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理赔案例丨轩轩妈的理赔下来了,来告诉你为啥我不推荐小额医疗

理赔案例丨轩轩妈的理赔下来了,来告诉你为啥我不推荐小额医疗插图

大家好,我是喵叔。

今天是一月最后一天,虽说这个月除开轩轩妈住院和过年,喵叔能全天上班的时间并不算太多,但这个月居然也是处理了四五个理赔,其中还有一个理赔遇到一点小问题最后正常处理了。

常规的小朋友意外险理赔就不分享了,毕竟每个月都有那么几例,产品就那一两款,理赔流程也差不多,今天分享一个喵叔自己处理的轩轩妈的小额住院理赔,顺便聊聊我对这类产品的一些看法。

案子其实很简单,轩轩妈2022年12月30日觉得下腹部不适,晚上前往医院就诊,急诊医生初步判定为急性阑尾炎,做了个彩超显示低回声,查血显示有炎症,建议最好尽快手术。

不过,要做手术就需要办理住院,但当时并没有床位,喵叔只得带着轩轩妈到处找医院,前往附近医院都被告知床位已满,无奈之下只得在急诊部输液观察,第二天一早,才得以成功入院,当天下午进行了腹腔镜手术,术前,管床医生特意把喵叔叫进去告知:腹腔镜手术创伤更小,术后发生后遗症的风险更低,不过需要自费两千多块钱;常规手术创伤更大,更容易发生肠粘连等后遗症,不过是社保内保障。喵叔选择了前者。

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手术结束后,便是连续5天的住院,直到1月6日,办理出院。出院前喵叔才想起来,轩轩妈是有一份众安保险承保的团体医疗险的,于是就赶紧把保单翻出来,看看能报销多少。

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这份团险就保三块:意外身故伤残、意外医疗、住院医疗。其中住院医疗保额5万,0免赔,涵盖社保内费用,不强制实用医保卡,社保内100%报销。

住院费用前后花费合计接近1.2万,喵叔准备齐全住院前后各类检查报告单、发票等材料,直接通过众安保险app申请理赔。作为一家互联网保险公司,众安的理赔指引可以说是想当细致的,细致到哪怕你只是一个从来没有理赔过的小白,都可以自己申请理赔:

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理赔页面有详细的理赔操作视频教程,也有一些理赔的注意事项,如果你在页面停留了一会儿没有填写资料,还会自动弹窗问你是否需要帮忙转人工客服协助处理。

在提交完一系列资料后,喵叔开始了漫长的等待。

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直到1月30日也就是昨天下午,喵叔收到了理赔结案的通知短信,轩轩妈的银行卡也收到了理赔款到账的信息,本次住院一共获赔1764.23元。

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至此,理赔结束,前后耗时一共24天,作为一个中途没有补充资料且简单的案件,这个时效相对来说是偏慢的。

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现在我们来聊聊1.2万的小额医疗,0免赔且全额报销产品,为什么只报销了不到两千块,以及喵叔为什么很少推荐小额医疗险。

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从赔付明细来看,这份团险涵盖社保内住院费用,住院前的门急诊费用525元未能报销,剩余费用扣除分类自付251.54元、自费项目4613.95元、医保统筹4837.43元,还剩下社保内未报销的1764.23元予以全额报销。这份团险也没有涵盖社保外费用报销,这部分也只有自费。

这是第一点,这类小额医疗险一般只报销住院期间的相关费用,涵盖社保内费用,会要求先走社保,有一定的报销比例,只有部分产品会涵盖自费药报销责任:

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比如上面这款产品,经社保身份结算,报销80%费用,同时自费药最多报销2000元,如果未经社保结算,只能报销60%费用。

再比如下面这个产品,虽然报销范围不限社保,不过也会要求先走社保,如果未经社保也只能报销60%。

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第二点,有朋友可能会觉得,小额医疗险便宜,和百万医疗险组合搭配,可以弥补百万医疗险1万免赔额的不足。

事实是怎样的呢?

以轩轩妈为例,一份尊享e生2023的价格是308,一份上面这个90%报销的万元保是209元,总价517元,如果直接一份0免赔的医疗险,价格在690元左右,0免赔贵了170元左右;如果是以轩轩为例,一份尊享e生2023的价格是796元,万元保是651元,总价1447元,如果直接一份0免赔的医疗险,价格是1000元左右,0免赔便宜了接近500块。

百万医疗险+小额医疗险组合,价格并无优势,保障却有漏洞。“那至少,某些年龄有价格优势呀”,既然都想着要保障小额费用支出了,为什么还要刻意留下小额支出的漏洞?

第三点,医疗险一般都有健康告知,相对来说,目前的百万医疗险和0免赔中端医疗险的稳定性会好于普通小额医疗险,目前市面上在售的小额医疗险,大多短命,而续保稳定性,是我们选择医疗险的时候需要好好关注的一个点。

也不知道从什么时候开始,老有人喜欢组合搭配百万医疗险和小额医疗险,看上去非常美好非常到位,但实际上留了一个不小的漏洞,除了上面说到的三点,还有理赔方面的问题,如果出险额度超过了两款产品的免赔额,那么报销流程也会更加繁琐,时间也会拉长。

所以,要么就直接1万免赔额的百万医疗险,要么就0免赔中端医疗险,组合搭配更多的时候是做补充的时候用,要是有人一开始就直接推荐你百万医疗险+小额医疗险的组合搭配,问问他这样推荐的逻辑吧。

没有完美的产品,只有相对完善的搭配,如果你在保险选购过程中遇到困惑,欢迎咨询。

每日排坑,要么劝退,要么买对。坚持原创不易,如果认可这篇文章,烦请阅读后多多分享以示鼓励,谢谢!

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