还有23天，要不要和时间做朋友？

晚上好，我是Dora老师。

好消息，距离下一次小长假，还有23天——23天，也是最后一批4.025%预定利率年金的大限。

 

上次我们聊过，最后这一批年金，大多是即期年金+万能账户的形式。这个类型没有很touch我，原因在##上车吗##详细分析过。

简单来说，任性可以买买买，但Dora老师不作主要推荐。

 

不过，如果有存养老金的打算，这个绝对可以有：

 

这是一款特别专业的养老金，没有别的用途，只能养老，养老最好。

 

 

1、领取特别高——

 

有多高呢？

 

40岁的女性，10年缴费，每年交10万，60开始领，每年可以领9.87万。

 

注意，为了方便，我们下面的例子都用40岁女性×10万×10年交来计算。

 

简单说说产品形态：

 

这是一款养老年金，可以选择在55 、60岁或者65岁，开始领取养老金，活多久领多久，领到去世。

 

自在人生A应该是目前领取额zui高的养老金。

 

我们去年聊过，养老金有两个大分类。

 

第一类，领取高。

 

交相同的保费，退休以后每一期领取得多。

 

第二类，退保总额高。

 

与第一类相比，每期领取低一点，大部分价值累积在了现金价值里——也就是说，可以一次性退保拿出来。

 

比如去年特别火的信泰如意享，最厉害的地方在于，即便领到105岁，保单的现金价值还比已交保费要高，退保可以拿回一大笔钱。

 

可以看到，领取额和现金价值是跷跷板，此消彼长。想一想也能明白，发出去得多自然剩下得就少了。

 

话说回来，自在人生A属于第一种。

 

简单看一下同类比较，都按照40岁女性，10年缴费，每年交10万来看，

 

在同样缴费下，自在人生的领取是最高的。或者说，要保持领取额一样，自在人生的缴费是最少的。

 

实际上，以后新出的养老金，领取额也很难超越自在人生A。

 

为啥呢？

 

这就得益于4.025%的定价利率。

 

我们知道，对于同样的理财目标，收益率越高，我们需要准备的本金就越少。

 

比如，一年后我想要100万元，如果收益率是2%，那么年初我需要准备98万左右；但如果收益率有5%的话，那么本金只需要95.5万就够了。

 

这种倒算的方式，就叫“贴现”。

 

那么，在只考虑利率的情况下，想要得到相同的养老金，那么利率越高，我需要准备的本金就越低。

 

这就是为什么，自在人生A的领取金额能这么高。

 

也出于同样的原因，以后再新出的养老金，领取金额也很难超越它。

 

 

2、如果算一算收益率——

 

说到收益率。

 

今天看新闻，余额宝自发行以来，七日年化收益率首次降到了2%以下。

 

来源：天天基金网

看一下历史记录，在2019年年初时，余额宝的七日年化还有近2.6%。从2.6%走到1.98%下，余额宝只用了五个季度。

 

来源：天天基金网

不论准备好没有，低利率都已经来了。

 

而养老金这种长期储蓄类保险，可以帮助我们锁定稳健利率。

 

我们简单算一下自在人生A的年化收益率，仍旧以之前的案例来计算：

• 领取到70岁，平均年化复利是3.19%

• 领取到80岁，平均年化复利是3.7%

• 领取到90岁，平均年化复利是3.97%

• 领取到100岁，平均年化复利是4.36%

**收益率以领取现金流和当年度退保金额计算。

获得这样长达30年甚至更长的复利，

有什么要求吗？

当然有了——

 

活着就行

只要活着，什么都不用做，钱自然增值。

 

到了约定的时间，自动入账——这才是真正的和时间做朋友。

 

不仅仅是做朋友，而且是做BBF。

 

 

3、储蓄会耗空，但现金流一直有——

可以看出来，自在人生A最大的价值，是高额的稳定现金流。

 

都是存钱，为什么非要现金流？

 

因为总有一些钱，只要你一睁眼，就必须花出去。

 

基本的衣食住行不必多说，我昨天看完日本NHK的纪录片「老后破产」，突然意识到一个严重问题：医疗支出。

 

纪录片采访了3个家庭，每一个家庭都有昂贵的医疗费开支。高血压、糖尿病、阿尔茨海默症……上了年纪后，慢性病接踵而至，有位老人一天甚至要吃11种药。

 

每个家庭的养老金都有缺口，每个月都有赤字，靠着消耗储蓄过日子。

 

储蓄会耗空，可是病不会自动痊愈。

 

同样是储蓄，我们换一种形式，把钱变成源源不断的现金流，问题迎刃而解。

4、老少皆宜，当然，越「少」越好——

刚才算过收益率了，很显然，活得越久越划算。家里有长寿基因的同志，特别是女生，非常合适。

 

另外要说，工薪阶层买自在人生A，很OK。

 

首先，缴费期长，缴费期分别是10年、15年和20年。其次，可以按月缴费，也可以按月领取。

 

这就是给工薪阶层礼物：每个月存一部分，或者每年存一部分，养成储蓄习惯、长期存着。

 

而且，越早开始越合适。

 

比如，如果想要在60岁时，每个月领5000块退休金。对应不同年龄的人，需要的本金差距明显：

 

实现60岁开始每月领5k，各年龄段女性的缴费测算

30岁开始买，每个月交2170元就可以；而到了40岁买，每个月就要交3125元。

 

迟到10年，总保费多了23万，

相当于多了44%的保费。

 

这就是长期锁定利率下，复利的威力。

 

 

5、让明天的你感谢今天的自己——

关于要不要买养老金，很容易陷入纠结。

 

不买吧，觉得不对；买吧，又觉得不值

——每年拿出来一笔钱，20、30年后再拿回来，总觉得太漫长了。

 

是你吗？

 

如果有这种纠结，那我特别推荐你考虑自在人生A。选择20年缴费，每年交一点，压力不大，不痛不痒。

 

然后就不用管了，搁着。

 

等到退休那天你会发现，无意间播撒的种子，已经长成了参天大树。

 

什么都不用干，每个月就有一笔“工资”入账，躺赢也不过如此。

 

我们刚才说，想领到相同的养老金，年轻的人比年长的人，交的钱少。

但其实我们也知道，

30岁的你如果没有买，到了40岁的时候，也基本不可能买到这样的产品。

回望过去，有没有哪个决定，

让你特别感激当初的自己？

相信我，自在人生A也会是那样的决定。

 

离下线还有23天的时间，说长不长，说短不短。

投保地址放在原文链接里，抽空算一算，

美好的故事开始发生。

PS，

 

今天这日子挺奇特。

一边是余额宝成立以来第一次破2%，另一边，是A股大涨2%，百股涨停。

有点刺激。

chiken dinner了吗？

 

 

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