虑身故责任。
开宗明义完成,下面我们从具体的产品对比入手,具体看看返还型和消费型的区别。下面的内容会涉及一些数学知识,但是我向你保证,最多就到高中的等比数列,绝不超纲。
2、返还 VS 消费
先认识一下要对比的两款产品:
这两款产品,除了返还责任以外,其他责任区别不大,比较起来比较公平。需要注意的是,这两款产品在同类中都属优者,这里没有踩一捧一的意思。本想盖住品牌,为了对比的公信力,还是选择露出来。
下面这种图是两个产品的责任与价格对比,为了方便,省略去了诸如轻症赔付几次这些对比较影响不大的细节:
(1)购买了返还型产品,保险期满也就是65岁,可以获得:
(2)同样的预算支出,如果这位被保人购买了消费型产品,选择同样的缴费年限,那么每年节约1449元:
现在,我们的被保人面临一个抉择:
第65岁拿到65000元,或者,连续20年、每年节省1499元
如果是你,会怎么选择?
(3)这个选择是很困难的。好在,资产是有时间价值的,我们可以把这些钱按一定的利息率,折算到一个时间点进行比较。不妨,我们将这个时间点定在返还型合同终止的那天,也就是被保人65岁。
下面就运用最基本的投资收益模型,来看两个产品获得的现金流与终值。在这里,我们假定钱被节省下来之后全都用于投资或理财,其收益率为年化3.5%
你可以把3.5%换成任何你能接受的利率,这里选择3.5%是因为它很容易得到
上面的图片是本文唯一一张彩色图片,让我们对它耐心一点。第一列是年龄,第二列是买消费产品节约下来的现金流,第三列是返还产品现金流
当被保人65岁时,返还型产品合同已经终止,不再有重大疾病保障,他拿到了返还的65000元;
与此同时,消费型产品还有5年的保障期;但是,他手里已经有71053.99元了。
让我们回到原始假设:如果不生病的话。
事实上,即便生病,买了消费型的人,这71053.99元也是紧紧握在手里的——这钱,是确定性的。
3、到底什么是返还?
为什么这款产品能返还?
聚焦到产品条款上,我们可以清晰地看到,举例的这款返还型实际上是由两个产品组成:
**C款两全保险
**C款重大疾病保险条款
两全保险是什么?
简单说,就是带返还的定期寿险。寿险的给付以死亡为条件;如果到期日被保人仍然生存,也给一笔钱,就是两全保险。
我们对着“活着给钱”这部分,再深入问一句,对一个30岁自然生活的人来说,是死的概率大,还是活的概率大?唔,中国人平均寿命都73岁了,我问了句废话。
好,既然活着概率大,那对保险公司来说,“活着给你钱”这桩生意成本高不高?
既然成本高,你要交的钱多不多?
实际上,两全保险还有个名字,唤作“储蓄保险”,保费中有一部分叫做“储蓄保费”。
储蓄这个词,意义非常明显了吧。
4、遇到返还型产品怎么办?
对于返还型产品,你永远可以把多交的那部分储蓄保费拿来换成保障,提升保额。再考虑到通货膨胀等因素,也许把钱消费出去才是明智的选择。
那么遇到返还型产品的时候:
❶ 视而不见,走过路过直接错过。不要给自己被误导你的机会,没有买卖就没有伤害。
❷就是想买个返还的?
即便这不是一个好的选择,我也尊重你的想法。给你一个标准吧:业内一款性价比较高的返还型产品,105种重大疾病+50种轻症,含轻症豁免责任,若不生病,66岁时可领回已交保费,此时合同继续有效。沿用刚才的被保人设定,10万保额的保费是3619元,首年出险杠杆约为27倍。
如果一定要买,就买个最好的。
❸ 想买返还的,但是懒得算
这位胖友你过来,左手边第二个柜台交咨询费,我帮你算。