超级玛丽5号，行

我真的好久没写过产品评测了……

最近挺多朋友问超级玛丽5号怎么样，干脆出一个简单测评吧。

每次写测评就有人叽叽歪歪，我们提前说清楚，这个测评是个人测评，个人能力有限，无法保证完全客观全面。

所以，测评更多是从我个人的角度，作为一个资深业内人士，了解产品设计与市场，也了解核保和理赔，处理过很多纠纷，把我认为的优势、劣势，适合什么人、不适合什么人都写出来。

能写的不能写的，我都会写。

保险公司的同学不要不开心，说破无毒。

测评写得会比较直，之前看过其他很多测评、拿不定主意，你可以最后来看一看我的测评。

让我的测评成为你们看测评的最后一站，所以这个栏目暂定名为尾测。

别的废话不说了，关于超级玛丽5号，直接说结论：

最打动我的是性价比高、责任实用，以及基础责任扎实。新推出的复原金责任，对我吸引力一般。

公司品牌不知名，我也没有朋友在这家公司任职，了解不多，因此不做评价。

需要注意的地方是：

• 等待期180天略长
• 心脑血管类疾病只赔1个、有隐形分组之嫌
• 心脑血管类疾病再次赔付需要是新发疾病
• 复原金创新性很强，实用性有待时间验证。

其中第1点是硬伤，第2点和第3点是目前重疾险产品普遍存在的情况，无功无过；第4点对价格影响不大，相当于是送的。

我觉得可以接受。不过，如果你介意，就不要买。

总的来说，产品足够有诚意，有小瑕疵，瑕不掩瑜。看在产品的面子上，值得给新锐品牌一个机会。

下面仔细解释一下：

首先是产品特点。

1、便宜，性价比高。

超级玛丽5号这个产品，是消费型重疾里的完全形态产品。

重疾、轻症、中症、癌症二次赔付、心脑血管二次赔付、身故，这些责任都可以包含在内，额外还有一个重疾复原金。

其中，重疾、轻症、中症、复原金是必选责任。

看一下价格，30岁的男性，买30万保额的必选责任，男性是3258元，女性是3030元。

价格很便宜。

不同年龄的价格变化放在下表，大家可以参考。

不论是必选责任，还是加上了可选责任，价格都没得说。

2、责任实用，而且是顶配

保障的项目是很实用的，可以这么说：

必选项目，把责任做到了极致；

轻症赔付30%，在监管要求范围内顶格赔付；

中症60%，在市面上属于较高水平。

另外还可以加附加险。

可选项目，把高发疾病的持续保障做到了极致。

现阶段我们对重疾的担心，主要是治疗费用不够，以及高发疾病的持续影响，比如癌症、心血管疾病。

对这两方面问题，超5都有针对性提升：

额度方面，附加责任可以全面提高保额：

• 重疾额度，60岁前额外赔80%；
• 轻症额度，60岁前额外赔10%；（限1次）
• 中症额度，60岁前额外赔15%；（限1次）

高发重疾方面，附加责任可以额外保障：

• 恶性肿瘤，超5可以加选“恶性肿瘤津贴”的附加险。

确诊癌症后1年，如果仍然有恶性肿瘤（不论新发癌症、复发、转移，还是原有疾病的持续），可以再次获得40%赔付。

这次赔完，再过1年，如果仍然患有癌症，再赔40%。

依次类推，肿瘤津贴最多可以拿3次，相当于原来保额的120%。

• 心脑血管疾病，超5可以加选特定心脑血管责任金。

这个责任，针对10种高发的特定心脑血管疾病，进行再次赔付。

投保后首次重疾是其中一种，则365天之后再次发现，则可再赔120%保额；

投保后首次重疾不是特定心血管疾病，若180天之后确认患有心血管疾病，也是赔120%保额。

重要的是，加上附加责任，价格也没有上升很多。

所以，给大家一个投保建议：

• 无偏好且差钱，考虑“必选+疾病关爱金”

这样组合获得的是最极致的性价比。

比如30岁男性，每年4173元，可以获得：

30万终身重疾保障，60岁前54万重疾；

轻症9万最多3次，60岁前12万最多1次；

中症18万最多2次，60岁前22.5万最多1次。

30岁男性，必选+疾病关爱金，30万保额，每年4173元

额外赔付的保费多加了30%，比定期重疾便宜，划算。

• 讲究实用，可以在上面的基础上加“恶性肿瘤津贴”

癌症发病率持续变高，而且生存率也在变高，同时癌症还无法彻底治愈，说明癌症不再是绝症而是慢性病，治疗费用够的话生存质量会很高。

从实用角度，“恶性肿瘤津贴”就很实用，可以给持续治疗提供帮助。

• 有偏好，担心心血管或癌症复发，可单独选配相应责任。

• 无偏好且不差钱，考虑完全版，也就是“必选+疾病关爱金+癌症津贴+特定心血管”

基本上是这个价格下能买到的最全的保障。

最后我们说一下需要注意的事项。

这里一共有4个，第一个：

• 等待期180天略长

等待期长于市面上大多数产品，我的理解是产品性价比足够高，所以保险公司更会考虑逆选择风险，所以等待期稍长。

具体来看，现在性价比高的产品都呈现出这个特点。

不过确实有点长，所以介意的慎拍。

还有两条注意事项：

• 心脑血管类疾病只赔1个、有隐形分组之嫌
• 心脑血管类疾病再次赔付需要是新发疾病

这两条我看网上也很多人提，的确存在。

不过需要注意的是，这两条基本上是业内的普遍情况。

比如类似微创冠状动脉介入术的约定：

看黑色字体，“较轻急性心肌梗死”“微创冠状动脉介入手术”和“激光心肌血运重建术”，这三个只能赔一个。

一个赔付后，另外两个同时终止。

这类情况，在重疾产品中普遍存在。

包括心脑血管疾病的再次赔付，要求是新发疾病，也是同理。

所以，超5这样的约定倒也不必过度苛责。

希望行业整体改善，水涨船高吧。

还有最后有点需要注意的地方，就是这次做的创新责任，重疾复原金。

这个重疾复原金是说，假设60岁之前发生重疾，那么在60岁之后，如果再次发生相同的重疾，会再次赔付60%。期间要求，再次赔付和上一次的时间间隔要超过365天。

这应该也是内地市场上的第一例，会是很好的开端，理念很好，有作用。但同时，可能也会引起一些争议。

原因在于，很多严重疾病本身就是慢性病；同时，重疾的定义不仅仅是疾病，还有实施手术或某种治疗，以及某种状态的延续。

那么很显然，应对后面两种情况，可能就会产生争议。

举个例子，

比如恶性肿瘤，如果发生新发的恶性肿瘤，是符合的；

但是比如说严重哮喘：

显然按照这个定义，一个人不太可能发生第二次严重哮喘……

所以重疾复原金这个责任，在现有重疾定义下，一定是有一定效果；但至于有多少效果，请大家理性看待。

不过从整体价格来看，加上这项责任也没贵多少，就当做是送的好啦。

好了，四个注意事项，介意的不要买。

能接受，超5很不错。

DORA尾测认证，最近想买重疾的同学放心上。