答疑 | 想买保险，等新规实施后再买吗？

新健康险管理办法发布

大家开了很多脑洞

……

 

晚上好，我是Dora。

 

昨天解读了新《健康险管理办法》，后台收到很多留言跟我探讨新趋势，在这里做一个总结。大家关心的问题主要是两个：

 

第一，以后会不会出“终身保证续保”的医疗险？

 

第二，产品越来越好，我要不要等新规发布后再买保险？

 

下面我们聊聊这两个问题。顺带一说，大家夸我的话我已经收到了，让我心花怒放，被人夸奖的感觉非常爽，所以我今天的内容可谓是一气呵成气贯长虹此处省略500字……谢谢！以后多夸夸我，好吗？

 

 

 

1、会有“终身保证续保”的医疗险吗？

 

我个人认为可能性不大。

昨天也说过，监管对于“保证续保”这四个字，是有明确定义的。不改责任、不改价格，这两个都不改才能称为“保证续保”。

 

我们再强调一下，

不涨价+责任不变+一定能续，

才是保证续保。强调，这三个条件缺了任何一个，都不是“保证续保”。

 

这太难了，而且要持续终身，所以保司不太可能会做。

 

反过来说在这种语境下，终身保证续保的医疗险，其实对我们消费者也不利。

 

举个简单的例子，上海的质子重离子医院，大家都知道吧，治疗癌症的效果首屈一指——但是，不是所有医疗保险都包含这家医院。

 

那么，如果你买了终身保证续保的医疗险，这个保险不包含，那么你的这份合同，一辈子都不会包含质子重离子医院。

 

为什么呢？因为合同在签订的时候就已经固定了，责任是不能改的。

 

所以，“终身保证续保”听起来很美好，但是会造成医疗责任滞后。在现有的监管语境，和现有的医疗发展下，其实对消费者并非完全有利。

 

那么比较好的医疗险形态是什么？我的理想型医疗险是：

 

10年期医疗，可以涨价；

加入客户忠诚权益，让客户在保险到期时自由选择本公司的同系列产品、无需健康告知；

住院年度保额在200万左右，终身无限额；

适时地纳入新疗法、新机构。

 

比对目前的产品，多数是保证续保，或者是一年期医疗——抛去停售不可续保这一点之外，很多医疗险都可以做到了。

 

而新办法的实施，放开了终身费率锁定的限制，保险公司可以做更长期的、费率浮动的产品，停售的问题也就解决了：因为，就像长期重疾险，你本来买的就是长期合同，那么即便停售了也不影响合同存续呀。

 

这也是我为什么昨天觉得很期待的原因，真的非常值得期待。

 

如果出了这样的保险，我肯定会买的，虽然，我已经有高端医疗了……不要问为什么，问就是对行业深沉的爱。

 

 

 

2、要不要等新规实施后再买保险？

 

 

 

另外，昨天还有读者问我：

 

最近想买重疾险，要等新规落地以后再买吗？新规落地以后会不会产品更好？

对于什么时候买保险的问题，我的回答永远都会是：除非产品出现根本性改变，我永远都会建议你早点上车。

 

什么是根本性改变呢？我们先回忆一段历史。

 

时间回到2007年7月。再过一个月，重疾的行业规范就将实施，而在此之前，各家公司是没有统一疾病标准的。

 

这时候，你面前有一份重疾，你是买还是不买呢？回到那个时候，我会劝你等一个月，等行业规范实施了再买。

 

这是因为：

 

在行业规范实施之前，各家的病种都是自己定义，五花八门什么都有，还有的公司不把恶性肿瘤定义为重疾——2006年，恶性肿瘤不是重疾，能想象吗？因为类似的事，甚至发生过群体性诉讼事件。

 

感兴趣的同学自己搜索一下，我就不详细贴了

 

这算是一段保险行业的“黑历史”；不过，正是这段历史，促进了相关机构尽早出台行业统一规范。这次的行业规范相较于以前各家各自为政，统一对消费者权益进行了保障，防止保险公司店大欺客、搞霸王条款。

 

至少，再也不会发生恶性肿瘤不算重疾这种荒唐的事。

 

这就是我说的，根本性改变。

回到今天：

 

如果有消息说同样的产品，下个月对折出售！或者说比如重疾，原位癌也变成重症了！那么我绝对支持你下个月再下手。当然没有！这是我在举例！不要当真！

 

如果想同产品，别的不变，价格下降50%，做过产品开发的朋友知道，这绝对是关键假设发生重大变化了——这就是我说的根本性改变。那就等等呗，换了我自己，我自己也会等。

 

那么，这次新办法实施，以及即将出台的重疾新发生率、新定义，会对产品有根本性变化吗？

 

我个人认为不会。

 

作为消费者，重疾我们只关心两点：

 

1、责任是不是比以前好了，理赔门槛会不会宽松一点

 

2、价格是不是大幅下降

 

关于这两点，都没有相关征兆。相反的，某些疾病的理赔门槛可能会变高哦。

 

比如说甲状腺癌。检出率高、治愈率高、治疗费用低，在香港和台湾的重疾险定义中，甲状腺癌都属于轻症；但是，在中国内地的重疾险条款中，甲状腺癌属于恶性肿瘤，必须赔付全部保额。

 

保险公司苦甲状腺癌久矣……有消息称，这次重疾定义调整，就会把甲状腺癌列为轻症。

 

今年3月的旧闻

 

同比较港台的重疾，如果这么调整确实更合理——但是，癌症毕竟是癌症，再好治也是癌症，对一个患者来说，重疾险一下少赔70%甚至80%，这是很难以接受的。

 

所以从目前看，健康类保险，特别是重疾的变化不会特别剧烈。

 

早买是它，晚买也是它，为什么不早买呢？

 

那也有人会说，不是说会出长期医疗吗？

 

是的，的确有这种可能。但是现在也有很好的定期保证续保产品。比如好医保、微医保、众安尊享e生……每年也不贵，几百块，先买上，以后有更好的再换——每年几百块，即便损失了也不算浪费吧？

 

而且我始终认为，所谓的“重疾/医疗没用上”，绝不算浪费。一段安稳的、有底气的时光，不值得勇有吗？

 

看好了就下手，不要等。从业以来，很多朋友会纠结很久，这个月问买什么，下个月还在问，过了一年还在问买什么……亲爱的，听我一句：

 

无论什么商品、买与不买，我从来都建议不要纠结超过一周，保险也同样不值得你纠结那么久。我从来不勉强别人“你一定要买什么”，但我劝你一定要“果断。

 

我自己买东西也是这样，甚至时间更短：我会训练自己三天之内做决定。

 

纠结，说明你没想明白是否需要，一周时间思考足够了。

 

一周想明白了，就它、就现在。想了一周还没足够动力，说明你可能现在真的不需要，或者损失大于收益，那就彻底放弃，以后再说。

 

人生不值得纠结。

 

对于想买保险的你，这句话现在仍然合适：早过等待期，早买早安心。