渝爱保
上周末，有一位南京的朋友咨询蛋哥，说在一周前买了友邦，但是还没有仔细看合同条款。
我问他说，买的是友邦的哪款产品？
他跟我说是友邦全佑惠享珍藏青春版。
我心里还嘀咕，什么时候友邦又搞了新产品出来了，这还是头一次遇见。
上网查了下资料，原来是在今年上半年5月份，一两家深圳小媒体（深圳商报、晶报）对此有做了产品报道，
区别于过往产品最长支持20年交，全佑惠享珍藏青春版把缴费年限拉到了30年，总算也可以稍微减轻一些年轻人每年的保费压力。
根据媒体公开报道，产品计划保障涵盖60种轻症与100种重症，囊括身故、全残、老年长期护理、生命终末期等保障利益，且兼顾保费豁免功能，且覆盖各年龄高发症状及治病治疗各阶段。
轻症不分组无间隔期最高7次赔付，赔付金额从20%递增至50%，累计最多可赔付250%的基本保额；重症赔付1次，且保单生效后的前10年内首次确诊重症，赔付150%的基本保额。
其实我们看，新的青春版产品跟老的全佑惠享没啥区别，问题和短板依然是那几样。
第一，重大疾病分组不合理；
这个不合理，如果是单次赔付不凸显，如果有营销员给客户勾选多次赔付（附加全佑倍无忧D款）责任的话，就大条了。
为什么说大条了，因为众病之王的恶性肿瘤，一旦确诊理赔了，那么和下图A组中剩余的31种疾病病种保障就全部废掉了。
一组当中的疾病，只能理赔一次，这就是分组的弊端，倘若将最高发的恶性肿瘤跟其他病种搅在一块，显然对其他病种的保障不利。
参考文章：《乳腺癌80万理赔：豁免保费39.09万，合同继续有效》
第二，轻症赔付比例过低；
虽然赔付次数是创了行业纪录，谁也赔不了7次，但试问，别说7次了，就说一个人得2次轻症已经是足够倒霉了。
与其把保障放在不切实际的次数上，不如把首次赔付的比例放高点。
殊不知，如今行业主流产品轻症首次赔付比例都做到30%、40%、甚至50%。
参考文章：《轻症赔50%，中症赔65%，如意人生守护典藏版就这么牛》
第三，轻度隐形分组过多；
看似轻症保障多达60种，但是其中隐形分组现象太多，远超同类产品。如下图所示：
比如说高发的冠状动脉介入手术(非开胸手术)、微创冠状动脉搭桥术、不典型的急性心肌梗塞、激光心肌血运重建术，这4种轻症，只能赔1种。
当然隐形分组的现象，在多次赔付的轻症责任当中比较普遍，真的是很普遍，但也不排除有一些优秀产品会相对表现友好一些。
第四，老年长期护理金责任较为鸡肋；
为什么是鸡肋呢？首先，它这护理金和重疾保额是共享的，一旦在领取护理金过程中出险，赔付的保额将从已经领取的老年护理金中扣除；
其次，就算50万基本保额，按照120分之一每个月赔付，每个月领取4166.66元，现在在三四线城市请一个普通的护工都要6000+，更不要说一二线城市了。
这也只是现在的价格，再过个几十年，这个长期护理金真可以帮上忙吗？
如果是要解决长期护理财务风险，建议还是单独配置长期护理保险产品为好。
第五，性价比仍然是较低的；
以全佑惠享珍藏版青春版和超级玛丽3号Max来做一个产品对比，咱们客观对比，全部都是单次赔付重疾+身故赔付保额的产品形态，如下图所示：
核心差别在于：
1、全佑惠享青春版前15年赔1.5倍保额；超级玛丽3号Max60岁前赔付1.8倍保额；
2、全佑惠享青春版无中症，轻症赔付比例20%起；超级玛丽3号Max保障25种中症，中轻症赔付比例依次为60%和45%；
3、保费价格，50万保额，保终身，30年交，全佑惠享青春版30岁男11170元/年，30岁女10668元/年；超级玛丽3号Max30岁男8705元/年，30岁女7860元/年。
性价比孰高孰低，恐怕立见高下。
讲完了产品，下面我就要讲讲这位友邦保险的代理人的操作手法，令我叹为观止，羞愧汗颜。
我问：是否有仔细审阅投保时的健康告知？
粉丝答：之前公司有做两次全身体检，有查出甲状腺结节，复查甲功正常，已告知友邦代理人。
我问：代理人作何回答？
粉丝答：代理人让我先买（9月27日生日，已于9月10日投保），延后告知，大概率是免责，做好心理准备。
我问：健康告知第7条询问“过去三年内是否曾有接受医学检查（含健康体检）：血检、肿瘤标志物、X光、超声波、心电图、CT、PET-CT、核磁共振、核素扫描、内窥镜、病理检查、脑电图、心血管造影的？针对此条健康告知，我看到你有选择“否”。
粉丝答：这一页。。我也是刚看到。
我问：健康告知第21条询问“是否目前或过去患有下列疾病：恶性肿瘤（含原位癌）、交际恶性肿瘤、或尚未证实为良性或恶性的肿瘤、息肉、囊肿、赘生物、结节？我看你也是选择“否”。
粉丝答：体检报告第一次有一个很小的胆囊息肉，但第二年体检时，息肉已经自动消失，医生说找不到了，所以这个我也没有告知。代理人说下周五会带着合同和我聊，到时候仔细问下他，我真是太没经验了，我也不想以后埋坑。
我们内行的人都知道，保险理赔，和保险公司大小、品牌实际上并没有关联度，唯一的两个影响理赔是否顺利的是：
第一，出险事件是否达到了理赔标准和条件。
第二，投保时针对健康告知内容是否做到了如实回答。
而事实上我们去看那些拒赔的案件，80-90%的拒赔案都出在了未如实告知上。
因此这位友邦代理人说的“先买后告知”，我真的不知道什么操作逻辑。即使客户快要到生日了，9月27日生日，如此着急于9月10日就投保，把最重要的健康告知放到了投保后。
这样的操作，我从业那么多年，还真是头一次遇见。
倘若这位粉丝今天没有找我，估计这事儿也就过去了，万一以后出现未如实告知事项导致拒赔事件发生，这位代理人还能为此负责嘛？
即使如这位友邦代理人所说，延后告知，倘若核保结论不利，而保单又度过了犹豫期，她能够承担退保消费者保费损失的责任吗？
倘若不能，这位代理人又是基于什么销售逻辑和理由，让客户延后告知呢？
这就好比，我们去买东西，卖家跟你说，你先交钱，交完钱卖家再给你验货，再查你的资质，如果发现你资质不够，对不起，过了15天犹豫期货退钱不退。
如果是你，对这样的店家，还是号称百年老店，百年洋店，你还会相信吗？
