陆家嘴国泰丨佑达安康，有特色，也有缺点-值得买吗

#保险责任#

#产品剖析#

1.隐性分组

佑达安康在产品介绍上是轻症、中症不分组多次赔付的，但是实际上是存在5组的隐性分组。所谓隐性分组就是说同一组别内的病种仅能赔付其中一种。隐性分组在重疾产品中也是属于比比较常见的，像佑达安康这样有5组隐性分组，不算多，也不算少。

佑达安康这款产品无论在重疾、中症、轻症上都有“两同”，就是如果是属于同一原因所患或者同次医疗行为诊断为同一种疾病，则只能赔付其中一种。

2.可选责任：女性特定疾病保障美中不足

佑达安康其中一个卖点就是可以选择附加女性特定疾病，而这些10种特定疾病所有都和重疾里的病种一一对应，就是说如果确诊女性特定疾病，是可以实现双倍赔付的。这样看，确实是一个不错的责任，不过在女性特定疾病中，有4种是属于恶性肿瘤，不过这4个病种都不保继发或者转移，仅保原发性的。这就不太友好了。

另外值得注意的是，女性特定疾病保障和女性特定手术保障是属于共用保额的，如果先理赔的是女性特定疾病，那么附加险就会终止，特定手术责任就会自动取消；反之如果是先理赔特定手术责任，那么理赔女性特定疾病的时候则需要扣除20%的赔付比例。

3.长期护理金坑

长期护理金如果作为一个独立的险种出现，会是不错的产品，但是如果作为一个附加责任出现在重疾产品上，个人觉得这并不是什么好事。主要有以下几点原因：

（1）保障注定不足

佑达安康中如果达到领取长期护理金的要求，则会将保额分成120分，分10年，逐月发放到被保人的账户中。我们来算一下假设50万的保额，分120次领取，那么就是每次领取4166.67元。这个金额在今天的三四线城市，估计刚刚够请一个护工，而更为发达的城市费用则更高。如果是未来几十年后，这笔钱更是不够用。所以如果用重疾保额来限制总保额的长期护理金，就不是一个好的长期护理金。

（2）理赔条件苛刻

佑达安康中关于长期看护状态是有特定要求的，首先是要三级医院或双方认可的司法鉴定机构进行认定，其次该状态已经持续180天以上。最后要满足2个小条件，一是长期卧床，二是四项生活状态中至少满足其中二项。

要达到理赔条件并不容易，最后申请理赔时还要出具鉴定书。想要理赔这项长期护理金并不容易。

所以总的来说，长期护理金在重疾产品中附加上长期护理金对消费者来说并不是什么特别好的事。同时我们需要注意领取长期护理金起，合同终止，就是说重疾、中症、轻症等责任因长期护理金的领取，通通自动终止责任。

4.其他

（1）25种重疾对应的轻中症缺失：①昏迷48小时 ②单耳失聪 ③中度瘫痪 ④中度阿尔茨海默病

（2）重疾“严重哮喘”，限25周岁前理赔。现在市面上严重哮喘不限制年龄的越来越少了，如果介意的话， 请谨慎选择了。