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这个周末有一个让我感到很欣慰的消息——
两家主打线上的保险公司,昆仑健康和信泰人寿,都宣布了重疾险「择优理赔」,紧跟主打线下的平安、友邦、中国人寿这几家老牌保险公司的步伐。
为什么说感到欣慰呢?
首先,重疾险是一个人手必备的险种,能解决大病之后的生活费用、失业补偿、长期护理费用、长期药费等等经济问题。
其次,任何一个产业,包括重疾险,从线下走到线上,都是需要时间来慢慢证明自己,并被消费者接纳的。
而昆仑健康和信泰人寿做的很漂亮,让我们这些愿意追求性价比买线上产品的人,更安了一份心。
尤其是涉及到重疾险,
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啥叫「择优理赔」呢?
要从最近保险业的历史性变革讲起。
保险公司卖重疾险,什么情况算重疾,什么情况能赔钱都是有统一规定的,我们就叫它重疾定义。
而在11月初,重疾定义更新了(上次的版本还是2007年的),
到明年1月31号,旧版本重疾即将全部下架,替换成新版本重疾。
(相关阅读:今天下午,定了个大事)
旧重疾保障更全面,赔付比例更高;新重疾的理赔标准更明确,各有利弊。
新定义的利与不利
于是很多人开始纠结,买新还是买旧?虽然旧重疾性价比更高,但会不会理赔的时候麻烦?
这时候「择优理赔」就起到作用了。
它的意思是,无论是新标准还是旧标准,只要符合其中一个就能理赔。
举个例子吧:
这五种疾病,按照病情来看,都是不符合旧重疾的理赔标准的,但只要是符合新重疾的理赔标准,也是能够理赔的。
比如说我买了守卫者3号重疾险,结果查出冠心病,需要做冠状动脉搭桥术。
医生说不需要开胸,做个微创就行了。
按照旧定义,没有开胸就不能赔;按照新定义,只要切开了心包就能赔。
择优理赔,结果就是即使做了微创手术,守卫者3号也是能赔的。
这是我觉得保险公司今年最有价值的行为,给我们吃了颗定心丸。
这之后,我觉得大家就不用纠结赶紧买旧重疾吧。
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具体说下昆仑健康和信泰人寿的「择优理赔」。
昆仑健康:
重疾险守卫者3号可以择优理赔,要求是2020年11月5日(2020版新定义颁布日)之后(含)首次确诊的重疾
守卫者3号是我觉得目前为止性价比最高的重疾险,很推荐各位买这个。(最近还有核保放宽的政策)
信泰人寿:
包括达尔文3号、超级玛丽3号max等重疾险都可以择优理赔。
要求是2020年11月5日(2020版新定义颁布日)之后(含)申请理赔的重疾
其实,即使没有择优方案,
根据19年开始实施的《健康保险管理办法》,只要是符合当下通行的诊断标准,或者是采用了合理的治疗方案的,
保险公司就不能拒赔。
即使真的拒赔了,走诉讼手段,大概率也是保险公司败诉。
但话说回来,
谁家有人得了重疾,还能分出精力去和保险公司打官司扯皮吗?
即使有,
请律师的钱、打官司的钱、请人照顾病人的钱、还有时间成本,都是额外开销。
所以最好就是像昆仑和信泰这样,自己主动提出择优理赔,
既赢得了好名声,也确实让我们这些买了产品的人安心,减少理赔时不必要的纠纷。
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简单说,择优理赔实际上就是把新定义的优点,移植到了旧产品上。
本来新定义最大的优点,就在于放宽了一些病的理赔条件,更符合现在的医疗水平。
现在有了择优理赔的方案,买旧产品的人也能享受到这个优点了。
再叠加旧产品原有的优势,比如:
甲状腺癌确诊就赔,不用管分级轻重,
轻症的理赔比例更高,
原位癌也能赔,
经过几轮价格战后的高性价比
……
还是旧产品的性价比更高。
之前第一款新定义产品出来时,我也写过测评(新规后的第一款重疾险,我迫不及待研究完了),差强人意。
总而言之,趁旧产品还在卖,抓紧买吧,买了旧产品的人一定不会后悔的。
关键还是我常说的,买保险这件事是最不能等的,因为身体越小毛病越少,买保险的选择空间也大,最近看到几个20多岁就有甲状腺结节、乳腺结节的读者,看的我怪上头的。