渝爱保
大家好，我是喵叔。
在家中寿终正寝，身后事妥当安排，这是最理想的人生结局。但我们都知道，明天和意外，不知道哪个先来。很多人买完保险都会问：万一不小心挂了，我买的保险还有效吗？家人不知道有保险，会不会就白买了？保险公司会主动联系理赔吗？大家关心的这些话题，今天我们就来一次说个清楚明白。
人身故了，买的保险还有效吗
假设张三只是投保人，也就是支付保费的人，张三身故了，保险还是可以有效的，但要分为两种情况：
保费交完了：不需要进行任何处理，保险继续有效；
保费没交完：那就需要有人继续交剩下的保费，保险才能继续有效。
那保费谁来交呢？
如果张三给家人买的保险有附加投保人豁免，家人只需要申请理赔就可以了，保险公司审核通过后，会豁免未交的保费，这份保单依旧有效。
如果没附加投保人豁免，那保单就需要继续缴费，此时可能有两种情况：
不想交钱了：可以办理身故退保，但会遭受一定的损失，只能拿回保单的现金价值。
要继续交钱：那就换一个新的投保人，来继续缴纳保费，保险才能有效。
无论哪一种选择，都首先需要张三的继承人的同意，流程会比较麻烦一些，大家要有个心理预期，尤其是继承人比较多且意见难以统一时。
喵叔提个醒，市面上极少部分保险支持设置第二投保人，第一投保人身故后，第二投保人直接申请变更，过程会方便很多。
人挂了，保险公司会主动赔吗
假设张三是被保险人，张三身故了，家人向保险公司主动报案理赔，经审核通过后，就能拿到一笔身故赔偿金，代替张三继续承担家庭责任。
万一的万一，家人根本不知道有这张保单，没有主动申请理赔，那保险公司会联系家人赔吗？
这也要分两种情况来看：
一、重大公共事件
比如飞机失事、桥梁坍塌、群体性踩踏等举国关注的事件，保险公司一般会第一时间向相关部门核查事故名单，再核实其保单信息，尽可能主动联系其家人，尽快给遇难者家属送去安慰，承担应尽的社会责任。
二、一般事件
一个人身故了，除了身边的亲朋好友知道，保险公司是无从得知的，自然没办法联系家人去理赔，所以大多数情况都是不会主动赔的。
很多人可能要问了：为什么保险公司不打电话问问呢？
原因也很好理解，保险公司每年售出的保单数以千万、亿计，没办法时刻知道每一个人的生存状态，如果定期一个一个排查，势必消耗大量的人力物力，这显然不具有实操可能。
就像银行存款一样，持有人去世后，家人不主动找银行取，银行也不会主动联系家属的，这笔钱将永远躺在银行“睡大觉”。
如何避免“保险白买一场”
张三无论是投保人还是被保人，这份承担着“爱意”的保单，若在他身故后无人知晓，可能因无人缴费而失效，可能家人拿不到赔偿金，无论哪一种情况，相信大家都不想看到。
那该怎么避免呢？给大家支几招。
一、家人尽全力查找保单
如果知道买了保险，且是哪家公司的，情况就简单很多，直接拨打保险公司电话，报上姓名、身份证号等信息，保险公司会帮助查找，并指导后续的操作。
如果连保险公司都不知道，那就比较麻烦了，可以通过以下几种方法查找：
1.搜索账单记录
看看有没有保费支出，付给了哪家保险公司；
2.搜索短信记录
缴费成功后，保险公司会发短信到手机上，有记录也能查到；
3.搜索关注的公众号
如果关注了某家保险公司的公众号，很大概率买了这家的保险；
4.查找电子邮件
买保险时通常会要求填电子邮箱，电子保单会发送到里面；
5.找代理人
通过手机微信的联系人，查找代理人的账号，主动联系咨询；
6.官方APP、公众号查询
关注银保监会APP“金事通”或中国保险行业协会推出的“中国保险万事通”公众号，上面可以找到名下保单，不过必须生前注册过。
7.拨打所有保险公司电话
像“老两口挨家银行寻找已故独子存款”那样，把国内200多家保险公司的客服电话打一遍，当然，这种“大海捞针”式的找法是最后的选择。
二、做好家庭保单管理
为了避免以上的种种麻烦，全家人的每一份保单，无论大小，建议都汇总在一个地方放置，且同步给全家人知道，可以是家里的抽屉里，也可以是线上共享文档里，这样出事后的第一时间，家人就能够找到保单，及时向保险公司报案。
相较容易丢失破损的纸质保单，电子保单的管理更简单方便，大家可以仿照下面这个表格，制作一个家庭保单汇总表，将投保人、被保人、保险公司、产品名称、保险责任等关键信息记录上去， 每年定期调整、回顾，并同步给家人知道。
当然，联系喵叔做一个保单托管，会更加便捷。
三、尽可能通过“人”买保险
买保险的渠道很多，如果是同一款产品，所有渠道的价格、条款都是一样的，在银保监会官网可以查到备案。
通过互联网平台、保险公司官网/官微/APP等渠道自行投保，购买过程无“人”参与，后期的续保、理赔需要自己主动找保险公司。
通过保险从业者，对方在续保缴费等阶段会主动联系，双方建立持续友好的关系，对彼此的生存状态全盘了解，一旦不幸事故发生，从业者也能第一时间出现，协助家人进行理赔。
没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在保险选购过程中遇到困惑，欢迎咨询。
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