渝爱保
最近有读者看了我推荐的达尔文5号荣耀版重疾险，觉得挺好，但是他比较纠结一个问题：
是应该买40万保一辈子还是买60万保障到70岁？
这位读者现在32岁，如果买40万保终身，每年费用是4936元；而选择60万保到70岁，费用是5094元，前后只差了158元。
差不多的钱，一个侧重保额，一个侧重保障时间，该怎么选？
如果预算充足，当然是全都要啊，直接买个50万/60万保终身，啥烦恼都没有了。
但，就像这位读者一样，有不少人预算是有限的，所以有这个纠结的人还挺多的。
今天我们就来聊聊这个话题。
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其实这个问题非常好解决，我们只要搞明白为什么要买重疾险就行了。
重疾险的作用，就是万一我们不幸患上重疾，它可以让我们一次性拿到一大笔钱，比如50万、60万。
这笔钱可以用来支付医药费，也可以用来请护工、买营养品，还可以用作生活消费……总之，随我们支配。
它补充了医疗险报销医疗费之外的误工费、家庭中断的收入等等。
所以，买重疾险，本质是买患重疾后的“收入损失补偿”，解决的是家庭现金流中断的问题。
从这个角度考虑，你认为重疾险最重要的是什么？
是钱，是我们一旦患病能拿到手的钱！
只有足够多的钱，才能解决现金流中断的问题；保障时间再长，拿到手却只有二三十万，那对未来的患病生活也只是杯水车薪。
所以，从为什么买重疾险的本质原因考虑，选60万保到70岁比40万保一辈子更好。
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另外，从加杠杆的角度考虑，也是60万保到70岁比40万保一辈子更好。
这两种方案，我们交的钱是差不多的，但是一个撬动的是40万的杠杆，一个撬动的是60万的杠杆，成本相当，肯定是杠杆越高越好。
然而，这里肯定有人会这么想，40万的杠杆可以撬一辈子，60万的杠杆到70岁就没了，怎么算？
这就是对保险的理解问题了，保险保的是未来每一天我们可能面临的风险，并不分时间点，从保单生效之日开始，它随时可能派上用场，所以从一开始，我们就得把杠杆加到最高，以便应对突发状况。
如果要考虑70岁后的保障问题，其实我们最应该做的，是努力赚钱，让自己经济条件变好，然后再买一份保终身的重疾险。
当然，到时我们需要承担一个风险，就是可能因为身体原因，通不过健康告知，导致买不了重疾险。
对此，我的看法是，世界上不存在完美的东西，我们得先抓住最重要最能解决问题的，抓主放次，主要问题解决了，再考虑次要问题怎么办。
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都讲到这里了，我就顺便再以达尔文5号荣耀版为例，讲讲买重疾险时，其他容易犯困难选择症的选项。
1、预算有限的情况下，首选【疾病关爱保险金】
如果选60周岁，就意味着60岁之前患病，可以在基础保额上再叠加赔付一定比例的保额，比如重疾是+60%的基本保额、中症+30%的基本保额、轻症+15%的基本保额。
保额，永远是第一位的。
2、第二选择：恶性肿瘤-重度医疗津贴保险金
这个选项的意思是，如果买了60万的保险，患了重度的恶性肿瘤——
（1）初次赔付：最高160%（选了疾病关爱保险金的情况下）的基本保额=96万；
（2）往后三年，每年还可以拿到40%的基本保额，即24万，三年就是72万。
现在癌症患病几率挺高的，建议加上。
3、第三选择：身故或全残保险金
身故一定要配合保终身，为什么？
假如买了60万保终身，搭配身故其实就两种结果：
（1） 不幸换了重疾，赔付60万；
（2） 没患重疾，顺顺利利寿终正寝，赔付身故险60万。
总之，交的钱一定能回到手上。
4、第四选择：特定心脑血管疾病第二次给付保险金
这里有两种情况：
（1） 不幸确诊特定心脑血管疾病，赔钱；一年后，二次复发，再次赔付，而且是加额赔，直接给120%的基本保额；
（2） 不幸确诊重大疾病，但不是特定心脑血管疾病，赔钱；180天后，确诊特定心脑血管疾病，同样加额赔120%的基本保额。
这个责任排在最后，是因为我认为它适合特定的人群，比如男性、有家族遗传者。
最后我再说一下缴费年限的问题。
对于大多数人来说，缴费期越长越好，价格便宜，经济压力才没那么大。
另外，同样的保额，用更少的钱来买杠杆率更高，具体我在这篇已经说过了——《差点就多交3000块》，就不再重复了。
PS：
想买重疾险的小伙伴，我还是最推荐这款达尔文5号荣耀版，因为它是全市场最便宜的一款重疾险了，保障也全面，性价比非常高。
