有媒体曝出，
水滴筹在医院扫楼推荐水滴筹，
撰写求助人故事发起筹款，
推广员工按照推广单数结佣金……
总之，水滴筹又被锤爆了……
还是那句话，
小孩子才分对错，成年人只考虑利弊。
与其痛骂，我们不妨分析一下商业逻辑，
找找解决方法。
后来今天在午睡时，梦中开了这个脑洞。
以下是Dora梦话时间，
如有雷同，不胜荣幸。
既然是梦话，
我们探讨点深层次的东西。
水滴筹被锤爆，有怨报怨有仇报仇，很多陈年往事也被一起翻了出来。目前，大家的焦点主要是下面三方面：
2、水滴筹审核不严格，有伪造病历、有钱人骗筹的行为，消费善良
运营中认真审核包括病情、家庭构成、家庭财富等因素后，对真正需要筹款的项目上线，让大家的钱去“应该”去的地方；
在这个过程中，水滴筹也没有克扣筹款金额，让善款全都用于筹款人。
好了，大家再看一遍。我也看了一遍，我都替水滴筹心疼，这生意太难做了。不考虑道德因素，我们单纯从商业角度进行简单分析：
如果你是水滴筹的COO，你会去哪里推广？还有哪里，比医院，更能聚集水滴筹的核心用户？
去医院地推，不体面，有消费爱心之嫌；其他渠道，效果不明显——最简单的，公交站大屏幕广告，你会下载水滴筹APP吗？投放力度大了，肯定会有人质疑广告费哪里来的？是不是克扣善款了？
想来想去，去医院地推就是效率最高，而且最合适的方式。当然，地推人员的工作方式有待提高。
审核真实经历是没有问题的，这也是各类筹款的本职工作，不虚构、不夸大事实，是筹款的基本要求。此前爆出的水滴筹故事代写，明显属于水滴筹审核不严，该锤。
到目前为止，水滴筹们最受诟病的问题之一，就是筹款人的财富资质审核。比如此前德云社演员筹款100万，就是此类问题。
舆论一致认为：消费善良！富人凭什么众筹？乍一听非常有道理，而喧嚣的舆论背后，我们甚至对“富人”的定义都讨论不清楚。
更进一步地，如果连定义都讨论不清楚，水滴筹们又该如何制定规则？年收入10万以上不许筹款？20万？不卖房不能筹款？……规则一定制定出来，又涉及新一轮歧视。
至此，我们还没讨论财富如何定义。要知道，查清一个人名下的财富，对司法机关都不容易，何况水滴筹们？
甚至于，水滴筹们是否具有审核资格，也要打个问号。这已经不是审核了，而是道德审判。一个商业机构，有资格对用户进行道德审判吗？
个人认为，水滴筹应该盈利，但不应该用“扣手续费”，也就是克扣善款的方式。当然，各类筹款们现在也都取消了手续费。
那么从哪里赚呢？流量变现三大套路：打广告、放贷、卖保险。
新闻报道称，2017年5月，水滴公司获得保险经纪牌照，入局保险业。根据相关报道，合作的保险公司数量超过60家，推出超过80款保险产品，单月新增签单保费规模超过7亿元。
购买保险的场景，往往发生在点击链接、捐款的时刻——你捐了款、被吓到，保险扮演了心理安慰的角色——显然，这是嫁接在筹款场景上的。
那么筹款场景哪里来的？得有人筹款。谁筹款？又回到流量获取去了……
然后你会发现，水滴筹的运营思路没有问题，这个公司也不缺德，最大的可能是命令在传导过程中变形，导致现在的负面现象。
客观地讲，水滴筹的运营难度非常大。实际上，所有NGO组织的管理甚至比企业管理更难，何况水滴这样涉足“善良”的商业机构呢？
这么说当然不是为了给它洗地，的确很多人通过水滴筹实实在在的帮助，它的公益性需要肯定。但正如界面新闻在结尾中说的：“这是善。但对恶，也要遏制它的产生和蔓延”。
归根结底，我们呼唤一种更高效的方式维护善，我们渴望一种更精细的方式杜绝恶。
水滴筹们以后会怎么做，我们拭目以待。但是现在我知道，已经有一种非常高效的形式存在，那就是：保险。
我们把筹款的动作前置，近似地把购买保险的行为，等效成大量投保人聚集的众筹行为——实际上，这也是海上保险的起源。
针对盈利性和道德困境两点来说，现代保险都非常高效地解决了。
保险公司靠什么盈利？精算的第一节课保费构成，教授就会说：死差益、费差益、利差益。
就目前市场情况来看，死差益最小，利差益次之，利差益最高。换句话说，保险公司的盈利，依靠的是投资收益和提升公司运营效果、省下来的钱。
你也不用担心保险公司如果亏光了，会不会没钱做理赔——这个体系在强监管下，你交上去的每一笔保费都会计提准备金。
签订保险合同时，保险公司合法合规地对投被保人进行资格审核。保险公司配备了专门的核保人员，就是干这事儿的，而这些岗位都要求有医学背景：合规、合法，而且专业。
是不是富人就不能买保险，或者富人就可以以更宽松的尺度进入风险池？
同时，理赔款的多少也只取决于你付出的代价——也就是保费——而与有没有钱没关系。
在这一刻，不论贫穷还是富有，如果你有意向投保，你们其他申请人在财富方面是公平的。
与众筹相比，保险是一种“预筹款”。越深入了解、你越会觉得，在商业社会，保险是一种更高效的“慈善”。没有人能去未来一窥究竟，正因为这种不确定性，才让善意变得纯粹而高尚。
极端一点说，买保险是在做善事。特别是你越觉得自己健康，就越应该买保险，因为你交的保费最终会流向真正需要它们的人手里。
而和真正的慈善不同的地方是，在这个过程中，保险公司可能盈利，而你也获得了确确实实的保障。
我身边很多朋友，为了种树，每天坚持走一万步，风雨无阻。两年下来，树种了几棵，人也苗条了不少，现在即便不说种树的事儿，也保持着走路的习惯。
其实，我们无需界定。道德本身在每个人心中，就会称量出不同的重量。只要你的发心不是为了获利，而在过程中又做出了贡献，那就是慈善。我们无需给自己制定条条框框，什么是慈善、什么不是，发乎心，指乎果，即可。
我相信，大部分人买保险不是为了获利；而那些想要骗保获利的，大部分被拦在了核保之外，剩下那些也会受到法律的惩罚。
而大多数善良的我们，不要因为自己也获得了保障，就对自己帮助了别人产生怀疑。
如果一个人没有理赔重疾，他的保费就是会贡献给接受赔付的患者。同样地，获得了重疾理赔的人，应该感谢和他买了相同产品而没有出险的人。
保险是少有的，因为“自私”而让生活更美好的产业。没有人能去未来一窥究竟，正因为这种不确定性，才让善意变得纯粹而高尚。
最近一期奇葩大会的辩题是，美术馆着火了，给你一个机会，你会救蒙娜丽莎，还是会救一只活生生的小猫。乍看之下，救画的行为比救猫要更高尚。而李诞作为“救猫”一派的结辩，却让人深思：
历史已经告诉我们了，维系这个世界的靠的是我这样“自私”的人。我们“自私”的活着，不伤害别人，这个世界才能运转。而正是一些为了所谓宏伟事业的人，为了一些远大的目标，去不计后果伤害别人的人，频频让这个世界陷入大火。
我没有说谁在放火哦，不要对号入座。但我想说，我们也许都是那个救火人，也同时会是那只小猫。
互助可以代替商业保险吗？以目前体量最大的支付宝相互宝为例，分析如下：
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