渝爱保
1、意外风险的定义——正确的废话
有一类话，我称之为正确的废话。
这话说的对不对？是对的。正是因为太显而易见了，反而对生活和工作没什么好处。比如这句：
人饿了，要吃东西。
是不是对的？是不是废话？——当然，减肥的除外啊。
在保险中，意外的定义也是这样，很多人还在当做经典在背诵：
什么是意外：
意外必须满足三个条件：非本意的、外来的、突发事件
这话说得非常正确，但是对你防范或者处置风险，没有丝毫裨益。
或许只能脑中有个概念，比如：
啊！出车祸谁都不想的，出车祸好可怕！
就完了。开车打电话的依旧在打电话，在酒驾的依然酒驾。
为什么听了很多道理，依然过不好这一生？
因为很多时候，你听的道理，都是这种正确的废话。
2、好在，分析意外风险是可以从后果入手的
再回过头来看风险。什么是意外风险？
别找了，这是我说的。
1999年之前，罹难的记者不会知道一国驻南斯拉夫大使馆会被轰炸；
911之前，也没人会想到会有恐怖分子猖狂如斯，开着飞机直愣愣地撞向五角大楼。
觉得这些例子离得远吗？那我给你看两个近的：
出租车司机和游玩的小姑娘，都找招惹谁了呢？
能预测到的都不算意外风险；意外风险就是“无妄之灾”。
你看，既然提到了“灾”这个字，我们基本就可以圈定研究范围了：造成损失及其严重的、重大的那类风险。
切菜把手给切了个口子，这你能想到，缝针打疫苗也就完了；这种事儿不用你天天挂心上。鸡毛蒜皮还操心不过来呢。
但如果是切菜把整只手给剁了……这就需要你考虑了。
我们对应这种情况来看看大型意外风险的后果：
第一，医疗费用。
把手给切掉了，先得处理伤口吧，一个不小心耽误了要接上也很费劲，万一感染了再上ICU住几天，嗯……会是一笔不小的花费。
第二，严重影响生活。
如果手没接回来，就是残疾状态了。
这一点，我们多花点笔墨聊聊。
保监会在2014年修订了关于人身保险中残疾的定义和保险给付比例。残疾程度一共分为1~10级，数字越小，越严重。
1级，也就是最重的一级，就是高残，或者完全残疾。
我们来看看一级都有哪些项目：
1级的定义是非常严苛的。
被定义为一级伤残，就意味着这个人已经完全丧失自理能力，也不具备独立生活能力，以后一辈子要人照顾，可能得一辈子面临治疗，或者离死亡之日也相去不远。
一级伤残的危险性是显而易见的。
那么断一只手的情况呢？
对应标准，“一肢完全丧失”属于五级伤残。
你看，丧失一只手对健康人来说已经是天大的事了，然在定义中只属于中等程度的伤残。残疾定义的严格程度可见一斑。
你怕死吗？
第三，失去经济来源。
丢掉一只手，工作要重新找了吧？原来的工作也做不了了吧。
可是现在不比古代，杨过可以当神雕大侠，一个普通人一只手，短期内上哪儿去找一份谋生的工作呢。
3、意外保险，能保意外风险，但保不全，也保不稳
刚才没有提一个最严重的后果，死亡。
这倒是很多营销员在销售意外险用的策略，看，意外险最便宜啦，你买几千块钱，人死了给你赔好几百万！
你有没有想过，
人死万事空。
买保险，是因为舍不得死。有机会保活，为什么却只宣传死？
也怪不得多数营销员被人讨厌。
用死的代价来诱惑人，这是业余选手的卑劣技巧，也是妄念。
意外险真正的作用，是对不同残疾程度的缓冲：灾难真的发生了，一个人失去了健康，失去了生存的能力，滔天的洪水袭来——这笔钱是一道大坝。多少钱都不能保你的下半辈子，但他能给你一个时间窗口：两年，五年，十年……
你现在就可以想象，能接受的最低限度的残疾是什么，是失去一只手，还是一条腿？你需要休养多久，要多久能再找到一份养家糊口的工作？
就让这笔钱就保你多久。
看到吗？意外险最重要的责任是意外伤残。
但回到刚才说的后果：发生意外风险的当务之急可能是医疗，这笔钱无法保证医疗责任。
所以，一份完整的意外风险保障方案，除了意外险，还需要一份医疗险，帮你把不频发但高额的医疗费用背过去，减轻你身上的重担，也减轻你的伤痛。
你怕死吗？
我更怕生不如死地活着。
拥有健康，才害怕失去健康；拥有健全的身体和人格，才恐惧身体机能的丧失和人格的陷落。
下一期，我们说买多少，以及产品推荐。
