文本将从三个方面展开:
1、产品
2、投保流程
3、可投保的网站推荐
HERE WE GO
【 产 品 】
老生常谈,选购产品的时候还是要先有清晰的目标和相对合理的保险计划嗷,这是我一直强调的前提。我在 【给孩子买保险的建议】 文章中,系统性地写过保险理念,可以参照那部分内容考虑自己的保险计划。
从险种上来分,
互联网渠道的意外险种类最多、产品最全,意外险完全可以进行自主投保。产品理念与建议曾在支付宝那篇文章中讲过,需要的朋友回头看看。
健康险线上产品相对较少,但也有非常不错的产品。先说医疗吧,医疗产品责任较多、比较复杂,需要专业人员的指导才能购买,目前在网上的比例不多,尤其是高端医疗,我还没看见有在网上销售的。重大疾病保险在网络上能找到的是越来越多了,如果单靠网络,是可以找到性价比不错的产品的。但这并不意味着线上就是万能的,其中一个原因是:保额。
为什么在网上买呢?不用填写投保单,没有体检,几个步骤就能体检,核保迅速,方便快捷。能达到这个程度,很大的原因是,在网上销售的重疾险有诸多限制,其中一点就是保额。一般来说,在线售卖会将产品设计到保险公司的最低免体检额度——这不就不用体检了么——当然,保额也相对低一些。所以,如果你在网上投保想买高保额而没有选项的话,不是网站有bug,是你就只能买这么多。
如果有人劝你在网上投保,说网上好,不用体检。离他远点,他的专业素质配不上看过这篇文章的你。
寿险也是同样的道理,不再赘言。
简单总结,有医疗需求的朋友,请找专业人士帮你参谋参谋。而对意外、重疾、寿险产品,以现在的互联网保险市场来看,单纯地只在网上选产品,可以选到不错的产品;但如果从整体计划考虑,恐怕还是免不了线下投保。
说一个有意思的事情。有一个同业朋友跟我说,网上投保便宜,因为省去了中间环节,省去了租金成本。。。
这位朋友,真是傻得可爱。且不是每一款产品设计好都是要报备保监会的,哪里能随便乱改,绝对不存在一款产品线下卖100,线上卖50的情况。买保险不是买衣服,你当精算师是微商家族总代理吗?
促销心切也要遵循基本法对不对。
【 投 保 流 程 】
1、投保
从产品方面的描述已经可以看出来,除了要看保障内容和产品性价比,投保规则也是需要关注的点。
目前来说,互联网投保的便捷决定于“理想情况”;换句话说,绝大部分的互联网保险都是准备给“优质客户”的。
自从我开始给朋友们解答保险问题以来,被问到最多的就是“我有**病能买吗”,除非已经明确规定的,我都会回答说,“投着试试,看核保结果”。
投保的时候,你会签署一份《健康告知书》,上面会要求你根据自己的健康情况填写“是”或者“否”。一般来说,全部填“否”表明你是保险公司眼中的健康人,也就是优质客户。如果在特定问题上有“是”,或者有多个“是”,保险公司会要求客户有针对项的体检,之后会根据体检结果对被保险人承保、拒保、延保或者加保费。
随手截取众安尊享e生医疗险的投保告知给你看
互联网上投保也有这个环节。那为什么没有体检环节呢?因为在健康告知环节,只要你选了一个“是”,就直接拒保了;再连着刚才说的“最高免体检额度”考虑。明白了吗?互联网上之所以投保方便,就因为你是优质的目标人群。
有没有一种,“嗷,原来是这样”的感觉。
上面说的这些只讲人身险;车险已经相对成熟,不涉及这些问题。
对于身体健康的朋友,趁着体质好,可以放心在互联网上找合适的产品;而体质弱一些的,尤其是老年人,还是寻求线下投保吧。
2、健康告知或者投保告知书
一般网上投保,这个环节只有两个选项:“有一项或多项是”或者“全否”。直到目前,我只见过平安e生保2017不采取这种形式,会在你选了“是”的项目上进一步询问。
必须如实告知,不要试图糊弄,否则后期理赔的时候无比纠结。线上不行,还有线下是吧,该体检体检,该出示证明就出示证明,核保没有你们想象的那么夸张。
3、理赔
保险公司承保后,会下发电子保单,这就是合同缔结的凭证。
理赔的时候主要是两种情况:
在第三方销售平台上投保,比如我司的700du网站。这种情况下,理赔一般需要向网站方邮寄理赔资料,再由网站方转给保险公司,进行理赔。当然,也可以直接联系保险公司进行理赔。前几天说过的支付宝不同,客服、咨询、理赔的一系列服务都由保险公司的官方旗舰店提供。
再有一种就是保险公司的官网。以泰康在线为例,他们提供了四种理赔方法:第一,打电话。全国24小时客服电话,或者官网专线。第二,微信公众账号。第三,分支机构服务网点柜面报案。第四,官网快速理赔通道。
不得不说,大公司还是有优势的,尤其这两年,泰康非常重视线上事业的发展,各种渠道已经形成通路,服务完善。这里要赞一个。
如果不知道理赔的朋友,如果该公司在你居住的地方有分部,那么去那里去报案就好。如果没有,最方便的方法就是打这个公司的客服电话,一定能给你解决方案。