卖了一套房之后…

大家好，我是Dora老师。

房地产税试点在即，房地产行业戴上紧箍咒，快乐没有了，烦恼增加了。

 

这应该是我最近遇到的第三个，和房产有关的咨询了。

 

让我也跟着体验了一把，

 

房子太多的凡恼……

 

几位朋友的诉求不尽相同，不过某些地方还是挺有共性的，比如：

 

• 名下大部分资产集中于房产，对后市预期中性偏乐观
• 但出于各种考虑，还是准备套现一部分
• 不排除未来仍会参与房地产市场
• 具有较好金融认知水平，明白风险与收益并存
• 认为应该有一部分安全资产的配置
• 理解“安全收益率”，但仍然觉得低得难以接受

 

写到这里，

 

突然有种这样的错觉：

 

“不幸的人生各有各的不幸，幸福的人生总是相似的”。

 

言归正传，

 

关于卖与不卖，几位朋友都心中有数了。

 

我们要做的，

 

是把一部分钱，放到安全的地方去；同时，保留实力，为未来的机会时刻准备着。

 

出于这样的考虑，我们商量出一个计划出来。

 

现在把这个计划分享给大家写在下面。

 

每个人的人生不同，仅供参考：

 

 

这是一个增额终身寿的计划，只摘要到保单的前10个年度。

 

计划是一年100万保费，缴费3年。

 

产品是谁就不提了，反正也快下架了。

 

为什么做这样的计划呢？

 

有几个原因：

 

第一，早期现金价值增长快。

 

缴费期现金价值低于已交保费，但咬得比较紧。

 

但到了第4年，现金价值超过已交保费。

 

对于不太能接受长期锁定的人来说，这是具有吸引力的。

 

懂产品的人可能会问，一次性缴费的收益会稍微再高一点，为什么不做一次性缴费呢？

 

因为对于这个计划而言，不论是一次性缴费还是3年缴费，现金价值都是在第四年超过已交保费。

 

而目前，这几位朋友都还有短期的、收益不错的选择。

 

那不妨把钱一笔、一笔放进来，剩下的钱去买看好的理财，两边不耽误。

 

第二，再次入市的机会。

 

我问其中一位朋友，你觉得房地产税影响利空放尽，市场企稳，大概要多久？

 

他说，2~3年吧。

 

换句话说，2~3年后，他很有可能再次参与房地产市场。

 

那这张保单的好处是什么？

 

可以贷款。

 

就这张保单来说，贷款的好处是什么？

 

金额：最高可以贷出现金价值80%。

 

简单：向保险公司申请即可，基本没有审核。每半年一个周期，还本付息后，就可以再次贷款。

 

最关键的是，保单贷款不影响合同本身。

 

贷款期间，现金价值仍然按照合同的约定增值。

 

看一下第4年到第8年的现金价值增长，从4%到5%不等，非常可观。

 

第4年贷款，假设贷款利率6%，现金价值增长5.38%

 

——贷款成本，足够低。

 

我另外还学到一个技巧，也教给你们：

 

贷款的时候，

 

A：年收入100万

B：年收入100万，有一张年交50万的保单，

 

在机构眼里，后者可能比前者获得更高的授信额度，也获得更优待的贷款利率。

 

第三，可以考虑长期持有。

 

我们普遍可以看到利率下行，但很难接受，更难在实际层面，将它当成一个风险去处理。

 

换句话说，

 

利率下行的真正影响，需要时间去验证。

 

那么这个时间，3年够不够？4年够不够？

 

所以，这个计划还留了一点余地。

 

3年之后、4年之后，如果发现利率确实下行了，留着这个计划，会发现非常香。

 

 

第4年，现金价值增长5.38%；

 

第5年，现金价值增长5.39%；

 

第6年，现金价值增长4.90%；

 

……

 

第9年以后，现金价值增长接近3.50%

 

——如果一定要给个期限，那就是一生一世。

 

分享完毕。

 

这几位朋友资产都很丰厚，赚钱能力也很强，所以这个计划在整体资产中，都处于“备胎”的状态。

 

不得不说，毕竟经常和房子打交道的人，

 

对保险多少有点看不上，可是又有点心动。

 

这种心痒痒的感觉……

 

这大概是每个处于转型期的人，共同面临的心态：

 

有点焦虑，有点乐观；

 

怕坠入深渊，更怕错过。

 

所以，“备胎”要有，也不用多。

 

那么，

 

这个计划有缺点吗？

 

也有，单从产品本身来说，这个产品20年以上的收益并不如同类型的其他产品。

 

毕竟早期现金价值增长较快，后期相对乏力。

 

我们说的只是相对乏力，基本就是其他产品3.49%，而它只有3.46%这样。

 

0.03%，这个代价太小，四舍五入忽略它吧。

 

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