渝爱保
优秀的人都是偏执狂。
这么较真至于吗？至于。
最近，两个互联网保险平台接连发布两款纯重疾产品，打的都是极致，性价比爆款的牌。
在此之前，市场上的纯重疾屈指可数，尤其是终身型纯重疾，基本可以锁定在弘康人寿的健康一生A款附加轻症B款（下简称健A），
和健康一生C款（下简称健C）。
所谓树大招风，新上线的两款重疾也是甫一上市，就把健A和健C当成了靶子：
比病种，比理赔条件，比费率……刀刀扎心。当然，也没扎出来什么结果。这倒是后话。
产品测评已经有很多，对产品还不了解的同学，
请你出门左拐前往公共号【好险周周荐】，人类的好朋友獭君已经写好一篇，依旧是正直而严谨的风格，欢迎你趁热食用。
坐在这儿的同学，我们谈谈别的问题。
特别鸣谢唐同学、梁先生、H君
做了大量细致的对比工作，逐字逐句的那种。感恩的心，感谢有你。
君子协定与最大诚信
高中，我第一次离家住校。宿舍给每个人都配发了一个储物柜——对，就是那种最老的铁柜子，要自己买个小挂锁的那种。
第一次住校，什么都很新奇，什么都想买最好的。
我和父亲在超市挑挑选选了半天也没什么结果，父亲拍板了，随手拿了一把三块钱的小挂锁就要结账走人。
我跟在后面嘟囔，这什么破锁嘛，一看就很容易被打开。
父亲转头给我说，这种锁，都是“防君子不防小人”的。
锁上，人家知道是你的，就不随便动了——但真要想偷你东西的人，你上十把锁都能给你撬开。
——感谢人情洞明的父亲。回想起来，这应该是对“最大诚信原则”最好的解释了。
简单说，就是我们相互都把对方，当做君子。
保险公司把你当君子，所以有免体检额度和健康告知。
你希望保险公司把你当君子吗？那就明明白白地签健康告知（下称健告）呀。
买保险关注的无非是：谁能买，买什么，买多少，赔多少，怎么赔。
从互联网保险的角度来说，“谁能买”是个简单粗暴的选择题：
由于大部分互联网保险产品不涉及人工核保，那么但凡健康告知（下简称健告）有一项不符合，就会被拒保。
也就是说，在互联网保险的语境下，“谁能买”意味着健康告知完完全全符合要求。
下面这张图，是我们汇总的，目前三个备受关注的纯重疾的健康告知对比：
（点击图片看原图，可以放大，图片1.6M）
最右侧是悟空保的定制产品，国华至尊保终身重疾。
我们对三款产品的健康告知进行了相互交叉对比，负责至尊保对比的H君在交付工作后说，
我感受到了保险公司深深的恶意。
截至发稿，至尊保的健告已经进行了部分修改。即便如此，在我看来，依旧是恶意十足。
我们在图中标红的地方，就是这产品健康告知异于前两款产品之处，我们依次来看：
第四条：对于医疗历史，弘康没问，康乐关心一年，悟空保要看五年。要买我们的保险吗，五年内都不能生病哦。五年，五年哦。
第五条：对于身体检查历史，过去两年内，做过X光、超声波、血液检查、尿液检查等等检查的，都不行。
注意，是做过检查就不承保，而不是检查结果不良，才不承保。我们看这个逻辑链条：
普通公司，是在检查结果出现的时候，对客户进行判断。悟空保，但凡客户有可疑情况，都拒之门外。
截至发稿，悟空保对健康告知这部分健告进行了修改，在这条中把剖腹产、顺产、人工流产、鼻炎、急性扁桃体炎等一些症状排除在外。
但我想说，在医学这样的专精领域，在一个小小的感冒都可能被要求验血的时代，你就算除外十种、百种情况，这杯水车薪的，算不算自欺欺人呢。
第六条：典型的常见疾病排查。相较于前两家的告知，这份排查不可谓不严，不可谓不周全。红框中画出来的，都是前两家没有，而悟空保要求的。
请注意这些字样：“精神类疾病” “职业病”。
能确切定义，为什么你不写明具体病种；不能确切定义，你为什么要写出来？
另外，所有的病种都混在一起，不同部分/器官的病相互夹杂，是怕客户看出来吗？
第八条：画红圈部分，“……的爱好”，的爱好？爱好你都要管？
第九条，都给我气乐了。十四岁？怀孕？到底是我太没见过世面了。
总结来看，这份健康告知问得巨细无遗，甚至有向无限告知倾斜的意味。
无限告知，就是要求被保险人把已知、应知的所有情况，全部、主动告知保险人，不得有所保留——是的，连做没做过检查都问了，连爱好都问了。
这是一个非常糟糕的信号。19世纪的英国保险业就采用无限告知的标准，长久而来，被称为“伟大的拒付者”——“这也不赔，那也不赔”，保险业的名誉一落千丈。
无限扩大保险公司的解释权，就相当于无限损害消费者的权利。
当然，这都是后话。读完健康告知，我最大的感受就是：
我抱着诚意而来，你却把每个进店的客户都当成小偷。
说什么性价比，就是变相加价
事实上，至尊保一直以来打出的营销宣传都是令人振奋的。
“定制” “国民级” “完爆港险” 每一个词读上去，都让人热血沸腾，生发出对保险行业的向往和期待。
被销售误导了很多年，被垃圾产品坑了很多年，保险业打捞不起信任很多年，我们期待好产品，也呼唤好产品，能让这个市场真正发挥它的作用。
至尊保终身重疾便宜吗？从价格上来说，是便宜的。目前市面上价格最低的终身重疾，弘康健康一生C款（下称健C）相比，价格基本持平。
——不，这还不够便宜。远远不够。
健C和健A的健康告知一致，只比A款多了一项验证公司邮箱。
请你对比上面那张表，同样是在线销售，至尊保的告知比健C多了多少项，埋了多少坑，才做到价格持平的？
换句话说，如此严苛的告知，完全符合条件的消费者理应享受更低价格，那么至尊保是不是变相加价？
你把我当小偷，而且变相加价，还想让我夸你“性价比超高”？
还有所谓的完爆港险，读起来像个笑话。
这个平台上次出的产品，分别是终身寿和终身意外。在终身寿的测评文章中，我们也提到了，关于利用健康告知，筛选用户群体进行风控、进而降低价格的策略。
那一次有人留言说，市场应该有细分，只为优质客户提供服务，没有任何不妥。的确，逻辑走到这一步，没有任何不妥；
但再往下走一步，应该为优质客户提供更加优质的服务，而不是平均于大众水平的服务。
更不妥的是，提供平均水平的服务，却还大张旗鼓地说，自己提供的是优质、超优质服务。
“不就是再便宜点吗？也就便宜几块十几块的，至于吗？”
至于。
我的大学导师告诉我，好的精算师都应该是偏执狂；对小数点位数的偏执，对精益求精的执着。我想，老师的教诲，把精算师换成“保险从业者”，也并无不妥。
我们对悟空保，这个精算师创业的，保险定制平台，是有期待的。所有人都期待大圣归来，但所有人猜中了开头，没有猜中结尾。
至于失望吗？非常至于。
