渝爱保
这是Dora老师「经纪人笔记」的第四篇文章。
该系列每周四更新一篇文章，分享我对产品、行业、市场的见解。欢迎定闹钟准时观赏表演。
那些话，还是只和听得懂的你说。
给你一个不拒绝他的理由
今天的文章，有些长
be nice and patient
重疾险向来是兵家必争之地。去年以来，竞争愈演愈烈，上线的新产品也可以说各有优势。从同方全球多倍保推出后，陆续有公司跟进，加码多次给付重疾，也都在不同程度上对产品进行了优化。
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能赔几次，一言难尽
当前的多次给付类重疾，多以“分组”给付的形式出现：将所有疾病分为几组，每组组内的疾病只能赔付一次，不同组别的疾病可以多次赔付，多次赔付之间有等待期限制。通常，在第一次给付结束后，一个合同的现金价值降为零。
我们以天安健康源优享为例，看一下病种分组：
你可以看到，一个组内的疾病关联性较强，比如B组，重大器官移植术和尿毒症衰竭期，几乎是接连发生的疾病；那么相对应的，不同组别之间的病种，关联性相对较弱。
既然关联性较弱，那么能赔到多少次呢？这就牵扯到疾病的发病率了。
这个数据和年龄、性别、病种有关，当讲到多次给付时，还和顺序先后等一系列因素有关，限制因素非常多，难以列举。不过为了给大家一个直观的例子，我们可以看看单病种的发病概率。
下面的数据，是不同年龄下，不同性别的人群单病种发病概率，仅截取部分：
以30岁男性为例，这个群体发生急性心梗的几率是0.000082，大概是每10万人中，有8个人会患有这种疾病；而考虑到女性，这个数字就更小了，大概是每10万人，有1个人会患病。
单次疾病的发病率很低，本就是很小的数字；而如果计算条件概率——先患有脑中风再患有急性心梗——无需多想，这个数字肯定更低。
按照这个发生率来看，能赔几次，确实要打个问号。
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因为赔不到所以不买？逻辑错了。
航空意外发生率更低，你买不买航意险呢？
或者我们从本源上发问：买保险是为了什么？
给你一个我的答案：提前布置财务，避免黑天鹅的到来摧毁我们的生活。黑天鹅，指的是那些发生率极低，但损失极大的风险，即“家庭灾难性财务支出”。很好理解了，比如因病致贫。也正是基于这一条逻辑，感冒发烧不用买保险，因为正常治疗承担得起的，但是癌症，你不得不考虑。
回到多次给付类重疾，发生概率低的问题上来。再次发生重疾简直就是黑天鹅的最佳代言：发生概率极低，多重损失，财务支出巨大。
不是因为用不上，所以不买。正是因为非常害怕真的用的上，所以才买
——这是配置保险产品一以贯之的逻辑，到了多次给付重疾就忘了的，请你去反省自己的专业性。
如果你依旧质疑重疾多次发生的可能性，我建议你回顾一下人类历史上发生过的灾难：庞贝古城的湮灭、切诺贝利核事故、911恐怖袭击、特朗普当选美国总统 。人类的想象空间狭窄，所以每一次灾难的发生都显得仓促而毫无预警。
——相比之下，你还觉得多次发生重疾很难想象吗？
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干脆彻底说明白痛点
购买重大疾病保险的人，痛点主要有两个：
第一，赔完一次以后合同结束，以后不再有保障，也很难再购买保障
第二，在第一点基础上，尤其担心癌症复发和转移
这是当前对于单次给付重疾产品最大的两个痛点；也许正是基于这两个考虑，多次给付型重疾问世了。那么解决问题的效果呢？
第一点，从上面的描述可以看到，目前多次赔付存在条件，限定在不同组之间的重大疾病，同一组内的疾病是无法赔付的。所以，针对不同疾病多次赔付的问题，可以说功过折半，差强人意。
第二点，同一种疾病，或者说癌症的复发和转移上，这个问题并不乐观。加上港险，能够对癌症多次赔付的产品屈指可数，并且理赔条件相对苛刻。绝大部分产品要求二次、甚至三次赔付有高达五年的等待期；同时，癌症的转移、复发在医学上的定义本就相对模糊，在保险合同中的定义更是不尽相同，与常人想象的定义有较大差距。
同时，癌症多次赔付类的产品往往价格偏贵。
一句话总结，多次赔付型重疾的“多次赔付”，仅仅从当前市场情况来看，可能只是“看上去很美”。
那如果用发展的眼光来看呢？我很乐观。今年以来，不断有公司加码多次给付重疾，分组有变多的趋势，疾病分化越来越细，以取极限的想法乐观来看，多次赔付不分组、单一病种多次赔付，是值得期待的——何况，市场上已经有了类似产品。
下面几个产品，仅从多次给付的责任发展上，提出表扬。
表扬不代表推荐购买，也不表示本人很钟意，严禁表示这是软文/硬广。
第一，中意人寿的悦享安康，市面上唯一一款不分组的重大疾病产品。
第二，天安人寿健康源优享重疾。在分组上做出了重大突破，将恶性肿瘤（癌症）单独作为了一组。
第三，新华人寿新多倍保，以及平安人寿新少儿平安福，癌症多次赔付，等待期长。
第四，香港友邦加裕倍安保（加强版），患癌症三年后不论是复发还是转移，如果仍然诊断患有癌症，接着赔。相同情况，三年后再赔。
重申，表扬不代表推荐，也不表示本人很钟意，严禁表示这是软文/硬广。
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一个依然值得购买的理由？
先讲一个科学故事
你听说过西地那非吗？可能不太熟悉。换个名难关字你就熟悉了，万艾可。还不熟悉？好吧，就是传说中的“伟哥”。
还是说学名吧，毕竟这是篇不带颜色的文章。
它原本是辉瑞制药公司发明的心脏病新药，用于治疗心绞痛。然而在实验的时候，悲伤地这种新药并没有什么明显的疗效。
但是，男患者们发现该药具有一种奇特的“副作用”：它能使他们的生殖器官迅速勃起。于是，辉瑞改弦易辙，将这种意外成了“壮阳药”的心脏病新药取名“伟哥”，并于上世纪90年代末正式投向全球市场，给辉瑞制药公司带来了滚滚的财源。
不不，我们都不是奸商和科学家，但我们是聪明的消费者。
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可能失之东隅，但一定要收之桑榆
买不买一款产品，看自己喜欢；但下判断喜不喜欢之前，希望你能了解全面的信息。
那么关于多次给付重疾的全面信息还有什么呢？
时至今日，重疾的发展在病种扩展、理赔条件上，也都有了长足的发展，部分项目的调整也很能体现出与不断变化的医疗水平的配合，比如说一些轻症的理赔，以往必须以开胸手术作为理赔条件的，现在不用开胸手术也可以获得赔付，等等这些，都很能体现人性关怀。
多次给付产品作为重疾的一个类型，不断升级的产品也都发挥了这些优势。
更重要的是，多次给付类型产品的价格相较于单次给付，也并没有显著提高。
所以，当拿到一款多次给付型产品，只考虑所谓性价比的话，我们做的其实是一道边际收益选择题：
在我看来，对于多次给付重疾，增加了多次给付责任和提升了其他责任的性能之后，相较于单次给付重疾，他的边际收益并不低。
当不了西地那非，不妨碍给广大男性同胞带来性福啊，是不是。
即使赔不到多次，也不妨碍某些多次给付重疾成为一款性价比相对优秀的重疾险。
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回到题目，三个理由给你：
第一，不是因为发生概率低而不买，正式因为发生概率低才要买
第二，多次给付这是其中一个责任，但我们能看到，主流的多次给付产品都还是相对优秀的重疾险。
第三，西地那非告诉我们，即便生活本身是个心脏病，你也能把他用的兴致勃勃——关键是要综合考虑，发现你最需要的那个点。
用了很多如果累死我了，但本身配置保险就是一件私人的事；只有不断地加限定条件，才能不断逼近真相。
如果你是完全的风险厌恶者，对更多病种担忧、严防死守黑天鹅，完全可以考虑购买多次赔付的产品。而且我相信，会有更好的产品等着你。
如果你的目标是患病后的良好的治疗条件、宽裕的生活，那么我建议你，不论是单次给付还是多次给付重疾，都当做单次给付重疾来买——这时候，你的着眼点就是多样化的病种，以及相对宽松的理赔标准。
但是，如果是担心赔不够的情况，针对“已经患过病继续获得足额保障”这一点，与其寄托于多次给付，不如选择合适产品，将自己的保额买足、买高：
在可承受经济范围内，选你所爱，择你欢喜，让自己放心。
有钱在手，心下不慌。
