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《触龙说赵太后》中，左师公有句名言:“父母之爱子,则为之计深远。”
中国的父母，大多都很舍得给孩子花钱。不管是教育、生活、兴趣爱好能给到好的，绝不会要差的。
在买保险这件事上，更是如此。前几天，一朋友给家里小孩，买了份1万多的保险，眼睛都不眨一下，和她之前抠抠搜搜的人设太不符了。
出于好奇，啥保险能让她这么爽快？她说，主要是全面，有终身寿险51万、重疾20万、长期意外10万、癌症50万…
这么一堆强捆绑销售，挺全，但有些根本是不需要的，白花钱。很多人并不清楚具体的需求，就各种类型买一堆，管看病、上学、甚至管结婚的都买了，恨不得一辈子给娃安排好。
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可谁家钱都不是大风刮来的，瞎买易踩坑。因为朋友的事，我特地去研究了孩子的保险，如果你想买到便宜又实用的，可以继续往下看。
01、小朋友的保险，最先买什么？
咱们花钱买保险，是解决最核心的风险。
孩子年纪小，身体免疫力没有大人强，面临最大的风险就是生病，先把这个风险带来的财务压力转移走。
感冒发烧小毛病，可以用少儿医保报销解决，这是国家福利，由政府补贴，用起来。每年一两百块，便宜的很。
但是像白血病这种大病靠医保就杯水车薪了，很多更有效的进口药、治疗方式不在医保报销范围内。而且小孩生病，必须得有一个人辞职来照顾，突然没了一份收入，更慌。
所以孩子必须要有一份重疾险，也是咱们的头盔级保障。
有了重疾险，不幸得了大病，保险公司会赔偿一大笔钱（具体多少看购买的保额），钱可以自由支配。支付医疗开支，补偿收入损失和后续的康复费用等，可以将一场大病带来的财务损失大幅降低。
顺便再啰嗦一句，给娃买之前，先把大人的保险买好。大人生病了，经济来源直接断了，急的还要卖房卖车看病，孩子就更没有保障了。
02、买对小孩重疾险，我想通了这3点
1）重疾保额买多少？
重疾保额，就是买多少能赔你多少。现在的重疾，治愈率很高，比如少儿高发的白血病，80%以上是可以治愈的。
发病较多的一类是急性淋巴细胞白血病，化疗治愈率近90%。（数据来源：中国国家卫生健康委员会）
关键是有没有足够的钱去治疗，据《中国儿童大病救助与慈善组织参与现状报告》，白血病平均治疗费用10-60万，如果要进行骨髓移植，100万以上。
保额充足了，治病钱有着落，大人一两年误工费也不愁。一般建议孩子的保额最少得50万起。
2）保30年还是保终身？
一般只保孩子20、30年的叫定期重疾险，优点是价格便宜，0岁小孩，50万保额，每年500-600百块就能搞定，适合预算不足的家庭。
缺点是，保障期限内出现某些健康问题，很可能以后买不了重疾，而这份保障一结束，孩子就会没了兜底的。
保终身的优点是可以保障孩子一辈子，不怕出现保障空挡，安心一辈子。缺点是，价格比定期的贵一些。
但相比大人买，小孩便宜很多，每年2000-3000块，可以锁定终身保障，不差钱的，可以先把终身的坑占上。
3）赔1次还是赔多次的？
只赔1次的重疾，理赔完，保障就终止了。多次的，重疾可以赔2次、3次甚至更多次。
如果给娃买终身，不妨再进一步买个多次赔付的，小孩年龄小，保费便宜，贵不了多少。
他们的人生路还长，把“再次发生重疾”这个极端风险一起覆盖了，保障更全面。
03、具体选什么产品？
最近花时间扒拉了一些热销的儿童重疾险。贵的好几千，便宜的只要几百。
具体看了条款保障，并不是越贵保障就越多，也不是牌子越大，保障就越好越实用。综合下来，定期和终身的优秀代表是：
1）定期的，晴天保保超越版。最近它刚刚升级完，保额会上涨，比原版涨更多，能赔更多，便宜，一年几百块，适合预算不多的家庭。
2）终身的，守卫者3号保障。最核心的是重疾不分组可以赔2次，和市面上大多同类型相比，价格很友好，0岁小朋友2500-3000块左右的预算，就能买到50万的终身多次赔付保障。
具体选哪个，丰俭由人。
晴天保保超越版，给刚出生的男宝宝买50万保额，保30年，分20年交，每年保费才635元。每天2块钱，轻轻松松给娃一份30年的保障，几乎都买得起。
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保障方面在目前同类产品中，很高档次：
● 保110种重疾，从第3年开始，保额每隔两年递增20%，到第11年递增至200%为止。
0岁开始买50万，保30年，最后保额涨到100万，且第11年及以后一直固定100万。简单理解为，买一份，多给一份保20年的，赔50万的重疾险。
● 保22种少儿高发特定疾病，前6年若不幸得了白血病、手足口病、哮喘…可以额外赔2倍基本保额；第7年起至30周岁（含）则额外赔1倍基本保额。
比如买50万保额，可以额外多赔100万。对父母来说，这多的100万，能解决多少事儿！
● 20种中症可赔2次，每次赔60%基本保额。买50万，赔30万。
● 40种轻症也能赔3次，每次赔40%基本保额。买50万，赔20万。
中症和轻症，是重疾的前期阶段，条件没有重疾严苛，更容易理赔。而且这样的赔付比例，是当前高水平的代表了。
保障也不复杂，没有暗坑，性价比很高，特别适合预算不太多，又想让孩子有100万以上保额的家庭。
唯一的不足就是：晴天保保超越版是定期的，最长只能保30年。但保险公司大概也考虑了这点，提前约定：30年到期没有理赔过，且投保年龄+保障期不超过40岁，可以买这家公司指定的其他重疾险。
但这样可选择的也比较窄，如果就想一步到位，可以直接选守卫者3号。
价格比定期的贵，但小朋友买还是很划算。刚出生的男宝宝买50万保额，保终身，分30年交，每年保费2415元。
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保障方面属于高配版套餐了：
● 125种重疾，不分组，可以赔两次。首次赔100%（前15年额外赔50%），第二次赔120%保额。买50万，前15年可赔75万，多了25万。赔完1次，第2次，接着再赔60万，一共135万。
● 20种少儿特疾，可以额外赔150%。买50万，额外赔75万，前提是18岁确诊。
● 20种中症赔2次，分别赔50%/60%基本保额。
● 50种轻症赔3次，分别赔30%/40%/50%基本保额。
它最核心的亮点，还是不分组赔2次。
简单说下，分组和不分组的区别。分组，相当于赔付范围缩小了，把不同疾病分在A/B/C/D组别，赔了A组中的其中一种，A组剩下的疾病就不再赔了。
不分组，只要第一、二次确诊的重疾不是同一种，就都可以赔，特别干脆，也更实用。
还有一个，守卫者3号保80岁/终身，不会强制绑定身故责任。这个在多次赔的圈子里，很罕见的。强制绑定，价格会高出一大截。
守卫者3号，整体很能打。非要说一点不足：价格贵了，但一分钱一分货，重疾多赔1次，直接保孩子一辈子，风险成本肯定是更高的。
04、总结一下
最近手上预算很吃紧或者已经有了一份终身的重疾险，先考虑【晴天保保超越版】保30年，交20年，保额最高可以买到60万。
如果说每年2、3千块没什么负担，就选【守卫者3号】，极端风险也能覆盖掉，更全面。
如果预算更充足，定期+终身，组合搭配，高保额、全保障都能拿下，优势都结合在一起更好。
