题图是LG集团现任掌门人具光谟，
虚影是他的父亲、上一任掌门人具本茂。
2018年，具本茂突然离世，
作为继承人，具光谟将缴纳
高达7000亿韩元的遗产税，
刷新韩国遗产税最高缴纳额。
全额支付税款的举动，
在韩国并不多见，
具光谟被媒体称为“最惨富二代”。
故事我们等会儿再说，昨天预告了今天要写终身寿，我来兑现承诺。
很多人会把保险人为地分成保障保险、理财保险、储蓄保险，五花八门、花里胡哨。实际上在官方认可的定义中，只有下面几类：
在我的认知中，其实所有保险都属于“保障类保险”，只是保障内容不同，对每个人的重要性也不同——对于不适合大多数人当下需求的，被人为地分到了理财、储蓄的范畴中。
比如，我今年以来一直在说的年金，被很多人认为是“理财险”，而我一直将其归于保障范畴：长寿风险难道不是风险？由于较高预定利率的诱惑，让大家反而忽略了年金最本质的保障。
也有人回怼我“活不到那个时候”，哈哈，好吧，三十年后我们再来华山论剑。
好了，如果你认可，年金是对长寿风险的应对之策，那么让我来告诉你：终身寿险就是对身故风险不确定性和继承风险的应对。
终身寿险责任非常利落。说的简单一点，不论去世的原因，也不论去世的时间，去世了就赔保额。
定期寿险往往会约定一个时间期限：10年、20年、30年等等，在此期间内去世，赔付保额；期限过去之后，钱责两讫，不再赔付。终身寿就没有时间限制，购买之后的任何时间去世，都会赔付保额。
当然，终身寿就会贵一些。尽量屏蔽公司之间的差异，我们用一家公司的产品来举例：
很多朋友买了定期寿之后，心里总是有点不舒服：我要是到期不死，钱不就白花了？你看，人在买保险的前后，总是会发出奇怪的担忧。
话说回来，如果内心实在有强烈的损失感，不妨多添点钱买终身寿。毕竟，人生一世草木一秋，按照人类目前的科技水平，死亡确实是一件不用怀疑的事。
以死亡为代价的终身寿，在遗产传承中有着特殊的优越性；尤其在不同法系下，这种优越性显得不可替代：提前锁定、灵活变通、高杠杆，以及最重要的，提前规划遗产税。
当代际传承摆上了家庭，或者家族的议事日程，终身寿就是一份明智的馈赠。
父母就是孩子的起跑线，为人父母总是焦虑。如果你想得长远一些，希望给孩子留下一笔确定的财富——买终身寿吧。
要给孩子留下100万现金，按照上面的计算，终身寿的年保费1.6万，总花费35万不到，接近3倍的杠杆。当然，越早买越便宜，越早买杠杆越高。
财富总是要留下的——在这个前提下——杠杆加到股市，不如加到自己身上。一生无虞，百年之后，孩子也到了压力最大的中年，给他加个buff。
长期保险大多具有高额的保单价值，随着持有年限增加，现金价值也在不断增长。这意味着：
在银保监会先行规定下，保单贷款最多可贷出现金价值的80%。贷款利率会调整，目前各家公司的贷款利率在5%左右，单次贷款最多半年。
瑞泰人寿有一款终身寿，以高现金价值著称。35岁男性，仍然是100万保额，如果5年缴费，则每年保费6.26万。下面是现金价值变化：
缴费期结束那一年，现金价值达到了270500元。若办理保单贷款，可以贷出216400元。
总保费共313000元，减去贷出的216400元，相当于只缴纳了96600.
企业家最是知道流动性的重要，更是知道找银行贷款的难度。
保单贷款的好处不仅在于贷款利率低，更在于放款方便、干脆，不审核贷款用途。按时还本付息，这就是一笔永恒的流动性。
有紧急需求，把钱贷出来解燃眉之急。年化收益确定能做到贷款利率以上，也可以把钱贷出来，稳吃利差。
上面是内地保险的可操作性方法，关于保单抵押，香港保险还可以做保费融资，利率更低、杠杆越高，下次有机会再讲。
真正的行家，会把安全的杠杆玩到极致。伟大的企业家，永远会留有后手。
对于有产阶级来讲，遗产税是传承过程中避不开的话题。这里要强调的是，我国目前还没有遗产税，也没有要开征遗产税的迹象。未雨绸缪，我们这里主要参考世界上成熟遗产税国家的做法。
另外，重要的不在于数额，更在于顺序。很多国家的法律规定，在继承财富之前，必须先交遗产税。如果无力缴纳遗产税，遗产将被强制变现，纳税完毕后再留给继承人。
LG的第三代集团会长突然离世，他的儿子具光谟，也就是LG集团现任集团会长，毫无防备地继承了父亲持有的8.8%LG股份，估值约合1.3万亿韩元，也就是80亿人民币。
根据韩国法律，超过30亿韩元的遗产要缴纳50%的遗产税；在转让利益相关者的股份时，还要额外征收20%的税。算下来，具光谟要缴纳的遗产税高达7000亿韩元，也就是44亿人民币，
具先生简直欲哭无泪。经过协商，具先生将于未来的5年内缴纳完毕这笔税款。
人无远虑，必有近忧。代际传承是一个需要从长计议的话题。终身寿不是唯一的方案，但终身寿的好处是：
（1）性质上，身故理赔金在法律上不属于遗产范畴，无需缴纳遗产税。
（2）功能上，身故理赔金可以作为预缴税款，缓解继承人压力、保全遗产。
2014年，美国爆出了历史上最大一张人寿保单，保额高达2亿美元。
保险公司并未泄露客户因素，不过，大多数媒体循着蛛丝马迹将目光投向了钢铁侠的原型，也是特斯拉和美国支付宝PayPal的缔造者：埃隆马斯克。
人们推测，这份保单大概率是在做遗产筹划。美国的免税额是100万美金，遗产税的税率最高可达40%，而埃隆马斯克个人资产高达116亿美元。
在美国，若未提前做好安排，大半的个人资产都将纳税。遗产的提前安排，终身寿是有力一环。
你一定听过有关newmoney和oldmoney的说法。
new money，是指靠自己努力打拼来的财富，这并不是一个贬义词。相对的，old money表示贵族，是指通过世袭方式继承的财产。
每个富豪家族的财富，都起源于白手起家的开荒牛。只是有些家族会把它变成源源不断的现金牛，new money变成old money，就此铺开家族版图、几代福泽绵延；而另一些家族则只当它是屯粮割食，百年之后又恢复一片荒芜。
终身寿，是new money通向old money的里程碑。
写了两千多字，我们说了这么多，好像终身寿险是富人的专属，和普通人没什么关系？
不，并非如此。回归本质，这就是一份确定的身故保障。
终身寿是有门槛的保险，门槛绝没有我们想象的那么高————100万终身寿保额，长期交下每年保费1万多——相反，它挑战的是认知和勇气。
东亚文化圈，讳死被深深地刻在传统文化中，考虑死尚且需要鼓起勇气。那么，你有没有勇气，去考虑三十年甚至更久以后？
很多人对于终身寿顾虑重重，总觉得把钱锁住吃亏，万一以后贬值了怎么办？万一要用钱怎么办？
有趣的是，我身边的很多妈妈在买终身寿。买100万、买50万，每年几千、1万地交。她们有的已经全身心照顾家庭，还有的仍然在职场奋斗。不论身份如何，都存着一个心思：
女人有的时候真是优秀的战略家，特别是事关孩子的时候。定好计划，一往无前，百折不挠。
知乎上曾经有人提问：为什么现在有这么多富二代，也没觉得他们家有多出众，为什么就这么有钱？有人回答：因为三十年前，别人的爸爸砸了铁饭碗下海经商，二十几年前在二环买了房。
俗话说，小富靠勤大富靠天，时代机遇不常有，不能责怪父母。不过，为人父母总希望孩子顺一点，日子舒服一点。
那就选终身寿吧，大富难得，让孩子即便偷偷懒，也能小富。
-PS-
但凡说到终身寿，避免不了提到所谓的家族传承。但传承的是什么？钱吗？显然不是。
关于这个话题，推荐大家看看洛克菲勒的传记。
老洛克菲勒的一个儿子、五个孙子，个个都是顶优秀的人，成功地把洛克菲勒家变成了横跨政商的大家族。难得的是，在老洛克菲勒那一代，这一家在民众中口碑并不好，是为富不仁的代表；但是到了第三代，这已经是一个有钱、有追求、为社会具有重大贡献的家庭——你也许听说过，协和医院，就是洛克菲勒基金会出资筹建的。
这其中的努力和变化，就是家族传承。以后有时间再聊吧。
一个美好的祝福，希望我的读者都会有需要终身寿的那一天，先给自己立个小目标呗。
渝爱保
