晚上好,我是Dora老师。
之前我写过##我把20万大额存单换成了中华尊。中华尊终身寿,短期回本,长期收益稳定,经常还有很多人来问。
1、虽然本质是终身寿——
比如,如果已经缴费完毕,且被保人45岁,那么身故就赔有效保额、1.4倍保费以及现金价值的较大者。
不过,也正是因为如此,大部分的保费才作为储蓄价值,保留下来,不断复利、生息、增长。
△ 截取自如意尊条款
△ 截取自如意尊官方计划书系统,部分年龄有省略
从第9年开始,现金价值以3.5%的速度开始增长,稳定、复利、持续终身。
在长期、高复利的前提下,还有一个不得不提的地方,也是保险类产品特有的:“绝对安全”。
在当前的金融监管语境下,一份保单为什么能做到绝对安全,主要有两方面原因:产品本身,以及中国内地保险行业的制度优越性。
产品本身:所有利益完全保证
我们上文演示的利益,严格来说叫做“现金价值”,又称为退保价值,也就是当年度末退保时可以退出的价值。
当前市场上不保证利益的,只有三种情况:分红、万能和投连。在银保监的要求下,保单中的任何非保证利益,都要在明显位置标注。
如果你在保险名称上看到,(分红型)(万能型)或者(投连型),就说明保单含有不保证的利益。
没有标注的,都属于传统型保险,其中的利益也都是保证的。
也就是说,现金价值/退保价值会印在合同上,白纸黑字,所有写下的利益100%承诺兑现。
制度优越性:保险公司倒闭/破产的情形
长期储蓄类产品,必须长期持有才能有客观利益。动辄持有20甚至30年,不免担心保险公司的存续问题。
的确有这种可能,而这里也是保险行业与其他行业不同的地方:
如果保险公司破产,那么他承保的人寿合同和责任准备金,必须转让给其他经营良好的保险公司;
注意条款措辞:加保需要保险公司审批,但是减保不需要,只要不低于最低限额就可以了。
那么,当现金价值累积到可观数额,我们就可以根据自己的需要,自由地提取金额。
这种收益稳健、“绝对安全”、而且需要长期持有的产品,最合适用来做养老储备,或者给孩子做教育储备。
如果这时候孩子要留学,那就可以一次性退保,把钱拿出来交学费。
或者换一种思路,我们逐年领取,给孩子创造宽裕的大学现金流:
大学本科四年,每个月5000,一年一共6万,作为大学期间的学费和生活费。
如果读研,研究生两年,每年领取10万,交学费、做生活费、实习期租房、买衣服……
最后还剩54万,可以一次性取出来,如果不取,就放着继续增值,以后留作别的用处。以后买车、买房……
储蓄金额、领取金额只做示范,实际上可以按照自己的需要来调整。
我们按照自己的需要,选定一个退休时间,到时候开始定期做减保就可以。
60岁退休,每个月领3500,作为日常基础开支,怎么样?
△ 截取自如意尊利益演示表,部分年龄有简略
每月领3500,每年就是4.2万。我们每年从现金价值中领出4.2万,剩下的继续以3.5%增值。
当然,每年4.2万只是演示,不做强制要求——实际上,你可以按照你的想法来领,多与少自己把控。
与传统养老金相比,「如意尊」的优点就是灵活:可以随心所欲地选择领多少,同时,现金价值累积了大笔财富,这一大笔财富你也可以随时退保拿走。
和所有长期储蓄类产品一样,「如意尊」早期的现金价值并不高,前7年退保金额比本金低。
另一方面,目前还有一些期限短的资产,收益率还可以。既然收益率可以,就先买着,然后每年到了缴费日,我们把钱一笔一笔地挪进「如意尊」里,这样也可以间接地锁定相对高的利率。
不过,单就收益率来说,一定是缴费期越短、收益率越高。
每次我写完年金或者增额寿,就有人说自己随便投资就有XXX啦,你写的收益太低啦。
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