中美联泰大都会丨健康随心终身疾病保险计划，需要注意的问题有点多

#保险责任#

#产品剖析#

1.等待期出险，终止合同

健康随心身故/全残是没有等待期的，这点值得肯定。不过在其他可选责任上就没有这么好了，在轻症责任、重疾多次赔付、恶性肿瘤专项保障都是在等待期内出险轻症/重疾就会终止附加险+主险合同，退还保费。一些较为宽松的等待期条款是发生轻症就终止轻症责任，发生中症则终止中症责任。健康随心的等待期设定是属于最严格的一类。

2.轻症保障弱

健康随心虽然赔付重疾后还可以理赔轻症，但是也是有一定要求的。就是如果确诊重疾，那么和重疾对应组别的所有轻症责任同时也会终止责任。而健康随心的可选责任轻症，一共只有4个分组，一下子会减少大量的轻症数量。

同时需要注意的是可选责任轻症是分4组，而且有180天间隔期，最多赔付3次。健康随心的轻症4个分组，每组平均10多种病症，只要某一种轻症发生理赔，该组别内的其他轻症就不能再理赔了。目前市面上大部分重疾产品的轻症都是不分组，无间隔赔付的。健康随心这个设定目前市面上已经非常罕见了，显然落后于市场。

3.重疾多次赔付弱

健康随心的可选责任重疾多次赔付，间隔期为180天，是属于目前市场上最短的间隔期的行列。不过重疾的分组只有4组，这分组就不合理了。目前市面上较为合理的重疾分组情况为恶性肿瘤单独分组，因为恶性肿瘤占理赔概率的70%以上，那么和恶性肿瘤分在同一个组别内的其他重疾就非常难理赔了。而且因发生恶性肿瘤需要实施重大器官移植或造血干细胞移植的概率也是比较高的，如果这两个病症在同一个组别，那么注定只能赔付其中一个病症，对消费者是极为不利的。

PS.一般来说重疾分组就是把高发的疾病分散了才是合理的，并且恶性肿瘤一般为单独一组。所以最理想的设定就是重疾不分组多次赔付。

4.轻微脑中风定义严格

健康随心关于脑中风的定义中要求被保人确诊180天，遗留一肢或一肢以上肌体力III级或III级以下。而市面上较为常见的是像“百惠保”这款蟾皮的定义一样，二选一即可。由于轻微脑中风理赔概率较高，理赔难度的高低，会直接影响后续的罹患脑中风能不能顺利理赔。如果关注脑中风责任的消费者，建议就慎重了。

5.其他

（1）25种高发重疾对应的高发轻症缺失：听力严重受损、视力严重受损、中度阿尔茨海默病、肝硬化失代偿早期。

（2）重疾“胆道重建术”、“出血性登革热”被下放至轻症。从100%保额降至25%保额起。

（3）部分重疾理赔有年龄限制。“溶血性尿毒综合征”、“急性肺损伤（ALI）或急性呼吸窘迫综合征（ARDS）”要求25岁前理赔。