大家好，我是喵叔。

最近几个月，多种病菌肆虐，喵叔身边多人中招，不少客户也出险需要理赔，有大人也有小孩。

只有生病了，才能知道，能第一时间获取医疗资源是多么重要。比如不排队的公立特需部、国际部甚至私立医院，可以最大程度节省我们的时间和精力。不过呢，这些地方价格贵，而常规百万医疗险也是没法报销的，这个时候可以通过一份中高端医疗险解决。

今天我们继续来看一款部分疾病核保非常宽松的产品，利宝智享安康中端医疗。

产品解析

智享安康来自利宝保险，条款名“利宝个人住院及门急诊医疗保险（A款）（互联网专属）”。产品涵盖一般住院保险金、重疾住院保险金、抗癌特药保险金、重疾住院津贴等大项保障，可选门急诊医疗和重疾定额给付保险金。产品的具体形态详见下图：

图片有点大，可以点开放大看，实在看不清楚的可以下来找喵叔要原图。

智享安康初次投保最大支持65岁，续保当前最大支持到80岁，和市面上大多数入门级中端一致，初次投保年龄倒是比较宽松。

智享安康就医医院涵盖二级及以上公立医院、上海质子重离子医院以及指定私立医疗机构，指定私立医疗机构当前囊括了全国近200家医院，喵叔截了几个地区的图大家感受一下。

不少医院在某些领域内也算是国内顶尖的，比如擅长白血病的北京陆道培医院。

产品根据就医医院标准、保额、项目的不同分成了四个计划，从入门级的低保额普通医院的臻选计划到涵盖特需国际部及高保额的尊享计划档次依次提升。部分细节的保障，四个计划也略有区别。

智享安康产品保障涵盖基础保障和可选责任。基础保障涵盖一般住院保障、重疾住院保障、癌症院外购药保障和重疾住院津贴。可选责任涵盖门急诊和重疾一次性给付，也就是我们常说的一年期重疾险。

一般医疗保障方面，智享安康可选0免赔、5000免赔、1万免赔、2万免赔四档免赔额，免赔额的提升可以有效降低保费。普通医疗保障项目比较全面，除了百万医疗险常规能保的项目以外，一些耐用医疗设备费、同城救护车费用、临终关怀费用也有西医理疗费等也有涵盖。住院前后门急诊也是囊括了前后30天，保障比较到位。

重疾医疗保障方面，智享安康直接是0免赔，涵盖100种重大疾病，除了一般医疗的保障范围以外，重疾医疗保障扩充了部分一般医疗的保障内容，比如手术植入器材费、耐用医疗设备费保障相当于是做了“升级”。

智享安康针对恶性肿瘤也是带有院外药的保障，不过呢也是以清单的形式，当前涵盖了119种特药和20种博鳌特药，两种治疗CAR-T的阿基仑赛和瑞基奥仑赛都有囊括，特药保额从100万到150万不等，也算是比较充足的。赔付比例方面，可能会是一个理赔纠纷的重灾区，如果药品进入社保目录但是没有经过社保报销，只能报销60%，有条件的建议无社保版本。

此外，博鳌特药是直接只给报销80%的，显得不是特别友好。

智享安康也带有重疾住院津贴，最多每天200块，每年限60天，算是一个比较鸡肋的责任。

可选责任方面，智享安康可选门急诊医疗和一年期重疾。

门急诊额度从1万到3万不等，0免赔全额报销，不限社保。需要注意的是，臻选计划一年最多只能报销8次，而荣耀计划是前5次每次报销100%，第6次及以后报销50%，大家按需选择。

中端医疗附加的门诊责任就不像平时单独买的那种门急诊小医疗了，责任范围内实报实销，一般不会设置个免赔额、只报社保内，还有个日最大额度，比如喵叔昨天才结案的这个门诊险：

至于那个附加责任一年期重疾，也算是比较鸡肋的存在，看喜好是否附加吧。

最后我们看看保费，0岁娃附加门诊，最低只需要2000块就可以上车，10岁娃也不才1200多一点，价格还是非常划算的，如果私立医院清单里面有你喜欢的，可以低成本入一份带私立医院门诊的医疗险。

然后是增值服务，智享安康的服务商来自英仕健康，国内比较领先的健康险管理平台，比较特色的就是普通的重疾住院费用直付服务，荣耀和尊享计划额外带有重疾海南博鳌特药直付和赴日就医服务。差不多就是入门级中端医疗的常规水平。

健康告知方面，智享安康的健康告知比较详细且全面，对于一些身体有异常的人群来说不算特别友好，不过它也有一些亮点值得说道说道的，那就是对于一些结节很宽松，比如甲状腺结节0-3级可以标准体，小于8mm的实性肺结节，居然也可以标体，喵叔只能说，实在是太友好了。

产品优劣

产品优势

一、部分身体异常核保非常宽松；

二、儿童可以单独投保门诊责任；

三、就医医院可涵盖多家私立医疗机构；

四、最大支持65岁投保，比较友好；

五、支持家庭单投保，最高享受95折；

六、职业限制宽松。

产品不足

一、重疾住院津贴只涵盖二级及以上公立医院普通部；

二、家庭单最多支持3人投保；

三、健康告知项目繁多，整体较严；

四、仅涵盖抗癌特药，报销条件限制较严。

公司介绍

利宝保险是利宝互助保险集团在中国的全资子公司，1996年进入中国，设立办事处，2003年重庆开设分公司，2007年升级为全资子公司，注册资本19.96亿，目前国内有80多家分支机构。按照2022年的数据，利宝是全球第5大国际财险公司，2023年《财富》世界500强排名284名。

利宝保险截至2023年三季度末的核心偿付能力充足率和综合偿付能力充足率均为212.29%，根据监管公布的风险综合评级结果，利宝保险2023年二季度为A级，均高于行业平均水平。

喵叔点评

整体来说，智享安康算是一款高性价比的入门级中端医疗险，产品责任多样，保障到位，多个方案可灵活选择，可选责任的门急诊保障也很到位，可100%报销，支持儿童单独投保，算是一款合格的入门级中端医疗险。

同时呢，智享安康针对部分身体异常核保也比较宽松，比较适合部分身体情况有异常的人群选择。当然，它也存在着这类入门级中端医疗险的通病，比如医院范围虽然扩大了，但大多数私立医院不提供保障，同时也仅仅涵盖抗癌特药的外购药报销，如果实在纠结这一块的，可以再增加点预算，配置医院范围更广、外购药范围更广的产品类别。

最主要的，还是要和自身的需求、预算相匹配，不清楚怎么选择的朋友，私信喵叔咨询。