返还型重疾险，买完亏了十几万！

最近，大雄参加了大学同学聚会。

一群好哥们都娶妻生子，成家立业了，

家庭压力一大，都很想买保险。

向来很壕的康夫就说了：

要买就买个返还型重疾险，有病治病，

没病到了一定时期还能把交的保费返回来，相当于没花钱赚了个保障！

还有这种好事？

大雄听完来跟哆啦求证，哆啦想说：

返还型重疾险，除了贵，还有致命的坑！

怎么回事？接着往下看。

N1

返还型重疾险，死贵！ 

一般来说，重疾险按类型可分为：消费型、储蓄型和返还型。

 消费型 ·

价格便宜，能花更少的钱买到充足保额。

但到期没生病，保费就消费掉了，不会返还。

 储蓄型 ·

在消费型的基础上，加了身故责任。

疾病能赔钱，无疾而终也能赔。

但疾病赔完，身故就不再赔了。

 返还型 ·

不仅保疾病和身故，还附加两全险。

到了约定时间没出险，能返还保费/保额。

乍看之下，返还型重疾险有病治病，满期返还，保费不会打水漂，还挺香~

但理想很丰满，现实很骨感。

各挑一款来对比下就知道真相了：

 

◇ 消费型：健康保2.0

◇ 储蓄型：无忧人生2020plus

◇ 返还型：守护百分百

（点击查看大图）

可以看出，返还型重疾险保障很基础，

缺少中症保障，轻症赔付比例也只有20%，更没啥可选责任，跟其他两款没法比…

而且，价格死贵！

同样条件下，消费型的健康保2.0便宜7891.2元，

带身故的无忧人生plus也便宜5215元。

返还型重疾险，不过多了一个满期返还。

本质上也是一种理财，

假如把省下来的钱自行理财，只要每年收益率达3%，

70岁时照样能拿到35.1万，甚至更多：

 

（上下滑动查看收益对比）

那么，如何达到3%的收益率？

 

也不难，增额终身寿传家有道、年金险的金多多万能账户等等都能实现。

如果不知道怎么搭配重疾险和年金险，达到收益更高的，微信我

同样的钱，能买到更好的保障+更高收益的理财，难怪人人都吐槽返还型重疾险。

但这还不是关键，有1点更致命！下面接着说。

N2

返还型重疾险，这个坑很致命！ 

返还型保障欠缺，价格也劝退不少人。

更致命的是很多产品疾病/身故与返还共用保额。

也就是说，如果保险期间内罹患重疾，

那重疾赔付后，合同就直接终止，也不会再有任何返还。

这样一来，钱比别人多花一大截，赔的一样是保额。

多交的钱，等于打水漂。

 

不信的话，以上文3款产品为例，

保终身，50万保额，如果49岁出险：

 

◇ 消费型：健康保2.0

已交保费98777元，

 

赔付50万，合同终止。

◇ 储蓄型：无忧人生2020plus

已交保费149625元，

 

赔付75万(额外赔50%），合同终止。

 

◇ 返还型：守护百分百

已交保费248710元，

 

赔付50万，合同终止，不再返还。

赔的一样，返还型多交了十几万保费！

总而言之，大家要好好算这笔账，

特别是预算有限的朋友，实在不推荐买返还型重疾险。

家里有矿非要买的，最好也买疾病赔付后还能返还的。

比如多次赔付重疾嘉佳保，价格死贵，但至少保障全：

◇ 重疾分6组赔6次，61岁前额外赔35%

◇ 中症赔2次，50%/60%

◇ 轻症赔3次，35%/40%/45%

◇ 可附加癌症医疗津贴

◇ 重中轻赔后还可返还

N3

哆啦的投保建议 

返还型重疾险，保障低价格贵，

美其名返还，实际上羊毛都出自羊身上。

而且返还保费作为一项保险责任，在定价时是需要计入保费的。

但却跟人身健康风险没啥关系。

买保险，还是要回归保障本身，

一味追求收益，往往得不偿失。

 

买保险、帮你省钱，我是专业的！扫码教你