健康有约(智选版)全称泰康健康有约终身重大疾病保险D款,是属于泰康养老保险股份有限公司的重疾产品。根据条款信息显示是泰康养老2019年的第460号产品。在明面处,基本保障和2018年的产品没有明显区别,下面来仔细看看。
#保险责任#
#产品剖析#
1.轻症保障弱
健康有约(智选版)在轻症保障上有60种轻症,最高可以赔付6次,每次20%。从赔付次数来看,赔付6次,好像挺多的,但考虑到实际概率,能发生6次轻症理赔的概率是在太低,还不如把每次的赔付比例提高。同时健康有约(智选版)轻症的赔付每次只能赔付20%,这是行业内最低的赔付比例了,目前主流产品都是30%起赔付了,50万保额,同样理赔轻症至少就相差了5万。
健康有约(智选版)在每次轻症理赔之间存在90天间隔期,现在行业上很少重疾产品还保留间隔期这样的设定了。即便是同门兄弟“泰康人寿”的重疾产品,在轻症上也是没有间隔期的。
2.高发轻症缺失严重
健康有约(智选版)一共有60种轻症,看着数量还挺多的。但是在行业统一规范的25种重疾对应高发轻症中缺失的就很多了,行业统一规范的25种重疾占了重疾理赔的95%,而这些重疾所对应的轻症,也是高发的轻症。健康有约(智选版)在这些轻症中,足足缺失了7种之多。这60种轻症的数量是多,但是含金量又不太足。
3.严重类风湿关节炎定义严苛
健康有约(智选版)在严重类风湿关节炎的定义和市面上大多数保险公司的都不同,就是需要达到类风湿关节炎功能分类IV级才能赔付,而其他保险公司的产品只需要达到III级就可以了。一个级别的差别就是能赔和不能赔的差别了。而且其中的评级标准差别还是很大的,III级料理生活只是困难,而IV级已经是生活不能自理了,同时需要长期卧床或依赖轮椅。
4.其他
(1)重疾“特定的肠道疾病并发症”要求18周岁前理赔,18周岁后不承担该疾病的保险责任。
(2)重疾“胆道重建手术”被下放至轻症,从100%保额下降至20%保额,其中相差80%的保额。
(3)少儿重疾缺少“疾病或外伤所致智力障碍”和“婴儿进行性脊肌萎缩症”作为一款年龄段覆盖这么广,而且重疾病种也这么多的重疾险,缺这两个少儿重疾实在不太应该。
(4)缺失中症责任,健康有约(智选版)依旧是没有中症责任。中症责任在主流的保险产品里都是必备责任,中症保障是赔付基本保额50%起的一个责任,可以让消费者有更为完善的保障。缺失中症责任是一个较大的遗憾。
#渝爱保点评#
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