中宏人寿|长保安康钜惠版2020：费率过高，保障却一般

中宏人寿保险有限公司是国内首家中外合资人寿保险公司，由加拿大宏利旗下的宏利人寿保险（国际）有限公司和中国中化集团公司核心成员——中化集团财务有限责任公司合资组建。中宏保险成立于1996年11月，现已拥有17000余名员工和营销员，为180余万客户提供专业的金融保险服务。目前，中宏保险在上海、北京、广东、浙江、江苏、四川、山东、福建、重庆、辽宁、天津、湖北、河北和湖南等地的50多个城市稳步发展，不断迈向全国。

宏利金融集团：国际领先的金融服务集团，1887年成立于加拿大多伦多市，现是加拿大规模最大的人寿保险公司和北美15家最大的人寿保险公司之一。2020年8月10日，宏利金融名列2020年《财富》世界500强排行榜第181位。

中化集团：主业分布在能源、农业、化工、地产、金融五大领域，是中国四大国家石油公司之一，在境内外拥有300多家经营机构，控股“中化国际”、“中化化肥”、“中国金茂”等多家上市公司，是“远东宏信”的第一大股东，并于2009年6月整体重组改制设立中国中化股份有限公司。中化集团也是最早入围《财富》全球500强的中国企业之一，迄今已29次入围，2019年排名第88位。

 

长保安康钜惠版2020其实就是长保安康尊享版在缴费期上变更的版本，本质上没有太大的区别。

长保安康钜惠版2020属于多次赔付重疾险，自带身故责任，基础保障是100种重症分4组3次赔付，间隔期是180天，首次赔付100%，第二次赔付130%，第三次赔付150%；40种轻症1次赔付，赔付20%基本保额，在附加轻症保障之后，变成不分组3次赔付，每次赔付20%基本保额；缴费期最长可以选择28年交。

长保安康钜惠版2020把110种重疾分3组，3次赔付，判断分组是否合理主要看6种高发重疾的分散程度，越分散越好，很遗憾，没有把恶性肿瘤单独分一组，并且跟其他2种高发的重症分在一组，并且与恶性肿瘤分在同一组的重疾病种高达41种，根据各保险公司的理赔年报数据统计，恶性肿瘤在重症理赔的占比高达70%，假如恶性肿瘤没有单独分组，会大大降低二次赔付的概率。

举个栗子：得了白血病（恶性肿瘤）后，就算隔了1年后患了终末期肾病，虽然都符合重大疾病定义，但由于分组的限制，这种情况只能赔一次。如果恶性肿瘤单独分组则不影响其他疾病理赔，可以赔两次。

虽然长保安康钜惠版2020赔付比例是递增的，这是值得点赞的，但是在分组不合理的情况下，递增赔付就显得意义不大。

（1）、I型糖尿病：可发生于任何年龄，需终身依赖胰岛素治疗。宽松的理赔条件是只要是胰岛素分泌不足导致慢性糖、脂肪、蛋白质代谢异常，并且依赖胰岛素注射180天就能获得赔付。

长保安康钜惠版2020在此基础上，要出现三种并发症中的一种才能获得赔付。并发症是指“并发增殖性视网膜病变”、“并发心脏病变，并须植入心脏起搏器进行治疗”与“至少一个脚趾发生坏疽并已实施手术切除”，明显是更加严格的。

（2）、冠状动脉介入手术（非开胸手术）：由于医疗技术的进步，为了更少的创伤，所以目前心肌梗塞通常选择的治疗手段是冠状动脉介入手术（非开胸的），但冠状动脉介入手术的治疗范围是冠心病（包括不稳定的心绞痛和心肌梗塞）的范畴，治疗范围相对更加广泛。那重疾险里的冠状动脉介入手术包含冠状动脉球囊扩张成形术、冠状动脉支架植入术、冠状动脉粥肿斑块切除术或激光冠状动脉成形术。

常规的理赔标准是只要实施手术，既可以理赔，而长保安康钜惠版2020则额外需要冠状动脉造影检查结果确诊，四支主要血管 （左冠状动脉主干、左前降支、左回旋支和右冠状动脉）中的至少一支血管管腔直径减少60％或以上，虽然在医学上也是要到达一定程度上狭窄或闭塞，才会做手术，但是是否做手术是要综合考虑，不一定要堵塞程度达到60%或以上才会做手术。假如没达到就要做手术呢？做还是不做呢？

（1）、高发轻症缺失严重，25种统一定义高发重疾对应的轻症缺失：慢性肾功能障碍、昏迷48小时、听力严重受损、单眼失明、角膜移植、中度瘫痪 、中度阿尔兹海默症、中度帕金森病。其中缺失慢性肾功能障碍是最不应该的，因为近年来肾病疾病越来越高发。

（2）、轻症赔付比例，长保安康钜惠版2020的主险部分，轻症的保障只是赔付1次，赔付比例只有20%，并且只保障到70岁，70岁之后就只有重症保障而没有轻症保障，如果要轻症多次赔付以及保障终身就要额外掏钱附加，以一个30岁男性，50万基本保额的附加保费是474。附加之后次数增加了，但是赔付比例依然是20%，现在大部分重疾险的轻症赔付比例平均水平是30%，有的甚至达到50%，假如是50万保额，赔付的金额相差就是15万。

并且长保安康钜惠版2020没有中症责任，现在市面上已经有很多产品都已经涵盖中症责任，中症责任的好处在于把部分轻症病种放到中症赔付，赔付比例提高，大多是中症赔付比例是50%基本保额，有的甚至高达65%基本保额，这对于消费者是个利好的责任。

虽然长保安康钜惠版2020属于多次赔付重疾险的行列，但是在分组不合理的情况下居然费率高的有点吓人。虽然少交2年保费，但是总保费依然高，所以杠杆一般。对比保费规模是前25保险公司的重疾险，分组赔付的情况下恶性肿瘤单独分组，所以出险时能获得二次赔付的概率更改，另外包含中症责任，而且轻症，中症的赔付比例相当高，单单轻症的赔付比例已经达到50%。但是在总保费上，却相差10万，相当于一辆普通合资车的价格，不仅保障更高，还能省出这么多钱，何乐而不为呢？

（1）、缺失相对高发的重疾严重哮喘，关注哮喘保障的消费者就要注意了。

（2）、原本是重症列表的胆道重建术下放至轻症赔付，赔付比例由原来的100%下降至20%。