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解决了一个大部分人都会遇到的小难题丨重庆保险

最近有读者看了我推荐的达尔文5号荣耀版重疾险,觉得挺好,但是他比较纠结一个问题:

 

是应该买40万保一辈子还是买60万保障到70岁?

 

这位读者现在32岁,如果买40万保终身,每年费用是4936元;而选择60万保到70岁,费用是5094元,前后只差了158元。

 

差不多的钱,一个侧重保额,一个侧重保障时间,该怎么选?

 

如果预算充足,当然是全都要啊,直接买个50万/60万保终身,啥烦恼都没有了。

 

但,就像这位读者一样,有不少人预算是有限的,所以有这个纠结的人还挺多的。

 

今天我们就来聊聊这个话题。

 

1

其实这个问题非常好解决,我们只要搞明白为什么要买重疾险就行了。

 

重疾险的作用,就是万一我们不幸患上重疾,它可以让我们一次性拿到一大笔钱,比如50万、60万。

 

这笔钱可以用来支付医药费,也可以用来请护工、买营养品,还可以用作生活消费……总之,随我们支配。

 

它补充了医疗险报销医疗费之外的误工费、家庭中断的收入等等。

 

所以,买重疾险,本质是买患重疾后的“收入损失补偿”,解决的是家庭现金流中断的问题。

 

从这个角度考虑,你认为重疾险最重要的是什么?

 

是钱,是我们一旦患病能拿到手的钱!

 

只有足够多的钱,才能解决现金流中断的问题;保障时间再长,拿到手却只有二三十万,那对未来的患病生活也只是杯水车薪。

 

所以,从为什么买重疾险的本质原因考虑,选60万保到70岁比40万保一辈子更好。

 

2

另外,从加杠杆的角度考虑,也是60万保到70岁比40万保一辈子更好。

 

这两种方案,我们交的钱是差不多的,但是一个撬动的是40万的杠杆,一个撬动的是60万的杠杆,成本相当,肯定是杠杆越高越好。

 

然而,这里肯定有人会这么想,40万的杠杆可以撬一辈子,60万的杠杆到70岁就没了,怎么算?

 

这就是对保险的理解问题了,保险保的是未来每一天我们可能面临的风险,并不分时间点,从保单生效之日开始,它随时可能派上用场,所以从一开始,我们就得把杠杆加到最高,以便应对突发状况。

 

如果要考虑70岁后的保障问题,其实我们最应该做的,是努力赚钱,让自己经济条件变好,然后再买一份保终身的重疾险。

 

当然,到时我们需要承担一个风险,就是可能因为身体原因,通不过健康告知,导致买不了重疾险。

 

对此,我的看法是,世界上不存在完美的东西,我们得先抓住最重要最能解决问题的,抓主放次,主要问题解决了,再考虑次要问题怎么办。

 

3

 

都讲到这里了,我就顺便再以达尔文5号荣耀版为例,讲讲买重疾险时,其他容易犯困难选择症的选项。

 

1、预算有限的情况下,首选【疾病关爱保险金】

如果选60周岁,就意味着60岁之前患病,可以在基础保额上再叠加赔付一定比例的保额,比如重疾是+60%的基本保额、中症+30%的基本保额、轻症+15%的基本保额。

 

保额,永远是第一位的。

 

2、第二选择:恶性肿瘤-重度医疗津贴保险金

这个选项的意思是,如果买了60万的保险,患了重度的恶性肿瘤——

 

(1)初次赔付:最高160%(选了疾病关爱保险金的情况下)的基本保额=96万;

 

(2)往后三年,每年还可以拿到40%的基本保额,即24万,三年就是72万。

 

现在癌症患病几率挺高的,建议加上。

 

3、第三选择:身故或全残保险金

身故一定要配合保终身,为什么?

 

假如买了60万保终身,搭配身故其实就两种结果:

 

(1)    不幸换了重疾,赔付60万;

 

(2)    没患重疾,顺顺利利寿终正寝,赔付身故险60万。

 

总之,交的钱一定能回到手上。

 

4、第四选择:特定心脑血管疾病第二次给付保险金

这里有两种情况:

 

(1)    不幸确诊特定心脑血管疾病,赔钱;一年后,二次复发,再次赔付,而且是加额赔,直接给120%的基本保额;

 

(2)    不幸确诊重大疾病,但不是特定心脑血管疾病,赔钱;180天后,确诊特定心脑血管疾病,同样加额赔120%的基本保额。

 

这个责任排在最后,是因为我认为它适合特定的人群,比如男性、有家族遗传者。

 

最后我再说一下缴费年限的问题。

对于大多数人来说,缴费期越长越好,价格便宜,经济压力才没那么大。

 

另外,同样的保额,用更少的钱来买杠杆率更高,具体我在这篇已经说过了——《差点就多交3000块》,就不再重复了。

 

PS:

 

想买重疾险的小伙伴,我还是最推荐这款达尔文5号荣耀版,因为它是全市场最便宜的一款重疾险了,保障也全面,性价比非常高。

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