今天上知乎,收到一个问题邀请。
我一看,嚯,这火药味挺浓啊,微信这款微医保 · 长期医疗险,这就是比着好医保长期医疗险做的。
洋洋洒洒写了也有小一千字,内容不少,也搬到微信跟大家分享一下吧。
两款产品的基本特性都是啥?
微信微医保:是长期险,6年内价格一样,如果6年内得了重疾,可以豁免后期保费。
举个例子,今年买了微医保,1年后得了重疾,剩下5年保费不用交了,但是依然承担理赔责任。
支付宝好医保:一年期医疗险,只不过是保证6年续保,每年价格随年龄而变化,没有豁免责任。
两款产品都是在下一个6年,如果产品还在售,也可以无条件续保。
二者的区别?
二者区别主要在于,微医保是长期险,好医保是一年期保险。
长期险遵循不可抗辩条款,当然我不太想放大这个事……具体可以参照这篇文章里写的内容,内地的不可抗辩条款更有利于用户。
文章指路:想买香港保险?先看看你配不配!
6年的续保条件上,二者区别不大,无论是长期险还是短期险,二者都能保证6年内,医疗保障是没问题的。
保障上,有以下几个区别。
好医保和微医保,谁更好一些
我们可以看到,微保的保障和6年内续保条件,是明显要比好医保好的。
可以说这个产品就是比着支付宝好医保去做的。
但是医疗险这个险种比较有意思,它的产品好坏并不能只看条款上写的东西。
我在这篇文章中分析过,如何挑选一款医疗险:
文章指路:【避坑指南】掌握这七招,保准你挑不错医疗险!
医疗险最重要的是稳定性
无论是好医保的6年保证续保,还是微医保的6年长期险,他们解决的都是短期问题。
医疗险最重要的是延续性,要能一直保障我们一生。
这二者依然会面临一个问题,6年后,我还能续保这款产品吗?
能续保的前提是:
一、这款产品可以无条件让我续保,即使这六年内,我的身体如何改变,
二、这款产品在6年后,依然是在售的。
两款产品稳定性都堪忧
好医保和微医保,从18年上线开始到现在,最早期的产品是一年期重疾险、一年期医疗险
咱当时还写过一篇分析的:【老司机电台】300块就能买30万的一年期重疾险有啥坑?
到目前为止,你已经找不到微医保和好医保的一年期产品,这才不到两年时间,这几个兄弟就都凉凉了……
我们可以试想一下,如果一年前有个人因为贪便宜买了一年期微医保或者好医保。
一年后的今天他的身体状况变化,比如脑部检查出肿瘤。
那他既不能续保这两款产品,同时,市场上也没有任何产品可以接纳此时不健康、不够投保标准的他了!
这就是为什么我说,医疗险最重要的是稳定性的原因。
医疗险的稳定性如何看?
这个就有很多“潜规则”了
比如这个公司的调性,你可以观察,这个公司出的产品,稳定性都如何,是不是出了没几个月就找不着了。
再比如,这个产品的销量和盈利水平,这个产品的如果盈利性很差,卖赔了,那离停售也不远了,谁也不干不挣钱的活儿,是不是?
再比如,出这个产品的公司,特别财大气粗,有钱,平时靠别的挣钱,这款产品可能只是为了做主险的搭配,为用户做一个全面的保障。
比如某安e生保,首先它的价格是比其他产品贵一点的,它的盈利水平会比市场上的同类产品更好。
其次即使他们入不敷出,某安那么大的公司,那么多的保险用户,这款医疗险也不敢说停就停的,赔钱也会卖。
老司机说:
这两款产品其实在稳定性上是差不多的:
一、都在条款里承诺了理赔之后依然可以续保,所以这方面问题是不大的。
二、停售层面,两款产品的停售情况,大哥别说二哥,谁都差不多吧。
支付宝可能会稍稍好那么一点,毕竟好医保这个厂牌相对微医保来说,产品变动会少那么一丢丢的。
在保障上微保会更好一点
有保费豁免和质子重离子(不过质子重离子成本根本不高,好医保可能没过多久升级一下也加上了)
同时微医保是长期险,受不可抗辩法条保护。
这俩产品值不值得买?
当然,虽然说两款产品的不稳定因素都挺多,但是老司机分析的是极端情况啦……
没准是潜力股,就很刚的一直挺到了最后。
如果你明确知道它们有停售风险,并且不介意,那么老司机觉得,二者比较一下的话,目前来说,微医保会好一些。
老司机是个很没有安全感,且谨慎的摩羯座,非常讨厌风险,这俩都不是我的自留款。
接下来老司机有可能会详细再写写微医保 · 长期医疗险,但不保证一定会有(拖稿警告)。
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