渝爱保
晚上好，我是Dora。
平安出新产品了，两款以重疾为主的综合保障计划：大福星、小福星；前者是成年人产品，后者为儿童产品。
后台有很多留言都在问，据说开售第一天就卖了几千万保费，风很大。
产品怎么样？
百度一下，你们就能看到很多广告和测评文章，相信基本责任应该不用我再叙述了。时间宝贵，来聊聊我认为重要的地方：
1、轻症责任有待提升
2、附加险有意思：隐藏的多次赔付
3、贵
先说个结论：这不是一款一无是处的产品，但也没有好到会让我推荐。如果愿意接受它的缺点和价位，请重点关注文章最后，我会介绍大福星怎么买合适。
1、轻症有待提升
虽然大福星的主险是终身寿，但我相信大多数人是冲着重疾下单的。
在2019重疾险投保指南中，我介绍了重疾险的筛选方法：一款重疾险，至少要保证基础责任齐全。就像一部手机，至少要能打电话发短信吧！
重疾险的基础责任之一，就是轻症。
当然，轻症没有强制执行的行规，那么我们筛选时，至少要保证前6种严重疾病对应的轻症齐全，同时要带豁免。其他的，多多益善。
大福星的基础责任缺失，主要在轻症上。
第一，轻症赔付比例偏低。
最高保额限制在重疾保额的20%，大部分则以重疾以30%居多。
第二，轻症10种，对应高发重疾的轻症涵盖并不完全：
2、附加险惊喜：隐藏的多次赔付
相比平安福，大福星的附加险很有意思。
当你把健康附加险都选上以后，这是一个“1拖11”的大计划：
其中主险是终身寿险，重疾是附加的提前给付重疾，轻症、轻症豁免都作为附加险出现。剩下的附加险，都是健康方面的加固保障。
为了方便分析，附加险我都选了10万保额。
综合看这11个附加险，其实是隐藏的多次赔付。总的来说有亮点也有埋伏。
首先，附加险“成人恶性肿瘤肿瘤”本身是一个多次赔付：
恶性肿瘤最多可以赔3次，间隔5年，不论是复发、新发、持续或是转移，都可以再次赔付。
间隔5年稍长，市面上最好的产品间隔是3年。
其次，请关注其中一个附加险，“暖心保”。
这是一个针对恶性肿瘤的附加，在等待期后首次发现有恶性肿瘤，会多赔一部分保额。
注意，这里就是我说的隐藏的多次赔付：
比如，小明买了大福星后得了癌症，那么会赔保额+暖心保保额；如果第一次不是得癌症，比如得了尿毒症，会赔付保额；同时，合同没有终止！如果以后得了癌症，还可以赔付。
看明白了吧。
下面附加的心脑血管和附加肝肾疾病，也是同理。
附加的心脑血管疾病：
附加患肝肾疾病：
第一次得了上面这些疾病，那么直接赔两倍保额；如果第一次得其他疾病，赔付后，上面这些疾病仍然有保障。
附加险形态挺有趣。
实用性嘛，见仁见智。为什么是心脑血管和肝肾呢？肺重不重要？胃重不重要？
圈定了特定疾病，加大了保险产品的赌性。这里直接做成分组多次赔付，会更实用。
这里猜测一句，平安系列产品下一次升级，会不会直接变成多次赔付？咱们拭目以待。
3、贵
大福星和平安福一样，价格很高。我们不应该排斥贵的东西，只要物超所值。
如果只作为基础重疾险购买，也就是重疾+轻症+轻症豁免：
30岁男性20年缴费，每年缴费3726.71元。而类似责任的其他产品，每年在2k上下。
如果把附加险都加上，是一个部分疾病双倍赔付、可多次赔付的重疾：
一个30岁的人，买10万保额，20年交，每年保费是7910.1元。
这个价格水平，和其他多次赔付产品20万保额接近。
大部分人买保险不会只买10万保额，稍微多买点，价格就很高了。
贵，主要贵在了两个地方：
第一，重疾本身不贵，不过捆绑了终身寿，价格就上去了。
第二，附加险偏贵。
很奇怪的是，同样保额，附加险暖心保的价格，比附加提前给付重疾要高。
保癌症这一种疾病，为什么比保120种疾病要贵？
4、不推荐，但如果一定要买……
总体来说，大福星计划的基础责任和市场整体有差距，附加险有亮点。
在责任前提下，这个水平的价格我不会买单。
不论是作为单次重疾，还是多次重疾，你都有一大堆没有硬伤、责任优秀、价格合适的产品可以挑。
不过，听说大小福星上市以后，卖出了几千万，说明还是有很多人认可产品、认可平安的品牌。
那么，如果你是上面这类人，只认平安、不在乎硬伤、也能接受这个价位，铁了心要买，听我下面三个小建议：
0、关于附加险，轻症、轻症豁免是一定要的，另外个人比较推荐成人恶性肿瘤，这是保恶性肿瘤复发转移的附加险，虽然间隔5年，胜在定义不严苛，价格也合适。选它。
1、附加险中的长期意外真的不建议要，太不合适。同隶属于平安集团旗下的平安财险，有很多合适的意外险可以挑，支付宝上就有。
2、轻症的病种上有硬伤，为了避免真的发生没得赔的情况，建议你把医疗险买上，至少能覆盖医疗费。同属平安旗下的，平安e生保·保证续保版就很好，我们也推荐过，建议加上。
每次写完产品总有人问我，XXX你为什么不写。原因很简单，我只有一双手，而全国人身险公司已经超过92家了。
