深度 | 网上保险那么便宜，靠谱吗？-

网上买衣服靠谱吗？

其实老司机是一个很保守的人。十多年前，马云搞了个网站卖衣服。我觉得实在是不靠谱。因为：

我没法试，怎么买？万一买了穿着不合适咋办？
你还没给我衣服，我就给你钱，衣服你不给我了怎么办？（那时候可没有支付宝啊）。

但今天呢？就不用说了吧。

我们就拿网上买衣服和买保险对比来看看，既然网上买衣服都能行得通。保险为什么行不通呢。

产品特征：衣服是一个实物，需要实际体验；而保险是虚拟商品不用体验。也不用怕运输损耗。

另外，衣服相对是非标准化的；而保险单是标准化的：意外险什么情况赔，都一样；重大疾病发病率最高的25种是行业协会和医师协会共同制定的等等。

监管：网上商店处于比较弱的监管状态。而保险作为金融机构的重要一员，受到国家监管机关的严格监管。

生产商：衣服的生产商千千万万，很难辨别真假；而保险产品的生产商（保险公司），全国也就150多家。网上一查便知。

当然，上面只是拿衣服这种实物商品举例来说明。只是想表明一个道理：随着社会的发展，网上购物不仅仅能节省我们的时间，还能通过减少交易成本来提升产品的性价比。

当然对于保险产品，现在网上卖的相对还是比较简单的产品。复杂的产品最好还是找保险业务给讲解了再买更好。

每天2000多万人都在买了，你怕啥？

但，话又说回来，网上买保险也不是说就可以闭着眼睛随便买就好了。需要注意几点：

网站正规吗？

这里说的网站包括PC网站、微信公众号和APP等。

保监会规定保险公司应该在官网披露合作的第三方网站以及合作的产品等。所以消费者在某平台购买前可以去产品提供商的公司官网查看，该网站是否与保险公司有合作关系。

产品是真的吗？

保险产品作为一个金融产品受到保监会的严格监管。当你决定要买一个产品的时候。可以去公司官网、或者拨打公司400电话、或者去保险行业协会（www.iachina.cn），查询产品的基本情况。

查不到的产品需要谨慎购买。

电子保单！

在网上购买保险产品，保险公司一般会给您发送一个电子保单。保单上一般会载明保单号、投保人、被保人、保险金额、期限、公司的电话、地址等信息。

这是你权益的法律凭证，一定要认真保管。

如何验证电子保单真伪？

一般来说，在网上投保后，投保人会收到短信和电子保单。要想知道保单的真假，投保人可以在收到保单后立即拨打保险公司电话或网站查询保单是否真实有效。

电子保单有法律效力吗？

我国的法律允许保险单以电子数据的形式呈现。电子保单完全合法有效，法律效力与纸质保单一样：

《中华人民共和国保险法》第13条规定，“保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容”；

《中华人民共和国合同法》第11条规定，“书面形式是指合同书、信件和数据电文(包括电报、电传、传真、电子数据交换和电子邮件)等可以有形地表现所载内容的形式”；

《中华人民共和国电子签名法》第4条规定，“能够有形地表现所载内容，并可以随时调取查用的数据电文，视为符合法律、法规要求的书面形式”。

那我能要纸质保单吗？

对于一年期及以内的保险产品，从成本角度考虑，保险公司一般不再提供纸质保单。

但对于一年期以上的长期保单，保险一般可以同时提供纸质保单，只需给保单公司官方电话就能获取。

理赔会很麻烦吗？

很多人问。那网上买了保险，理赔会很麻烦吗？和线下有什么区别吗？其实这些都是多虑了。

首先，赔与不赔，赔多少，取决于你的保单。它是受法律保护的。不会因为你在网上买的就不赔，或者少陪。

其次，从操作流程上。现在很多公司都提供理赔上面服务，很多保全（比如变更电话和银行卡等）服务也可以通过刷脸识别来实现。科技的进入极大地缩短了人与人的距离。

其实，保险就是客户交保费，保险公司赔钱。就这么简单，没那么多复杂的事情。

比如，弘康人寿就提供了理赔上门收取材料服务和人脸识别办理保全服务：

也有在他们没有机构的区域的理赔的案例。也就是说客户在有机构的区域购买产品，但是在没机构的区域出险，也不影响理赔：

网上买的保险，没人管，理赔会慢吗？

理赔都是由相应保险公司理赔部来处理的。不会因为从网上买的保险产品和业务员处购买的保险产品，对理赔做出先后顺序，不会先赔偿业务员的保险产品，后赔偿网销产品。

对理赔时间都必须遵循保险法第二十三条规定：

（保险公司的理赔义务）：保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在30日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后10日内，履行赔偿或者给付保险金义务。

通过网上平台购买的，理赔途径可以有以下两个方式：1、从网上平台购买的保险产品，可以拨打平台客服热线，平台协助客户进行理赔；2、客户也可以通过保险公司柜面、官网以及客服热线也可以办理。

小公司的产品靠谱吗？

还有很多粉丝问了，我看那些便宜的保险都是小公司的，实力行吗？靠谱吗？

保险和其它商品的区别在于：保险产品的本质属性其实是契约，它并不像其它产品那样具有外在的品牌附加价值，比如奔驰或宝马。它的价值就是：你交了多少钱，未来理赔的时候保险公司能给多少钱？

大公司实力很强，但不会赔你保险合同外的一分钱；小公司实力再小，合同规定好的保单利益，它也不敢不赔，不敢少赔哪怕一毛钱。因为有合同在那里，有监管在那里。

所以，对于客户而言，能交的少一点，赔的多一点，才是硬道理。

保险公司会破产吗？

虽然上面说了小公司、大公司产品都是保监会审批，保险合同都受法律保护，但一些客户还是心里不放心，这家公司没听说过啊，公司会不会破产，万一破产了怎么办？

《保险法》规定：

经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或者被依法撤销外，不得解散。

经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的
人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；
不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。

也就是说，退一万步讲，即使这家公司经验不善，也不能把你的保单给取消了。