孩子的保险怎么买？知道这些，至少能省好几千

上周，给大家分析过年收入20万的家庭保险如何配置。

 

很多朋友后台私信我，孩子的保险到底如何配置。

 

那今天我把孩子保险配置思路，单独拎出来讲一讲。

 

主要内容如下：

 

1.孩子成长过程中，会面临哪些风险？

2.孩子的保险方案，配置思路和误区

3.不同预算，3种孩子保险配置方案

 

孩子成长过程中，会面临哪些风险？

 

1）意外风险

 

降生到这个未知的世界，孩子会对很多事物都充满好奇。

 

但是他们缺乏自我保护能力，家长又无法时刻盯着，就会经常出现一些意外事件。

 

不出门的时候，可能会出现磕碰、摔伤、烫伤等，出了门吧，还要担心溺水、交通事故……

 

中国疾控中心《儿童伤害预防与控制工作指南》显示，

 

包括溺水、道路交通伤害、跌落、烧烫伤、中毒和窒息在内的伤害，是我国1-17岁儿童的第一位致死原因，也是该年龄段儿童重要的非疾病致残原因。

如果按节假日意外风险发生概率对比，暑假发生意外风险要明显高于寒假，周末发生意外风险高于工作日。

意外，无处不在。

 

2）疾病风险

 

生病，大人都无法避免，更何况是免疫系统还没有发育成熟的孩子。

 

孩子在出生6个月左右，是大病小病高发期，严重的情况甚至需要出院治疗。

 

平时感冒发烧、肺炎住院这些小病，费用不会特别高，一般家庭都可以承受。

 

但重大疾病，如白血病等少儿高发癌症，治疗费用往往是几十万甚至上百万。

 

再加上父母在这期间照顾孩子导致的收入损失，很多家庭的经济状况会因此崩塌。

 

2018年有一部叫《找到你》的电影，曾经刷爆了我的朋友圈。

 

孙芳的孩子得了白血病，为了给孩子治病，她甚至下跪求人，只为给孩子多交一天床位费。

 

孩子离开那天，孙芳抱着发烧的女儿冲进茫茫的雨幕中，救护车却迟迟没来。

 

留给她的，除了失去孩子的绝望，还有那未知的天价医药费。

 

在疾病面前，亲情有时候都显得很单薄。

 

近十年，我国儿童肿瘤发病率每年都以2.8%的速度增加，平均每年新增恶性肿瘤患儿3-4万。

 

除了健康风险，因为孩子在教育期的资金完全依赖于父母的资金储备和规划，还可能会因为家庭经济问题，面临没钱受教育的风险。

 

整体来看，如果给孩子配置了保险，可以加强孩子的保障，也可以降低一些经济损失。

孩子的保险方案，配置思路和误区

 

自从做保险以来，我给近万家庭做过方案。

 

过程中我发现，很多人在给孩子买保险时，都陷入了误区。

 

比如：不少父母喜欢给孩子买一大堆保险，但是自己“裸奔”，除了医保没有任何保障。

 

但其实，父母才是孩子最大的保障。而且，父母的健康风险，比孩子要高得多。

 

在做保险规划的时候，一定要“先大人、后小孩”。

 

之前我也特地写过一些儿童买保险的常见误区，感兴趣的朋友可以看看。

 

那给孩子配置保险的思路是什么呢？

 

1）少儿医保

 

优先级最高。

 

医保是国家给我们的福利。在投保商业保险之前，一定要先给孩子买医保。

 

没有门槛，即使有先天性疾病，也可以买，而且保费也便宜，绝大多数家庭都能负担的起。

 

需要注意的是，新生儿要在出生3个月内办理，这样办理前的医疗费用也可以报销。

 

不同的确可能会有区别，但是早办理、早享受。

 

有了医保之后，就可以考虑给孩子配置商业保险了。

 

和大人的保险配置思路不同的是，孩子不需要配置寿险。

 

因为孩子没有收入，也不用承担担家庭责任。

 

如果投保寿险或捆绑寿险责任的储蓄性重疾险，反而会占用过多的保费支出。

 

所以，给孩子配置保险，重点可以放在意外险、重疾险、医疗险上。

 

2）意外险

 

意外险是刚需。因为孩子普遍比较调皮，在玩闹时很容易受伤。

 

短期综合意外险，一年只用几十块钱，就能保障孩子因意外导致的医疗支出、意外身故/伤残等；

 

3）重疾险

 

主要为了防范孩子得了重大疾病，给家庭带来的经济损失。

 

如果预算有限，可以选择保30年的定期重疾，每年只用几百块，就能买到50万的保额。

 

4）医疗险

 

作为少儿医保的补充，可以报销重大疾病的医疗费用。

 

5）教育金

 

如果预算非常充足，在配置好健康险之后，还可以投一份教育金。

 

每月/年给孩子存一笔钱，作为孩子将来的教育准备。

 

教育金利率不高，但是稳定。它的收益写在合同里，白纸黑字，清清楚楚。

 

了解了具体配置思路后，下面我按照不同的预算，设计了3种不同的孩子保险配置方案。

 

希望可以给大家带来一些启发。

不同预算，如何给孩子配置保险？

 

其实保险没那么贵。

 

不论预算多少，只要合理搭配，都能得到不错的保障。

 

1）标配版-经济适用型

 

对于大多数普通家庭来说，配置完大人的保险之后，留给孩子的预算，可能就不多了。

 

但孩子的基本保障，每年一两千块钱，就可以配置的比较齐全。

 

这份1000元左右预算的方案，相信大多数家庭都可以接受，也能给孩子不错的保障。

晴天保保超越版，重疾保额可增长。

 

基本保额买到50万，每两年增长20%，最多增长100%保额，也就是说，保额最多100万。

 

这个保额已经足够用了。

 

虽然只保障30年，但是至少未来几十年内，都不用担心保障不足。

 

可能有些朋友觉得30年有些短。

 

但其实，保险在不同阶段，是要多次配置的。

 

等到将来孩子长大之后，预算也增加了，可以再加保。

 

量力而行，适合自己的才是最好的。

 

妈咪保贝也仍可优先考虑，不过0-3岁最高可投保额降到了30万。

 

为了应对高额的医疗费用，给孩子配置了一份e生保长期医疗，保证续保20年。

 

因为5岁以前，孩子的免疫系统尚未成熟，风险比较大，医疗险的保费也相对较高。

 

6岁之后，每年只用200块左右，就能搞定了。

 

如果看重性价比或就医体验，也可选超越保。

 

平安少儿个人综合意外险，我推荐过很多次。

 

每年只用60元，就能获得20万的保额。

 

意外医疗保障含意外住院、门急诊以及自费医疗，0免赔，100%赔付，保障比较全面。

 

10周岁以后，可以将保额提高到50万，每年保费150元。

 

这个方案，很适合预算不多，追求性价比的家庭考虑。

 

当然，产品只是给大家做为一个参考，重点关注一下配置思路。

 

2）进阶版-经济宽裕型

 

进阶版的重疾保障要更好一些，保障终身，不分组多次赔付重疾险。

 

整体预算在3000元左右。

重疾险越早买越便宜。

 

目前多次赔付不分组重疾险，守卫者3号保障是非常不错的。

 

前15年罹患重疾，可以额外得到25万的赔付。

 

如果是18岁前罹患少儿特定疾病，还能额外得到75万赔付。

 

高发少儿重疾也覆盖的很全面，整体的实用价值非常高。

 

3）高配版-全面保障型

 

这个版本就属于孩子保险配置的“顶配”了。

 

整体对健康保障很全面，保费也是最贵的，5000元左右，上不封顶。

 

因为还有教育金。

 

孩子上学也是一大笔支出。

 

我之前计算过，孩子出生到大学毕业的花销，保守估计都要几十万。

 

如果让孩子去更好的大学，或者是出国深造，开销就更大了。

 

所以，在配置好孩子的健康险之后，如果还有预算，可以给孩子配置一份教育金。

 

比如金禧世家，一张保单，两人领取，三代受益。

 

家长做为投保人和第一被保人，孩子为第二被保人，前期领的钱可以用作孩子的教育金，属于源源不断的现金流。

 

虽然保额越高越好，但也要视自己的经济情况来定。

 

最后

 

总结一下，给孩子配置保险，遵循的原则是，优先保障，优先保额。

 

当然，先大人，后小孩的原则是最基础的。

 

我们都是在成长里越来越坚强。但在有了孩子的那一刻，再坚强的心也会变得柔软。

 

今天的文章里，我按照不同预算，对孩子的保险进行了配置。

 

但这3个方案只是简单的案例，给大家提供一个思路。

 

不同家庭的情况不同，适合的产品也不同。

 

希望大家可以通过这篇文章，掌握保险规划的思路和原则，而不是过度纠结于方案。