渝爱保
案例一。
李先生，今年2月份买的三峡人寿的达尔文2号。
结果4月份确诊了白血病。
白血病的俗称是血癌，算是恶性肿瘤，确诊就能理赔重疾险的。
但为啥没拿到理赔款呢？
因为等待期。
达尔文2号的等待期是90天，按照保险合同，等待期内出险，返还已交的保险费，合同结束。
案例二。
张先生，去年6月21号买的达尔文1号，10月7号得了脑梗死，达到了轻症的理赔要求。
但是，达尔文1号的等待期比2号长，一共有180天，所以没有拿到轻症的理赔款。
最后也是按照保险合同，无息退还了已交的保险费。
这两件事让我难过的地方，不仅仅是他们没有拿到理赔款，
而是明明都已经有了保险意识，也给自己买了保险，却只是因为买保险的时间晚了几十天，就啥都没有了。
其实我也在反思我自己，有时候我会跟大家说，买保险要趁早，早买早享受，早买早便宜。
我以为我说的够多了，但实际上还不够，
或者我多强调，保险都是有等待期的，所以一定要早点买，早点过了等待期，才算是真正的有了保障。
这样可能大家就会有紧迫感，就会抓紧时间把保险买好，可能就不会发生一些等待期出险的悲剧了。
我总跟老张说我在做有意义的事情，让很多家庭都有了保护，可惜我做的还不够到位，所以就有多一个家庭，被大病给压倒。
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所以，关于等待期，我必须要认真的给大家科普几个问题：
1）为什么要有等待期？
看完上面两个例子，你们肯定对等待期深恶痛绝，但等待期的存在本身是合理的。
因为等待期是保险公司防止被骗保而设置的，如果骗保的多了，赔出去的钱也多了，最后反应到我们身上就是得多交不少保费。
所以有这种等待期的约定，其实对大家是更公平的。
2）不同类的保险都有等待期吗？
寿险和重疾险，等待期在90—180天不等，
医疗险的等待期是30天，但如果是续保，通常就不用等待期了，
意外险，基本不存在等待期，最晚隔天0点就能生效。
3）等待期出险都不能赔吗？
如果是意外事故导致的重大疾病，等待期内也可以赔。
比如一份重疾险，同样是等待期内，
如果因为车祸导致了深度昏迷，可以申请理赔，但如果是疾病导致的，就不行。
这种机制相对合理，因为意外它随时可能发生，不涉及到骗保，也是保险公司比较人性化的一面。
4）等待期内身体不舒服去治疗，等待期后确诊，能赔吗？
这种时候，就要看合同里规定的具体理赔条件，
到底是“等待期后，被保人初次确诊”，还是“等待期后，被保人首次发病，并初次确诊”。
前者能拿到理赔，但后者就不一定了。
5）等待期内可以体检吗？
最好是不要的。
如果是急病等不了，那没办法，
但主动去体检就算了，万一在等待期内确诊了，到时候后悔也来不及了。
这个问题我之前详细说过，点这里看
6）等待期内出险，一般怎么处理？
寿险：等待期内死亡不赔，返还保费后合同结束。
医疗险：等待期内因意外住院，正常赔；因疾病住院，返还保费，合同终止。
重疾险：如果等待期内确诊的是重疾——返还保费、终止合同，
但如果确诊的是中症或轻症，就分两种情况，
一种还是返还保费，终止合同，比如达尔文3号等大部分产品；
一种是轻中症属于附加险，只终止附加险合同，重疾主险依然有效，比如瑞泰瑞盈。
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最后说，
如果你打算买保险，那就别犯拖延症了，赶紧买，赶紧让等待期过去。
虽然客观来讲，等待期出险的概率是很低的。
可概率低，不代表不会出现，所以抓紧时间买是最好的。
但也不要被等待期吓到，买保险等待期短是个优势，但最重要的还是保障内容和性价比。
目前我最推荐的两个重疾险：
top1👉守卫者3号
top2👉达尔文3号
另外有几个事情，也再提醒一下大家！
1）重疾险里关于重大疾病的定义更新了，所以旧版本的重疾险将会在明年1月31号前全部下架，我个人建议大家买旧版本的重疾险。
👉今天下午，定了个大事
2）旧版本的重疾险唯一的劣势在于理赔标准不严谨，容易产生纠纷，但现在有两家保险公司都开始明确要择优理赔，新旧两版哪个宽松赔哪个。
3）我最推荐的重疾险守卫者3号，正在放宽核保，很多身体有小毛病的大毛病的，之前买不上保险的都有机会能买上了。比如各种结节包括最难买保险的肺结节，甚至甲状腺癌术后患者都可以去预约个顾问试一下。
