担心“猝死”请买寿险，不要过度依赖意外险

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Dora老师的第 436 期分享

作者 l Dora老师

大家好，我是Dora老师。

 

哈哈，昨天准备直播没顾上看盘。睡前看了一眼，彻底睡不着了。

 

 

创业板指的定投，利润大幅回吐。

 

我的平安已经接近持仓成本了，削微有点慌……

 

说正题。

 

猝死这个话题开始受人重视，很多人也因为担心发生极端情况，开始考虑保险。

 

如果你也有这方面担心，这篇内容值得一个“在看”。

 

能保障猝死的保险有两类：

 

第一类，寿险。

 

如果被保人去世，不论什么原因，寿险都会赔付，猝死当然也包含在其中。

 

从保障期限上分，寿险又进一步分为两类，一类是定期寿险，一类是终身寿险。

 

终身寿险更偏重于遗产和传承作用，如果你更担心突发的极端情况，让家庭陷入财务危机，那么推荐你买定期寿险。

 

额度上，科学建议买到5倍以上年收入；

 

期限上，科学建议以房贷时间，或者到孩子长大成人的时间为参考。

 

预算有限时，先保证额度，然后适当缩短时间，以后有机会慢慢再加。

 

当然，如果你的预算很充足，希望在任何时候都给家人一个托底，可以一步到位买终身寿险。

 

第二类，是带猝死责任的意外险。

 

这里要先强调，因为猝死严格来讲叫做“突发疾病死亡”，

 

所以，单纯的意外险是不包含猝死的。

 

不过，很多保险公司发现了这一需求，把猝死责任添加了进来。

 

如果你在条款中看到“突发疾病死亡”，或者“猝死”，都是保猝死的。

 

下面划重点：

 

如果你非常担心“猝死”，更建议你配置寿险，而不是买了带猝死的的意外险，就觉得可以高枕无忧了。

 

原因在于，“猝死”的定义要求较多，可能无法应对复杂的实际情况。

 

现在很多产品对于猝死的定义，是“发生症状24h内发生的非暴力性突然死亡”。

 

 

说句不太好听的话，去世时若举例发病超过了24h，上述条款中的“猝死”是不能赔付的。

 

市面上大多数产品的“猝死”，基本都有24h的要求。

 

那超过24h怎么办呢？

 

举个例子，

 

一个人身体不适突然倒地，送医后抢救，抢救一天一夜没抢救过来，人还是走了。

 

这个例子属于突发疾病，但是不属于上面条款中的“猝死”。所以，不属于意外也不属于猝死，不会赔付。

 

实话实说，一个人是24h内走的，还是48h内走的，对家庭造成的伤害有本质区别吗？

 

当然没有。

 

买保险，获得保障，就要尽量不留死角。

 

这种风险严格来讲叫做“早逝风险”。

 

如果希望全面地转移“早逝风险”，建议你使用寿险，而不是带猝死的意外。

 

最后，

 

我猜是不是有人要骂保险公司，猝死为什么要定24h的要求？

 

别着急骂人，实际上这个标准并不算严苛。

 

1979年国际心脏病学会、美国心脏学会对猝死为：急性症状发生后即刻或者情况24小时内发生的意外死亡。

 

世卫组织对猝死的定义是“突发疾病6h内死亡”。

 

目前大多数学者倾向于将猝死的时间限定在发病1小时内。

 

保险的定义算是合理的吧。