“产品责任
长保安康钜惠版2020其实就是长保安康尊享版在缴费期上变更的版本,本质上没有太大的区别。
长保安康钜惠版2020属于多次赔付重疾险,自带身故责任,基础保障是100种重症分4组3次赔付,间隔期是180天,首次赔付100%,第二次赔付130%,第三次赔付150%;40种轻症1次赔付,赔付20%基本保额,在附加轻症保障之后,变成不分组3次赔付,每次赔付20%基本保额;缴费期最长可以选择28年交。
“产品优势
优势1.重疾赔付比例递增
优势2.身故没有等待期
“产品陷阱
陷阱1.多次赔付分组不合理
长保安康钜惠版2020把110种重疾分3组,3次赔付,判断分组是否合理主要看6种高发重疾的分散程度,越分散越好,很遗憾,没有把恶性肿瘤单独分一组,并且跟其他2种高发的重症分在一组,并且与恶性肿瘤分在同一组的重疾病种高达41种,根据各保险公司的理赔年报数据统计,恶性肿瘤在重症理赔的占比高达70%,假如恶性肿瘤没有单独分组,会大大降低二次赔付的概率。
举个栗子:得了白血病(恶性肿瘤)后,就算隔了1年后患了终末期肾病,虽然都符合重大疾病定义,但由于分组的限制,这种情况只能赔一次。如果恶性肿瘤单独分组则不影响其他疾病理赔,可以赔两次。
虽然长保安康钜惠版2020赔付比例是递增的,这是值得点赞的,但是在分组不合理的情况下,递增赔付就显得意义不大。
陷阱2.部分疾病定义严格
(1)、I型糖尿病:可发生于任何年龄,需终身依赖胰岛素治疗。宽松的理赔条件是只要是胰岛素分泌不足导致慢性糖、脂肪、蛋白质代谢异常,并且依赖胰岛素注射180天就能获得赔付。
长保安康钜惠版2020在此基础上,要出现三种并发症中的一种才能获得赔付。并发症是指“并发增殖性视网膜病变”、“并发心脏病变,并须植入心脏起搏器进行治疗”与“至少一个脚趾发生坏疽并已实施手术切除”,明显是更加严格的。
(2)、冠状动脉介入手术(非开胸手术):由于医疗技术的进步,为了更少的创伤,所以目前心肌梗塞通常选择的治疗手段是冠状动脉介入手术(非开胸的),但冠状动脉介入手术的治疗范围是冠心病(包括不稳定的心绞痛和心肌梗塞)的范畴,治疗范围相对更加广泛。那重疾险里的冠状动脉介入手术包含冠状动脉球囊扩张成形术、冠状动脉支架植入术、冠状动脉粥肿斑块切除术或激光冠状动脉成形术。
常规的理赔标准是只要实施手术,既可以理赔,而长保安康钜惠版2020则额外需要冠状动脉造影检查结果确诊,四支主要血管 (左冠状动脉主干、左前降支、左回旋支和右冠状动脉)中的至少一支血管管腔直径减少60%或以上,虽然在医学上也是要到达一定程度上狭窄或闭塞,才会做手术,但是是否做手术是要综合考虑,不一定要堵塞程度达到60%或以上才会做手术。假如没达到就要做手术呢?做还是不做呢?
陷阱3.轻症保障低
(1)、高发轻症缺失严重,25种统一定义高发重疾对应的轻症缺失:慢性肾功能障碍、昏迷48小时、听力严重受损、单眼失明、角膜移植、中度瘫痪 、中度阿尔兹海默症、中度帕金森病。其中缺失慢性肾功能障碍是最不应该的,因为近年来肾病疾病越来越高发。
(2)、轻症赔付比例,长保安康钜惠版2020的主险部分,轻症的保障只是赔付1次,赔付比例只有20%,并且只保障到70岁,70岁之后就只有重症保障而没有轻症保障,如果要轻症多次赔付以及保障终身就要额外掏钱附加,以一个30岁男性,50万基本保额的附加保费是474。附加之后次数增加了,但是赔付比例依然是20%,现在大部分重疾险的轻症赔付比例平均水平是30%,有的甚至达到50%,假如是50万保额,赔付的金额相差就是15万。
并且长保安康钜惠版2020没有中症责任,现在市面上已经有很多产品都已经涵盖中症责任,中症责任的好处在于把部分轻症病种放到中症赔付,赔付比例提高,大多是中症赔付比例是50%基本保额,有的甚至高达65%基本保额,这对于消费者是个利好的责任。
陷阱4.费率过高
虽然长保安康钜惠版2020属于多次赔付重疾险的行列,但是在分组不合理的情况下居然费率高的有点吓人。虽然少交2年保费,但是总保费依然高,所以杠杆一般。对比保费规模是前25保险公司的重疾险,分组赔付的情况下恶性肿瘤单独分组,所以出险时能获得二次赔付的概率更改,另外包含中症责任,而且轻症,中症的赔付比例相当高,单单轻症的赔付比例已经达到50%。但是在总保费上,却相差10万,相当于一辆普通合资车的价格,不仅保障更高,还能省出这么多钱,何乐而不为呢?
陷阱5.其他陷阱
(1)、缺失相对高发的重疾严重哮喘,关注哮喘保障的消费者就要注意了。
(2)、原本是重症列表的胆道重建术下放至轻症赔付,赔付比例由原来的100%下降至20%。
“凹凸说
长保安康钜惠版2020作为一家中外合资保险公司的重疾险产品,并没有给到消费者太多的亮点,虽然是一款多次赔付重疾险,但是癌症不单独分组成为它其中一个致命的缺陷,而另一个致命的缺陷就是费率过高,比同类产品的费率要高出30%-60%,这是比较厉害的。如果是因为多次赔付并且赔付比例递增,凹凸君认为不足以支撑起这么高的费率。整体来说,长保安康钜惠版2020的保障一般,并且费率不是特别友好。