泰康养老丨健康有约（智选版），需要注意的问题有点多

#保险责任#

#产品剖析#

1.轻症保障弱

健康有约（智选版）在轻症保障上有60种轻症，最高可以赔付6次，每次20%。从赔付次数来看，赔付6次，好像挺多的，但考虑到实际概率，能发生6次轻症理赔的概率是在太低，还不如把每次的赔付比例提高。同时健康有约（智选版）轻症的赔付每次只能赔付20%，这是行业内最低的赔付比例了，目前主流产品都是30%起赔付了，50万保额，同样理赔轻症至少就相差了5万。

健康有约（智选版）在每次轻症理赔之间存在90天间隔期，现在行业上很少重疾产品还保留间隔期这样的设定了。即便是同门兄弟“泰康人寿”的重疾产品，在轻症上也是没有间隔期的。

2.高发轻症缺失严重

健康有约（智选版）一共有60种轻症，看着数量还挺多的。但是在行业统一规范的25种重疾对应高发轻症中缺失的就很多了，行业统一规范的25种重疾占了重疾理赔的95%，而这些重疾所对应的轻症，也是高发的轻症。健康有约（智选版）在这些轻症中，足足缺失了7种之多。这60种轻症的数量是多，但是含金量又不太足。

3.严重类风湿关节炎定义严苛

健康有约（智选版）在严重类风湿关节炎的定义和市面上大多数保险公司的都不同，就是需要达到类风湿关节炎功能分类IV级才能赔付，而其他保险公司的产品只需要达到III级就可以了。一个级别的差别就是能赔和不能赔的差别了。而且其中的评级标准差别还是很大的，III级料理生活只是困难，而IV级已经是生活不能自理了，同时需要长期卧床或依赖轮椅。

4.其他

（1）重疾“特定的肠道疾病并发症”要求18周岁前理赔，18周岁后不承担该疾病的保险责任。

（2）重疾“胆道重建手术”被下放至轻症，从100%保额下降至20%保额，其中相差80%的保额。

（3）少儿重疾缺少“疾病或外伤所致智力障碍”和“婴儿进行性脊肌萎缩症”作为一款年龄段覆盖这么广，而且重疾病种也这么多的重疾险，缺这两个少儿重疾实在不太应该。

（4）缺失中症责任，健康有约（智选版）依旧是没有中症责任。中症责任在主流的保险产品里都是必备责任，中症保障是赔付基本保额50%起的一个责任，可以让消费者有更为完善的保障。缺失中症责任是一个较大的遗憾。