2019年下半年开始,新出的重疾险产品都陆续设计了保到70岁捆绑身故责任。到了2020年,保70岁捆绑身故几乎成了重疾险标配。(参考下图)
很多朋友就问了,买重疾险该不该带身故责任呢?
今天老司机也跟大家一起来探讨一下这个问题。
咱们先了解一下重疾险捆绑身故责任啥情况?
简单说,这类产品的重疾和身故是共享保额的,二者只能赔一个,若得了重疾,保险公司就不赔身故了,如果没罹患重疾就身故了,保险公司就赔身故责任。
举个例子,隔壁老王买了50万保额的重疾险,不幸罹患癌症,符合重疾理赔标准。
保险公司赔了50万,履行了给付保险金的义务,合同效力终止。以后老王再身故,保险公司不再赔钱了。
接下来老司机再来说说,这重疾险带不带身故有哪些不同之处。
1、不带身故的保费更便宜
一般来说,重疾险不带身故责任,保障范围就没那么全面,价格也会更低一些。
参考超级玛丽2号max的保费情况,同样的保障时间,同样的缴费年限,不带身故责任的保费要比带身故责任的保费便宜将近34%。
2、带身故的现金价值更多
现金价值(忘记现金价值是啥子东东,就戳蓝字复习一下)就是这个保单值多少钱。一般在退保或做保单贷款时会用到它,且越多对我们越好。
我们还以超级玛丽2号max为例,同样是30岁男性投保50万保额保到终身,分30年缴费,现金价值的情况如下图所示:
从图中可以看出,带身故责任的现金价值会更多,且会一直增长,直至接近保额,就像做储蓄一样。
如果不带身故责任,现金价值会在75岁时达到顶峰,然后下降。
3、保障范围不同
不带身故的重疾险对标的就是大病风险,得了合同约定的病种,赔钱。
带身故责任的重疾险对标的是大病跟死亡的双重风险,大病跟死亡都可以赔,但仅赔一种风险,更像零和博弈,只能二选一。
这带不带身故责任差别不小,那买重疾险究竟是该带还是不该带呢?
第一、重疾险不带身故责任,身故也能“赔”
其实,很多朋友都不知道重疾险的一个小秘密-巧用现金价值,就算重疾险没有身故责任,也能拿回一笔钱。
这是咋回事呢?虽然消费型重疾险的条款没写身故保障,但投保人是随时可以拿回现金价值的,这也算是一种 “身故保险金”。(参考下图)。
第二、就算重疾险带身故,也无法替代定寿
第一、身体有异常,无法通过定寿核保
若扣除健康险的预算,剩余部分不够买100万或更多保额的定寿,这个情况也建议带上身故责任。
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