“门急诊保险不算便宜,保额也不高,但是买了几乎一定用得上。对消费者来说,这是一类有点鸡肋、但用起来很爽的产品。
晚上好,我是Dora。我来了我来了我打着喷嚏走来了。保守估计我今天至少打了16个喷嚏。
又到了换季咳咳咳病病病的时候,小孩子尤其容易中招。很多妈妈来问,有没有报销门诊的保险。
门急诊保险不算便宜,保额低,但是!买了几乎一定用得上。对消费者来说,这是一类有点鸡肋、但用起来很爽的产品。
我们很多读者都爽过了,比如这条留言,大家感受一下:
然后产品停售了。是的,我们爽够了,保险公司哭了。所以,单独的门急诊保险市面上少见。出了,也持续不了多久。
第一,买高端医疗,加门诊责任。(孩子)保费两万起跳,又贵又好。
第二,蹲守大平台的平价产品,比如支付宝、微保、京东、小米这些。由于流量和实力,保险公司往往愿意和他们合作平价门急诊产品,偶尔出点赔钱货、赚赚口碑。
这类产品不是基础保障的主力,所以之前的文章没有过多提及。大家视情况而定,各取所需。
今天我们筛选了四款平价产品,责任接近,性价比都不错。感兴趣的下手要快,说不定啥时候就下架了。
说是四款产品,其实只来自两家公司:泰康在线(财险)、华泰财险。基本信息如下:
可以看到,华泰的两款是未成年人专属产品,泰康的两款兼顾成年人。
- 每年最多可报销5000元
- 每次或每天最多报销500元
- 每次报销有免赔额100元
- 就诊医院都限定在公立二级及以上医院的普通部
- 社保目录内的费用报销,社保外不报销
也可以看出来,这类产品的作用在于报销门诊社保起付线以下的部分,以及社保目录内自付的部分。
- 投保时,华泰无社保的版本较贵;泰康的两款不区分价格。
- 报销时,对这四款的报销比例都有影响。
那么,根据这些特点,我们可以将人群进行分类,看大家分别适合选什么。我们将人群分为下面3类进行分析:
(成年人只能买泰康的两款,而这两款并没有区分投保时是否有社保,所以合并为一类讨论。)
结论:优先考虑华泰财险少儿暖宝保。也就是下图中标绿的列。
华泰的两款产品,对有无社保进行了明确区分,如果有社保,价格更低、赔付比例更高,因此更适合有社保的人群购买。
同时,两款产品还附加了意外伤害保额、意外医疗和疾病住院,责任更全面,价格也有优势。买这一款产品,意外险和小额住院医疗都不用再买。
另外,暖宝保的优势在于,免赔额是次免赔额,7天内因为同一原因的治疗都算作一次医疗,只计算一次免赔额,报销得更多。
所以,有社保的小朋友,优先推荐华泰少儿门诊暖宝保 ↓↓↓
未成年人无社保的情况比较复杂,我们放在最后说,先说成年人的情况:
成年人能买的两个产品都是泰康出的,同公司产品比较起来比较方便,选一个责任好、价格低的就行。
相比之下,支付宝门急诊的成年人保额是3000元,微保门急诊精选是5000元,保额更高;另外,虽然都不贵,微保成年人的价格低了一丢丢:
成年人买门急诊医疗,不论有没有社保,选微保这款更好 ↓↓↓
1、微保门急诊(或者支付宝门急诊),保费600(500),报销70%。
后者比前者价格增加将近30%,报销比例高了30%。
暖宝保的保费多了280元,只要报销额能多280元,买暖宝保就划算。
我们简单算一下,由于暖宝保的报销比例多了30%,所以相当于原始医疗费多了280/0.3=933元。
换句话说,如果孩子的门诊费超过1000元,买暖宝保就合适;反之,就是微保合适。
支付宝门急诊和微保同理,微保门急诊的投保年龄是3岁以上,支付宝的宽泛一些,28天就可以。
那就需要各位家长估计一下。体质弱,容易生病,就买华泰暖宝保,虽然贵一点,但是报销多;如果身体还不错,那就买微保门急诊或者支付宝门急诊。
注意,这里是简单估算,省略了免赔额和当日限额的考虑,感兴趣的可以列一元多次方程求解。另外,这一部分讨论的都是孩子没社保的情况。有社保刚才说过了,直接买暖宝保。
市面上单独的门急诊产品很少,特别是给孩子买,基本相当于薅羊毛。
今天的文章介绍了四款产品,基本责任接近,只在细微处有差异。基于这些特点,给大家做了一个区分和推荐。
未成年人,有社保:推荐华泰暖宝保。这其实相当于一个小额门急诊+小额住院+意外险+意外医疗的计划,虽然保得多,但价格很实惠;买了这一款,意外险和小额住院就不用再单独买了。
如果体质弱、经常生病,推荐华泰暖宝保的无社保版本。价格偏高一点,但责任多、报销比例高;
如果是葫芦娃,皮实,推荐微保门急诊精选或支付宝门急诊。价格便宜,报销比例适中。
不过,我个人建议还是先给娃上社保,又便宜又好用,上完社保也没那么麻烦。
买保险,我还是建议优先堵住大风险,也就是严重疾病、严重事故、老无所养,以及死亡。对应的险种,就是我说过的吉祥四宝↓↓↓