2条政策面实用分析，养老不能「光」靠社保

 

大家好，我是Dora老师。

 

昨天我们分析了基本医疗，今天继续社保的另外半壁江山：基本养老保险（简称社保养老）。

 

老读者应该有印象，前年我按照社保给的公式，算过一次退休后能领多少钱。

 

之后就再没做过了，倒不是说不重要，只是和政策变动比起来，纠结于到底能领多少钱，有点舍本逐末。

对个人来说，最重要的一定是把握大局：

 

第一，目前够不够花？

第二，未来会怎么变？

 

前者要看估计的数据，后者要分析政策变化。

 

第一个问题，“够不够花”，我们要看的数据是“社保养老金替代率”。

 

社保养老金替代率，

指劳动者退休时的养老金平均领取水平，

与同一年度在职职工的平均工资收入的比率。

 

从已经公布的官方数据来看，截至2016年，我国的社保养老金替代率在60%左右。

 

 

这个数字是很吸引人的，但是到了几年，情况开始发生了变化。

 

从几年的政策新闻来看，这个数字大概在50%上下：

 

 

 

注意，社保养老金的替代率，计算的是平均情况。

 

比如说，平均收入是5k，那么50%也就是2.5k。如果你的收入超过了当地平均水平，你自己的实际替代率就比较低了。

 

50%够不够花呢？当然是见仁见智，

 

世界银行给过一个建议，如果要维持退休前生活水平，养老金替代率需达到70%。

 

那么单从“够不够花”的角度来看，仅仅依靠社保养老金来度日，生活可能会不太牢靠。

 

下面我们看看政策变化。

 

假设替代率就是50%，那么这50%可持续吗？

 

从政策变化来看，一定要清楚两个思路：

 

第一个思路，是空间换时间，也就是加强养老金的全国统筹。

 

之所以这么做的原因，是因为我国各地养老金差异太大了。

 

 

 

 

全国一评比，最高的广东还能发将近53个月，而最低的黑龙江在当期已经出现了缺口。

 

而且现在人员流动也快，很可能交社保和领养老不在一个地方，不同地方差这么多，未免有点不公平。

 

所以，全国统筹势在必行。

 

不过也很显然，肯定有人会不开心。

 

第二个思路，是用时间换空间，也就是最近热议的“延迟退休”。

 

“延迟退休”主要是我们的人口结构发生了变化。慢慢进入老龄化社会，直接影响到基本养老金的收支。

 

 

 

 

上面这张图，蓝色的柱子是养老保险的盈余，而红色柱子实际盈余。

 

两者之间差了什么？财政补贴。

 

剔除财政补贴后，从2015年~2018年间养老金是连年亏损的，养老金存在巨大缺口。

 

有这个数据认知，你就会明白为什么有延迟退休，就是用（发放）时间去换（发放多少）空间。

 

如果关注新闻，会发现“延迟退休”政策相关提法，已经从“研究制定”进入到了“计划实施”阶段。

 

延迟退休，板上钉钉。

那么具体到个人，我的理解是养老金不发是不可能的，但具体到你什么时候能领到，过度乐观可能并不是好的选择。

 

 

 

这么长时间以来，我对社保养老金的认知发生了很大的变化。

 

我其实从四五岁就对养老金有认识了。

 

每个月爷爷领退休金的那天，会带我去买一根娃娃头。那时候我想，这个东西真好啊，我以后也想有。

 

对那时的我我来说，社保养老金是奶油味的。

 

后来，去年，我父亲成为了一名光荣的退休人员，开始领养老金。和退休前的收入差距不可谓不小，不过好歹也算领到了。

 

养老金像柚子味，也甜的，就是股若隐若现的苦味儿。

 

等我老了的时候，养老金会是什么味道呢？

 

有点期待，又不敢太期待。

 

我们这一代人，在各种信息的普及下，可能会对养老金慢慢变得佛系。

 

佛系其实很好，一开始并不期待，实际到手时就变成了一种惊喜。

 

最怕的是原本万分期待，到手后大失所望，又没有更多准备，喜剧变悲剧，最后变惊悚剧，可能还会变成家庭伦理剧…