渝爱保
大家好，我是喵叔。
按照最初的计划，本周一喵叔应该就出门自驾了，结果遇到了这次的行业下架潮，只好往后再推迟一周，最近的咨询量相对来说是比较饱和的。
这段时间整个保险市场热度还是不错的，各个公司都在疯狂渲染7月31日的全行业“统一下架”。目前可能有个别公司还没有公布自家的产品何时下架，但各家公司的业务员都是统一口径，那就是本月是预定利率3.5%产品的最后快乐时光。
到现在为止，市面上所有第一二梯队的产品都公布了下架时间，最晚时间7月31日，当然，也有部分产品比如爱心人寿的几款产品今晚就下架。所以，可能你会觉得是营销套路不太相信，但喵叔还是可以以过来人的身份建议大家，最近如果确实有相关需求，不要错过这个最后的窗口期。
前面几次喵叔已经把下架前值得买的的定期寿险和重疾险做了梳理，今天（本文写于7月25日凌晨）再深夜加班，把储蓄型产品增额终身寿险和养老年金险，做一个简单梳理。
喵叔最近在逛上网冲浪的时候发现，哪怕是在重庆本地人均千万身家的“重庆购物狂”上面，大家对于“存钱”这件事，都是越来越悲观的，哪怕是一些看见“保险”两个字就狂躁的人群，也会在看着自己账面的损失不断怀疑自己，开始承认，貌似3.5%复利真的是有点香的。
其实现在的大环境，大家都是知道的，房子越来越不值钱，银行利率一直降，国债收益越来越低，锁定3.5%的复利，也不是为了去跑过什么通货膨胀，而是跑过身边的其他人。
增额终身寿现在能买的产品其实还不少，有部分产品调整了缴费期。选择增额寿无非比较现金价值，比较加减保规则，比较保单贷款，比较万能账户，还有的比较公司名气，比较增值服务。
虽然可以拿来比的项目这么多，其实对于我们大多数普通人来说，现金价值算是最重要的，其他的都是添头。有的产品减保当前无限制，也依然是以保全规则存在，随时存在改变的可能；有的产品减保即使写入合同，但也有各自不同的限制，限制再多，也可以通过“拆单”的方式，解决所谓的限制。
如果是趸交，目前建议选择的分别是富德生命康乾3号瑞祥人生（7月31日下架）、弘康人寿金玉满堂2.0（7月31日下架）、和泰增多多3号（7月31日下架）。
如果是3年交，建议考虑信泰如意永享（7月31日下架）、富德生命康乾3号瑞祥人生、弘康金玉满堂2.0、和泰增多多3号。
如果是5年交，建议考虑弘康金玉满堂2.0、和泰增多多3号、和泰鑫享福（7月31日下架）、富德生命康乾3号瑞祥人生。
如果是10年交，建议考虑弘康金玉满堂2.0、和泰增多多3号、富德生命康乾3号瑞祥人生、中邮邮保一生2.0。
以上产品就邮保一生2.0暂未公布下架时间，不过这个产品目前也已经被阉割得仅剩10年期缴费了。
相比增额终身寿的锁定利率灵活安排资金来说，养老年金主要侧重于对于养老阶段的保障。这类产品活得越久利益越高，非常适合有长寿基因的人群选择，长期IRR是可以轻松超过3.5%的。
目前市面上剩下的第一梯队养老金，最晚将在7月31日下架，而爱心百岁人生禄享版将在今晚21点正式下架。
侧重于养老金领取高的，可以考虑鼎城一生关爱（7月31日下架）、中荷金生有约（优享版）（7月31日下架）。
综合考虑养老金领取、保证领取、现金价值的，可以重点关注君龙龙抬头（7月31日下架）、爱心百岁人生禄享版（7月25日21点下架）、大家鑫佑所享（7月31日下架）、富德生命鑫禧年年（7月31日下架）。
以上增额终身寿和养老年金，因为不同年龄不同性别利益略有差别，如果需要针对性测算的，建议添加喵叔微信waitmi进行测算。
最后不到一周时间，预定利率3.5%的产品即将告别，如果你最近有保险配置的打算，喵叔都建议你，好好把握住最后这几天时间。
优先考虑保障型的重疾险和定期寿险，然后是储蓄类的增额寿和满足养老需求的养老年金，最后才是医疗险和意外险，这两种产品不受这次预定利率下调的影响。
目前市场上已经上架了多款预定利率3%的重疾险和增额终身寿，就重疾险来说，涨价10%以上是基本操作，而增额终身寿，利益会大幅度降低，应该也没有多少朋友会和钱过不去。
如果你问我有没有一个最低门槛的上车思路，不妨看看增多多3号，目前能够兼顾主险终身高利益＋高保底高结算的万能账户，仅此一款。要么年交2万交10年，要么年交5万交1-5年，最后几天可以附加保底3%，当前结算4.5%的万能账户，哪怕是结算下个月就立马降到3%，也一定比接下来的新版增额终身寿长期利益更高。
最后，如果你实在纠结，不妨先上车，好好利用15-20天的犹豫期，研究研究产品是否符合你的想象，多了半个月的冷静时间，也一定比现在纠结着迟迟不敢做决定来得好。
最后的最后，实在不清楚该怎么选的朋友，尽早联系喵叔微信waitmi咨询，最近一周，满负荷在线答疑。
没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在保险选购过程中遇到困惑，欢迎咨询。
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