泰康人寿丨乐惠健康（2020），升级有亮点，不过问题还是不少

#保险责任#

#产品剖析#

1.等待期长

乐惠健康（2020）的等待期依旧是180天，对比市场上大多90天等待期等待期的重疾险，竞争力就显得不足了。虽然对于整体而言这个等待期的差别不大，但是如果落在某一个人身上，就是能赔还是不能赔的差别了。同样的保障+同样的保费当然等待期越短对被保人越有利。这是值得注意的问题。

2.高发轻症缺失较多

乐惠健康（2020）保障的轻症多达60种，但是高发轻症上还是有不少的缺失。缺失的高发轻症有“微创冠状动脉搭桥术”、“肝硬化失代偿早期”、“中度昏迷”、“脑动脉瘤”、“中度脑炎或脑膜炎后遗症”、“听力严重受损”。这些高发轻症的缺失严重地影响了保障力度。

“微创冠状动脉搭桥术”是一种治疗心脏疾病的治疗手段。现在微创冠状动脉搭桥术在目前的医疗环境中治疗范围相对狭窄，但是和微创冠状动脉介入术并不完全重叠，还是有存在的需要。上述的其他病症也是高发的轻症，缺失了，保障就会弱。这坑有点大。

3.特定肿瘤切除术门槛略高

乐惠健康（2020）加入了特定肿瘤术责任是比较好的，但是关于这个切除术也加入了一定的限制，有以下4个条件。

（1）经病理学检查明确诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）的 D10-D48 范畴；

（2）属于指定的14种特定器官的肿瘤切除；

（3）必须是办理正式住院手续的手术切除。实施门诊手术不在保障范围内。

（4）同一器官的肿瘤切除术，只能赔付1次。就是说不保复发。

4.其他

（1）重疾“胆道重建手术”被下放至轻症，胆道重建术在大部分重疾产品中都是属于重疾的保障范围，但在乐惠健康（2020）这里就是属于轻症，赔付额从100%下降至30%。

（2）缺失中症责任，乐惠健康（2020）虽然有2个特色责任，但是依旧是没有中症责任。中症责任在主流的保险产品里都是必备责任，中症保障是赔付基本保额50%起的一个责任，可以让消费者有更为完善的保障。缺失中症责任是一个较大的遗憾。

（3）费用偏高，乐惠健康（2020）在乐享健康（2020）的基础上进行了升级，每期保费没有太多上涨，同时还可以少缴费1年/2年，但是同比市场上的大部分重疾产品来说，价格还是偏高不少。一款重疾单次赔付的产品比重疾多次赔付的产品还要贵不少。