答疑丨投保后才想起异常没有告知，需要说吗？-值得买吗

大家好，我是喵叔，你身边最佛系的保险经纪人。

前几天喵叔有个朋友联系我，说她之前怀孕的时候有过妊娠糖尿病，但是投保后才想起来，健康告知也有问到，自己却没有告知，现在不知道是否需要联系保险公司告诉这个情况。

答案是肯定的，一定得赶紧告知保险公司，在犹豫期结束前，为可能需要的复查或者体检留足时间。

万幸的是，经过与保险公司沟通，朋友提供了生产期间的完整病历并做了相应的复查，最终是正常承保。

有这么严重？

根据《保险法》第十六条规定，对于已经明确询问过的健康告知事项未如实告知的，保险公司有权解除合同；且即便真有什么事发生了，保险公司也可以不赔，连保费也可以不退！

《保险法》第十六条 订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。

投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。

前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。

投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。

保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。

为什么要尽快告知？

其实理由很简单，当还处于犹豫期的时候，一定要善用这个期间去告知，即使保险公司有一些什么决定，至少不会在钱这个方面有什么损失，直接退保即可。

补充告知以后，保险公司会重新审核情况，一般会有几种结果：

一是正常承保，原合同继续有效，承保条件不变。

二是加费承保，保障内容不变，但是保费会比以前贵一些，补充的异常体况有一定影响，但是影响不大。

三是除外责任承保，针对补充的异常情况进行相应疾病的除外责任，除了该类疾病，其他疾病都能正常按照条款赔付。

四是最严重的，直接拒保，原合同解除，说明补充告知的内容太严重，风险过大。

除了第四种情况之外，对于第二三种结论来说，如果投保人不同意保险公司的决定，也是可以选择退保的，毕竟在犹豫期内退保，保费是不会有损失的，最多损失10块钱的保单工本费而已。

我有“不可抗辩条款”？

这也是部分线下代理人最爱提的“保命符”，如果过了犹豫期就不用告知了，扛过2年，保险公司该赔也得赔。这里我们说的“不可抗辩条款”指的就是上述条款中关于保险公司合同解除权的条款。

但是喵叔想强调一点，咱们消费者如果在投保前已经明确知道自己不符合投保条件的，故意隐瞒不如实告知，即使超过了2年，也不一定能顺利获赔。

一是买保险前就有的疾病，不赔；

二是投保前疾病与后续疾病高度相关的，争议点，之前法院有判例认定无需赔偿；

三是首次发病在生效后的2年内的，2年后提出理赔，不赔。

那么，买了保险后想起需要告知的事情，则是可以视情况来定：

犹豫期以内，建议直接补充告知，部分公司不支持犹豫期内补充告知，这种按照稳妥的办法就建议犹豫期退保后重新提交投保审核；

如果过了犹豫期，但是又在保单生效的2年以内，如果是很严重的疾病没告知，要么硬扛着补充告知，接受可能的所有后果，要么2年后再补充告知，这个时候补充告知，保险公司不能解除合同、只退现金价值了，保险公司能做的，只有在发生理赔的时候，证明未告知的疾病对于保险事故有严重影响，从而拒赔，但还是会退还保费。祈祷“运气好”，发生的重疾与补充告知的疾病无关，依然有可能顺利获赔。

补充告知的另一个意义在于为判断是故意不如实告知还是因重大过失不告知提供依据，毕竟如果是故意不告知，对于解除前发生的保险事故，保险公司不赔且不退还保费，因为重大过失未告知的，对于解除前的保险事故，保险公司不赔，但退还保费。

所以，通篇说完一个简单的道理：投保的时候一定切记如实告知，否则，真要去拼“不可抗辩条款”，先预约一个好律师吧，赔不赔得到另议。

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