大家应该都知道支付宝的相互宝,据我了解保底的钱很多读者都是相互宝的成员。
我曾经写过文章,建议低收入家庭、承担不起重疾险的家庭,务必要加入相互宝。
即使它说不定哪天就关门了,但是当下能保障一天是一天,万一哪天用上了,都是能抗大钱的。
相互宝是目前规模最大的互助平台,有一亿个成员。
上周,排名第二、第三的平台,纷纷发布了关停的通知。
轻松互助是3月24号宣布关停的,当天宣布,当天关停。
3月26,水滴互助宣布在31号关停。
这两家公司大家应该都不陌生,朋友圈里总能看见水滴筹和轻松筹的链接。
至此,大型的互助平台就剩支付宝相互宝了。
互助平台的模式终归是玩不下去了。
为啥?
我觉得本质原因是:商业公司玩不了所谓的社会公平。
社保就是一种社会公平。
比如我们的社会医疗保险,大家交的钱是一样的,无论你身体情况咋样,你是有甲状腺结节、肺结节、甚至你是癌症患者,你依然可以参保;无论你多大年纪,你都可以参保,而且不会让你比别人多交钱。
这种社会公平,是国家强制+国家统筹才能实现长期稳定的运转下去。
但商业保险就不一样了。
比如说重疾险,或者百万医疗险,你如果有肺结节就很难参保了,你给多少钱都很难卖给你;
或者说你有甲状腺结节,有机会参保,但可能得比别人多交点钱。
或者说你身体没啥问题,就是年龄大了,不好意思你也要多交钱。
拿最近我认为性价比最高的达尔文5号重疾险举例子,同样的保障下:
30岁买46万保额,花6348/年就行了;
35岁买46万保额,就要花7415/年;
40岁买46万保额,每年要花10731,你还不能选择30年缴费期了。(缴费期越长,杠杆越高,越划算)
👉为什么缴费期越长越好
所以我经常说,保险是应该趁年轻的时候早买的。
因为:
假如你未来某一天一定会买一份保险,无论是明年买还是五年后买,都相当于你今天已经买了。
因为费率会随着年龄而增长。
花了一样的钱,却少了几年的保障,放大风险敞口,这明显不是一个聪明决定。
话说回来,商业保险根据身体情况、根据年龄而设置不同的费率,本质上是一种商业公平。
但我们看这些互助平台,试图去追求这种社会公平,那对于那些身体好、得大病风险低的朋友显然是不公平的。(本来它们可以少分摊不少钱)
我们年轻人现在交的养老保险,都拿去给现在的老年人发养老金了。
我们年轻人现在交的医疗保险,都拿去给现在的老年人报销医疗费了。
等我们老了怎么办呢?
养老金缺口的问题,隔三差五的就能上新闻,这是属于国家的难题,是年轻人的担忧。
我们基于对国家的信任,所以可以持续的缴纳社保。
但互助平台明显没办法给我们这样的持久的信任。
过去五年,参加互助计划的成员们,给风险高的人平摊了赔偿金。
如果按照绝对公平的角度来讲,等到这些成员们到40岁,进入疾病高发期,也应该有新进来的低风险人群,给他们平摊赔偿金,不然这个模式就运转不下去了。
但没到这些成员40岁,得大病风险开始变高呢,平台就解散了,怎么办?
所以,我虽然支持大家参加相互宝,但一直不支持大家把相互宝作为大病保障的唯一救命稻草。
即使是相互宝,也没有像国家社保一样源源不断的后备军(社保后备军也不足了,不然这么会放开生生育),说不定哪天就关停了。
到时候你可能35岁?40岁?你可能也发现了甲状腺结节、乳腺结节、尿酸偏高、BMI偏高,严重点的肺结节,到时候,花多少钱都买不到商业保险了。
我说这些,本意不是想吓唬大家。
我早就说过了,互助计划不是保险,没有法律效力,反而更像是参加了一种公益性质的组织,你可以理解为年轻人每个月拿出几块钱来帮助那些——没有保险却得了重大疾病需要巨款治病的人。
你要是一个有稳定收入的中产/准中产家庭,且在明显的财务上升通道,却寄希望于互助平台保障大病风险,那可太不明智了。
万一相互宝关闭,你又买不了重疾险,那你就得比别人存更多更多的钱,来防止大病的发生,本来这些钱可以用来给娃搞教育、改善生活,结果却不敢乱动,就怕万一,性价比极低。
互助平台最大的优点是便宜。
一个月拿出几块钱,毫无痛感。。
一年拿出5000到10000,多少有些肉疼。
但大家想明白一件事,最便宜的东西往往也是最贵的。
互助计划释放的风险,未来可能是你一万两万都再也睹不住的。
我并是危言耸听。
从社会稳定的角度上看,我希望支付宝的相互宝能一直存活下去,且能控制住费率,让低收入家庭都能加入;
但从个人安全的角度看,至少目前为止,我们不能把大病保障寄托在一个互助计划上。
它可以锦上添花,但未必能雪中送炭。
跟商业化的公司打交道,最好用法律和政策保护的商业模式,千万别奢求商业公司卖给你附带公益价值的产品。
上周五,美股上市的中概股,腾讯音乐、跟谁学、唯品会、爱奇艺都暴跌。
因为一个名叫Bill Hwang的高杠杆家族基金被爆仓强平,损失惨重。
或许有人觉得这事情离我们很远,正如我们听到隔壁村的谁谁得了癌症一样,
我们会想,他可真倒霉,他可真惨,他可真不注意。
但风险离我们真的那么远吗?