养娃费钱还是费父母？都费！

为了防范长寿时代下随之而来的养老难题，弘康人寿推出了新一代养老年金产品——乐养多2号。

保障方案有两项可选：其一是自养老年金首次领取日起每年给付基本保额（年领方式），其二是在前者的基础之上，80、90、100周岁时再额外给付1倍、3倍、9倍基本保额，意味着能在提供稳定的养老经济来源的同时，一次性为老年生活的医疗、护理等需求提供大额保障，作为财富传承工具也非常合适。

乐养多2号还有一个超强的特色，那就是作为养老年金，它现价增长快，10年交现价第8年即可超过已交保费，若是我们中短期内亟需大额资金，也能够以保单贷款进行周转。此外，乐养多2号还具备20年的保证领取期间，期间内身故在保证应领未领部分与现金价值中取大赔付，身故保额超高。

接下来，我们来对乐养多2号的投保规则、领取规则和保单功能进行进一步梳理，看看乐养多2号能否成为承担起我们的养老重任。

产品形态

乐养多2号来自弘康人寿，条款名：“弘康永享金生养老年金保险 A 款”，是一款全年龄段可买的养老年金险。产品投保规则灵活，可选60、65、70岁领取养老金，年领、半年领、季领、月领均可，保证领取20年，保障方式多样。具体产品形态详见下图：

产品亮点

一、投保门槛低，不限职业且无健告；领取更灵活，四种领取方式自由安排

首先，乐养多2号最高支持65岁人群投保，且不限职业，无健康告知。另外，乐养多2号的交费方式趸交/3年/5年/10年/15年/20年交六种可选，且最低保费低至1000元，每年保费预算较低的人群也能轻松投保，为自己的养老生活尽早做打算。

在领取规则上，乐养多2号也非常灵活，不仅可选60、65、70周岁起领，灵活应对未来延迟退休政策，领取方式还支持年领、半年领、季领、月领，完美匹配不同客户的养老安排。

二、两大养老年金保障方案可选，保证领取期间长达20年

乐养多2号还设置了两大保障方案，适合不同养老需求的人群选择。

养老年金保障方案一：养老年金起领后每年给付基本保额（半年领基本保险金额×0.505；
季领基本保险金额×0.254；月领基本保险金额×0.085）；

养老年金保障方案二：养老年金起领后每年给付基本保额（半年领基本保险金额×0.505；
季领基本保险金额×0.254；月领基本保险金额×0.085），80周岁时额外给付1倍基本保险金额，90周岁时额外给付3倍基本保险金额，100周岁时额外给付9倍基本保险金额。

相对而言，方案一的年领取金额会较高一些，但方案二的设计则既可以为我们提供稳定的养老金来源，又可以在高龄时给予更多的经济支持，且年龄越高累计领取金额也更多，适合对自身健康状况和预期寿命较为乐观的人群选择。

此外，乐养多2号还具备长达20年的保证领取期间。万一被保人在保证领取期间内不幸身故，还能一次性给付起领后20年内未领取的养老年金或现金价值的较大者给家人，其身故额度在当前市场上极具竞争力。

三、养老金领取额度高，现价超过已交保费速度快，祝寿金助力长期利益攀高

接下来我们再来深入了解一下乐养多2号的保单利益究竟如何，是否能够成为当前时代背景之下，客户的防老之选？以40周岁男性投保为例，10年交，年交10万，总保费100万，选择保障方案二，年领，60周岁起领，其利益演示如下表：

首先，乐养多2号现价增速非常快，10年交，第8年现价即可超过已交保费。在同样的投保条件之下，选择趸交、3年交、5年交、15年交、20年交时，现价超过已交保费的时间分别为第7年、第7年、第8年、第9年和第10年，能较快实现资金回笼。此外，乐养多2号持续至106周岁都保持着较高的现金价值，若是突然亟需大额资金，也可以选择减保或保单贷款。

在这个案例当中，被保人60周岁后每年可领取75360元，且80、90、100周岁保单周年日可额外再领取75360、226080、678240元。当被保人80周岁时，乐养多2号IRR已达2.83%，90岁时约为3.42%，百岁时更是可高达3.98%，在同类产品中尤为出色，足以让客户对长寿时代下的养老生活充满信心。

需要注意的是，这些利益都是在乐养多2号具备保证领取20年的基础上实现的，即期间内客户不幸身故也能给付起领后20年内未领取的养老年金或现金价值的较大者，令乐养多2号起领后20年都有较高的身故保障额度，市场同类领先。

四、保单权益丰富，支持保单贷款和保费自动垫交

在保单权益上，乐养多2号在保持较高现价的同时，还支持保单贷款，可贷款金额最高不超过现价的80%，每次贷款期限最长180天。此笔资金可以用于生活支出周转、孩子婚嫁、房屋还款等，对于保单持有者来说是一项贴心的责任，其放款速度快、额度相对较高，且不影响保单的现金价值增值。（当然贷款会收取相应贷款利息，具体利率以当时贷款协议约定为准）